[心得] 用投資型保單打敗一年定期壽險 - 投資

※ [本文轉錄自 Insurance 看板]

作者: Ninivite (浪擲) 看板: Insurance
標題: [心得] 用後收型投資型保單當一年定期壽險XD
時間: Fri Jan 29 07:27:58 2010

我知道對很多的板眾來說
投資型保單都是避之唯恐不及

透過s大的啟發
我深入的了解及分析投資型保單的結構
有一點小小的心得 想跟大家分享
一樣單純討論投保(簡稱)"保險"的功能
有錯的話請鞭
小弟其實才接觸保險一個月而已XD

前面提到 雖然投保是平準化保費
但其實費用結構為

年繳基本保費(可加增額保費)
- 附加費用(含帳管費)
- 壽險保險成本(自然費率,跟定期壽同)
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剩下的錢投入投資 (不是全部的錢都拿去做保險)

我的想法是
儘量發揮投保"保險"的功能 先不管投資
投保在壽險的部份其實是"毫無反應 就是個一年定期壽險"
因此不看附加費用的話
所謂保險成本其實就只有死亡率x保額而已
所以應該是一個最單純的一年定期壽險(自然費率+一年一扣)
而且應該是一個最便宜的一年定期壽險!


投保為人垢病的地方常是
保額太低保障不足
附加費用率太高
年化保費鎖太多現金流

前面提到 若要偏向保障成分而非投資的話
需要保額/基本保費越高越好
如果我讓我的保費大多扣在保險成本
而且儘量減低被扣的附加費
那我就可以買到一個最便宜的定壽

但是保額一高保費也高
前收型一下就收走150%的費用 鎖了現金流怎麼辦

還好我們有可愛的後收型(無前置費用,只有每年收2~4%的費用)
前面提到 後收型是用總帳戶價值去乘
所以投入越多超額用於投資的錢 就被扣越多
如果每年不加入新的基本保費
讓第一年的錢隔年再扣 那麼每年被扣2%的錢就會慢慢遞減
於是
配合投保的特性-->彈性繳費,只要帳戶價值可以付費用+保險成本,不繳也可以

我想讓投保專心的當一個高保額定期壽險XD

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目標:打敗所有一年期定期壽險主約
工具:之前S大提出的 被說放越久扣越多的
中國人壽百利人生變額壽險(投資型+後收型)

一般人在年輕的時候 壽險保額沒有500萬是說不過去的
所以我把保額倍率調到最高(30歲是120倍)
用投保做720萬的壽險保額(應該夠多吧) 這樣年化基本保費是720/120=6萬

我們來看百利人生的保險成本及費用率 -->http://ppt.cc/yOon
A.基本保費:6萬 (保額720萬)
B.附加費用: 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後
帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月
=4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年

C.帳管費: $960/年

D.保險成本: 對手為最便宜的一年定期壽險主約==>台銀人壽費用表http://ppt.cc/jjhZ
30歲/男性/保額720萬
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百利 台銀
第一年 $9504/年 -->大勝 $13752/年

等等 投保還要考慮費用啊
加入費用後計算
$9504 $13752
+60K x 4.8%= $2880
+ 帳管費= $960 =$13344
險勝!!(事實上費用多算了,應先扣保費再x4.8%)
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第二年
不投入新的基本保費繼續扣
百利 台銀
$9504 $14256/年
剩下錢x4.8% $2239
帳管費 $960 =$12703/年
(讚!比去年少)
依此類推

第三年 $12958 $15048 每年增
四 $12948 $16056 繼續增
五 (再投一次基本保費) $15505 $17280
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前三年 投保頂著高的附加費用率(4.8%)
還是幹掉了台銀
第五年錢就會不夠扣 故再丟入一次60k
又可再扣5年 扣的期間每年費用也隨之下降
反正就是把總帳戶價值儘量少 能夠扣費用+保險成本就好
本來想用增額保費補當年夠扣的錢就好
但中壽停繳後第一次復繳不能繳增額
一定要繳當初的基本保費

這樣的優勢
到了中年之後會更強(附加費用率降為1.2%)

百利 台銀
40歲 $20460 $27216
50歲 $43152 $59832
55歲 $63888 $90072
此時投保的情況已經接近一年一繳了
這時候就可以享用到這份保單的
連繳8年 每年回饋基本保險金5%=$3000
(由於戶頭錢不多 3000是夠補每年扣的費用 不會再被說是騙人的了XD)
(不過前20年會因斷續停繳而沒用到 沒差)
55歲左右 每年繳的費用+保費也快逼近60K

不過到了55歲 你還需要720萬的壽險額嗎(台銀要交$9萬/年...orz)
這時就可把保額降低了(投資型保單的彈性)
控制在60K/年以內繼續繳下去 同樣60K保費台銀一定做不到同樣保額

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這樣看來 把投保當定期險運作
等於是一個保證續保到終身的一年期定期險
(只要戶頭夠錢 沒有"續保"的問題 故老的時候也不會被體檢)
另外 這份主約本身還帶有"2~6級殘豁免保費條約"
2~6級殘可豁免基本保費到65歲
這是一般定期壽無法做到的(因為是一年一期)
更重要的是
它比任何一間的定期壽險"主約"都便宜XD
(似乎有更便宜的定壽"附約")

有人說第一年交了6萬的保費很多
不過基本上 前10年是 每4年才繳一次6萬
而且第一年交的6萬 真正被保險公司吃掉的費用 僅2280+960+9504而已
剩下的還是可以在戶頭裡做做投資 (反正明年才要再扣)
我上面算法是完全不投資的情況去看的

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嗯....我想我這樣做好像有些惡搞XD
不過除了第一年要準備6萬之外
如果想買一年期定壽
怎麼看好像都是不如買這個投資型比較好??

我其實是想
請板眾幫我想想看 這樣對不對
有沒有什麼地方有問題
沒有的話 那我就要請業代把後收型的商品資訊寄給我了XD
(一鞠躬)

oca大不要那麼討厭投資型啦~
它也有可取的地方~(茶)

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