已前置協商的債務人想再降低還款利率? - 銀行

※ 引述《MaggyBear (虐待生命的下地獄!)》之銘言：
: ※ [本文轉錄自 Loan 看板 #1HIdnMKU ]
: 作者: MaggyBear (虐待生命的下地獄!) 看板: Loan
: 標題: [請益]已前置協商的債務人想再降低還款利率?
: 時間: Thu Mar 21 11:19:46 2013
: 債務人是我男友，最大債權人為中信銀(再由該銀行撥付給另兩家銀行)
: 協議書上的首期繳款始於民99年5月，(信用卡+信貸)債權總金額為$755,486
: 年利率8.00%，月付金額$15,000，要繳62期(5年2個月)，於民104年6月還款結束
: 現在的問題是不清楚銀行到底是怎麼計算利息的?
: 因為每月1萬5 x 62期 = 總還款金額為93萬，
: 假設就像現在這樣持續正常繳款繳完，減掉原債務金額計又付了$174,514的利息
: 這樣算起來這五年多利息將近23.1%吧?這樣會不會太高了呢?

來，告訴妳複利是怎麼計算的(說真的這是國中數學):

放款額 755486
期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
1 15000 8.00% 745523 9963 5037

我解釋一下這個計算過程
簡單來說，目前妳們欠銀行755486
利率8%的狀況，一個月的利息是755486*8%/12=5037
而銀行希望妳們還15000，因此月底妳們還的本金是(15000-5037)=9963
而你們月底還欠銀行 (755486-9963)=745523

期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
2 15000 8.00% 735493 10030 4970

同理可推得第二個月的狀況:
此時妳們月初欠銀行745523
利率8%的狀況，一個月的利息是745523*8%/12=4970
而銀行希望妳們還15000，因此月底妳們還的本金是(15000-4970)=10030
而你們月底還欠銀行 (745523-10030)=735493

依此類推可以得到後續62期的狀況:

期數 還款金額 利率 借款餘額 (本金) (利息)
3 15000 8.00% 725396 10097 4903
4 15000 8.00% 715232 10164 4836
5 15000 8.00% 705000 10232 4768
6 15000 8.00% 694700 10300 4700
7 15000 8.00% 684331 10369 4631
8 15000 8.00% 673893 10438 4562
9 15000 8.00% 663386 10507 4493
10 15000 8.00% 652809 10577 4423
11 15000 8.00% 642161 10648 4352
12 15000 8.00% 631442 10719 4281
13 15000 8.00% 620652 10790 4210
14 15000 8.00% 609790 10862 4138
15 15000 8.00% 598855 10935 4065
16 15000 8.00% 587847 11008 3992
17 15000 8.00% 576766 11081 3919
18 15000 8.00% 565611 11155 3845
19 15000 8.00% 554382 11229 3771
20 15000 8.00% 543078 11304 3696
21 15000 8.00% 531699 11379 3621
22 15000 8.00% 520244 11455 3545
23 15000 8.00% 508712 11532 3468
24 15000 8.00% 497103 11609 3391
25 15000 8.00% 485417 11686 3314
26 15000 8.00% 473653 11764 3236
27 15000 8.00% 461811 11842 3158
28 15000 8.00% 449890 11921 3079
29 15000 8.00% 437889 12001 2999
30 15000 8.00% 425808 12081 2919
31 15000 8.00% 413647 12161 2839
32 15000 8.00% 401405 12242 2758
33 15000 8.00% 389081 12324 2676
34 15000 8.00% 376675 12406 2594
35 15000 8.00% 364186 12489 2511
36 15000 8.00% 351614 12572 2428
37 15000 8.00% 338958 12656 2344
38 15000 8.00% 326218 12740 2260
39 15000 8.00% 313393 12825 2175
40 15000 8.00% 300482 12911 2089
41 15000 8.00% 287485 12997 2003
42 15000 8.00% 274402 13083 1917
43 15000 8.00% 261231 13171 1829
44 15000 8.00% 247973 13258 1742
45 15000 8.00% 234626 13347 1653
46 15000 8.00% 221190 13436 1564
47 15000 8.00% 207665 13525 1475
48 15000 8.00% 194049 13616 1384
49 15000 8.00% 180343 13706 1294
50 15000 8.00% 166545 13798 1202
51 15000 8.00% 152655 13890 1110
52 15000 8.00% 138673 13982 1018
53 15000 8.00% 124597 14076 924
54 15000 8.00% 110428 14169 831
55 15000 8.00% 96164 14264 736
56 15000 8.00% 81805 14359 641
57 15000 8.00% 67350 14455 545
58 15000 8.00% 52799 14551 449
59 15000 8.00% 38151 14648 352
60 15000 8.00% 23405 14746 254
61 15000 8.00% 8561 14844 156
62 8618 8.00% 0 8561 57

請注意最後一期會有零頭產生
此時妳們第六十二個月的月初欠銀行8561
利率8%的狀況，一個月的利息是8561*8%/12=57
而本來銀行希望妳們還15000，但零頭部分其實是 (8561+57)=8618
我覺得也很合理，因為這個計算是貸款的方式，放貸就是這樣算的。
但你們欠的錢太多了，最後一期銀行設定成繳整數其實也不為過。
畢竟原來的利率比8%大多了。

結案。

: 因為我自己沒這方面問題所以不太清楚這樣的數目合不合理?
: 而他之前問過中信實際計算公式到底是怎樣的?
: 對方卻回覆他說:"這是內部機密不能告知".........&%$#@
: 好吧不願意告知就算了，現在更想知道的是--
: 有沒有方法再跟銀行談降低月付金額呢?
: 如果要再協商，有哪些程序要走呢?有沒有什麼話術是對我男友比較有利的呢?
: 以我的立場而言，他能付出更少的錢還完債務，對想成家的我們來說當然再好不過
: (而事實上他現在也是正常繳款沒有毀諾的情況)
: 只是他目前月薪3萬，每月繳了貸款和我們共居處的房租就沒剩多少錢可以存了
: 其他生活開銷都是我在分攤~我的物慾並不高，生活方式很平民，但還是要考慮未來
: 能買車買房的理財規劃啊，銀行有這麼硬嗎?少賺點利息讓我男友多存點錢真的不行嗎?

請不要亂猜。
更不要亂講一些五四三。
這些都是國中數學。
妳要買車買房更要注意貸款的利息效應。
放屋貸款目前的利率很低，可是印象中車貸的利息都高於8%。更別說還有手續費。

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