差別利率 - 經濟

我想這問題比較偏重實務

就目前而言
一大堆銀行已經推出許多不同類型的貸款專案-含擔保及信用
這些貸款專案的特色之一
就是貸款人符合某些條件方能申請

這和企業放款有很大的不同
企業放款是以用途來區分-例如透支 L/C 短中長期 擔保 信用
企業放款要做的程序都是一樣
額度超過某個門檻 例如三千萬
就得加做某些程序 例如送總行徵信室或甚至常董會
這點是成本與收益所取出來的均衡

我們再回頭來看看個人放款
一個客戶借個五萬塊錢的小額信用貸
難道你也要耗費一大堆人力
從他的聯徵資料 薪資 不動產 使用目的 查到他連帶關係人?
或甚至把他的房子拿去抵押?
然後還得區分是一次動用額度還是循環額度
銀行再根據這些貸款項目去做適當的處理..而不是所有的徵信程序都要做
銀行再根據這些個人放款項目建立適當的徵信程序
並給予不同的核貸利率

雙卡的申請貸放程序已經算是最精簡了
今天要用最精簡的"整批"徵信程序 去涵蓋所有的個人放款項目
外行人看起來可能會說銀行為什麼不做
內行人可能臉都綠了
(以後雙卡放款程序的可能演變超出本文範圍 這裡就先不討論)

另外
是關於資料庫的問題
或許你會認為
銀行從事個人信用放款已經幾十年了
這些資料庫為啥不能拿來用
但是就如前面所提到的
不同的個人貸款跟借款人徵提的資料都不一樣
不同的資料庫是不能完全相容的
辦信用卡 現金卡 只要寫一張申請表就好
複雜一點的個人貸款是要連個人資產 保證人資料 任職機構等都要寫
況且人比公司複雜多了
個人資料-->信用評分-->核貸利率
這所有的程序都有問題
簡單的說
你確定你的模型能夠做的那麼精確?資料一輸入就算出適當的利率?
台新 中信等一大堆承做現金卡的銀行不就是因為模型精算不準確
才搞到現金卡的問題報出來

別忘了..還有逆選擇的問題…
如果有看這幾天的新聞
你更會驚覺 一大堆Free Rider跑來辦

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