實支實付的比較 - 保險

※ 引述《MofW (一想到就會微笑的事)》之銘言：
: ※ 引述《MrE (錯了吧)》之銘言：
: : 如你自己所言
: : 和版上討論結果差不多
: : 也謝謝你再度做個量化比較^^
: 恩，我覺得這樣會比較清楚^^
: : 實支實付的比較
: : 為什麼會扯到跟終身醫療險的保費差距？
: 因為實支實付醫療險在年輕時保費的確便宜，
: 但是實際上一輩子要繳的保費其實也不少。
: 許多人忽略了年紀越大保費越貴所帶來的壓力，
錯誤一 不是定期險就一定得買到老 買到死
快速累積資產 快速達到可以安心的風險自付 那麼 總繳保費就不會貴
: 而會提到終身醫療險是因為作為比較組，
: 保費貴這一點最常被人所詬病。
錯誤二 不同理賠標的無法比較
且終身醫療被詬病的 可還有理賠死硬 跟不上醫學進步
: : 這倒是很駭人聽聞的數據啊
: : 80%以上的人老年面臨醫療支出時捉襟見肘
: : 據研究？研究數據出處？
: 據研究，
: 是指「大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障」
錯誤三
所以 目前會來這裡問保險的人 都中年了嗎？
減少不必要的支出（含減少非必要性的保險支出） 就是同時在準備退休的保障
: 這部分許多財經雜誌都有。
: 投資獲利的比率總是只有5%－20%人，
: 這部分不用多說，也是普遍認知的統計。 (或許更低)
那就放定存好了 然後多投資點自己
-> 誤會原po意思 這句改過
: 另外，這些年來關於成熟市場(歐、美、日等)
: 退休年齡往後延、無力支付醫療支出的報導也是常常看到。
: 我認為台灣的情形只會更糟。
: : 還是你以前從公司聽到的「終身醫療話術」？
: 十年前我比較過各家的保險商品，
: 最後落腳在自認為有最好終身手術險和終身防癌險的保險公司，
~~~~~~~~~~ ~~~~~~~~~~
: 不只自己，連客戶也是建議買滿這兩個險種。
: 但自己從事業務的時間不長， (不到一年)
: 因為公司的終身醫療險理賠內容並不優，
: 我只建議客戶買
: 「能出單的終身壽險+定期壽險+意外險+手術險+防癌險+平準保費的實支實付」
~~~~~~ ~~~~~~ 都終身呼？
: 經過了十年，
: 當時非常便宜的手術險和防癌險現在都貴了好幾倍，
: 保障內容也限縮了很多。
: 對公司而言，我是個不乖的業務吧，
: 到目前為止，我仍覺得對得起當時我的客戶和良心。
: 至於終身醫療險則是後來才買的險種，
: 只要是理賠內容不錯的商品，
何謂不錯？
: 不論是終身險或定期險，我都覺得可以接受。
: : 中年收入不佳的話，會慶幸有個繳滿的3000日額終身醫療？
: : (要75後類比實支實付的風險轉嫁效果，3000算很客氣了吧？)
: : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了60萬跟還能保障3,40年的實支實付？
: : 中年收入不佳時，會慶幸還要繳十年共40萬的3000日額終身醫療？
: : 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了30萬跟還能保障3,40年的實支實付？
: 如上所述，我無意推崇終身醫療險，
: 我說的是
: 1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障
這正確
: 2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險
: 並沒有建議買終身險而不買定期險！
錯誤四

如果 A產品 被 B產品 完全押著打

沒人會說「建議買A產品而不買B產品」
但是 何必「買B產品但也買A產品」？ 我單買B產品就好了

: 我同意風險轉嫁效果的論點，只是覺得太過理想化，
: 許多人無法因為省下保費而讓自己多存下資本。 (花掉可能性較大)

錯誤五

老觀點了

無法把省下的保費拿去放定存的人 買終身險卻繳不出來 被迫提早解約的風險也越高

會遇到重大風險而不得不把定存花光的人 買終身險更容易遇到繳不出的風險

: : 中年時所繳的保費越來越少？
: : 只是少了終身醫療的部分而已(那還是建立在你75後滿意這樣的終身醫療額度)
: : 如果你還是要買定期醫療，所繳保費還是越來越多
: : 不同的只有只買定期險的年輕時繳的很少的時候，你繳的比中年更多吧
: 因為自己的保費都是平準型，所以之後的確是保費越來越少。
: 而且因為買得早，之後減少的保費空間，
你只是把未來要繳的保費提早繳
是壓縮到早期的保費空間 而不是之後有增加的保費空間
: 可以思考是否有新的、不錯的保險商品可以投保。
: (↑不過這樣的想法在理賠過兩次後變得不容易了XD)
: : 不過「低保費高保障」跟「高保費低保障」
: : 哪一種比較適合「風險轉嫁」
: : 倒是沒有這麼難說
: 理論上，低保費高保障是正確的。
: 十年前，我初任業務時，也是檢視家人保單，
: 沒想到我姐有買一年要繳18萬保費的還本險， (!!)
: 但因為繳了3年(6年期)，只好繼續辛苦繳完，
: 那張保單繳費期滿後，每年可以領8萬回來至終身。
: (以平均壽命來說，保險公司要支付我姐四倍保費的錢)
: 如果她還沒買，我不會建議她買，
: 我仍然覺得，
: 因為每個人情況不同，時空背景不同，
: 很難說同樣保單適合每個人。
: 只要有理賠內容不錯的險種，
: 不管是終身險或定期險，我都可以接受。
: : 不知道為什麼討論實支實付比較都能轉到終身醫療
: : 又重播一次(春假真好^^)
: : 字幕標註的又該來了
: 最末兩行我不懂意思。
: 如果讓你誤會我想推銷終身醫療險，
: 那是我語意不清，請你包涵。
: PS.做了實支實付的比較表，卻多說了自己感想，真是多此一舉啊!

那張實支實付表比較真的很好

但下一篇實在是跟那一篇落差很大

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
抱怨就是無法適切地表達出自己
知足 感恩 善解 包容
微笑是最好的化妝品

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