23歲女 保單規劃請益 - 保險

※ 引述《justchi (無計可施的喜歡)》之銘言：
: 開始工作後，決定購買第一份保險
: 這陣子開始認真爬文...
: 在公司剛好有同事的朋友是業務(一位是南山、一位是國泰)
: 目前與南山業務接觸了兩三次，感受到對方持續強調終身醫療的好處...@@"
: 爬了文，對終身及定期實支實付的優劣有些許了解
: 只能說，對方針對終身醫療(vs.定期)的好處沒有辦法真的說服我
: 因此我決定來這邊尋求眾多板友的建議及規劃
: ===========================================================================
: 下列是我目前的狀況--->
: 1. 性別：女
: 2. 生日：76年11月
: 3. 年齡：23
: 4. 婚姻：未婚
: 5. 子女狀況：無
: 6. 個人與家中情況：有其他兄弟姊妹，年齡相仿，家中已無學子，父母尚在工作
: 7. 體況或家族病史：近親有一位癲癬，直系親屬一位牙周病，本身有疑似輕微地中海貧血
: 8. 居住狀況：外面租屋(租金3750/月，不含水電瓦斯網路等)
: 居住區域-板橋
: 工作區域-板橋
: 9. 交通方式：機車
: 10. 職業：行銷企劃(辦公室人員)
: 11. 工作內容：大部分在公司裏面，有時候看CASE需求需要外勤，外勤以大眾交通工具居多
: 12. 月薪：25K~27K
: 13. 薪水規劃：6K給父母，個人花費(娛樂+生活約5500、房租+雜費4500、雜支?)、儲蓄
: 14. 學貸：約1萬5千，今年7月前將繳清
: 15. 萬一遇到需住院的情況？
: a. 北部就近就醫
: b. 不會請看護，預期是家人或朋友照顧
: c. 一般健保房即可
: 16. 預期保單：實支實付定期醫療險+定期重大疾病險+意外險
: (壽險尚在考慮中)
: 目前醫療險不考慮用終身險，除非有理由能說服我，在我的狀況下它優於
: 　　　　　　　定期險的原因是什麼。
: 17. 預期保費：2.5K
: 18. 目前已有保險：勞保、健保、團保
: 團保內容
: ==============================================================================
: 1. 南山人壽團體意外傷害保險(員工)
: 南山人壽團體一年定期意外傷害保險附約(配偶、子女)
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: 一般意外身故 200萬
: 一般意外殘廢 10~200萬
: 附加航空意外傷害身故保險金 200萬
: 附加航空意外傷害殘廢保險金 10~200萬
: 附加意外一至六級傷殘補償保險金-按月 1~2萬
: 附加重大燒燙傷保險金 50萬
: 2. 南山人壽團體一年定期意外傷害醫療保險附約
: -----------------------------------------------------------------------------
: 意外傷害醫療保險金(實支實付型)(1) 最高2萬
: 附加意外傷害門診日額津貼保險金(2) 每次200元
: *每次事故(1)或(2)擇一給付
: 3. 南山人壽住院日額給付團體保險附約
: -----------------------------------------------------------------------------
: 住院日數在30日(含)以內者/每日(同一次住院) 1000元
: 住院日數超過30日至90日(含)/每日(同一次住院) 1250元
: 住院日數超過90日至365日(含)/每日(同一次住院) 1500元
: 附加骨折未住院保險金(依骨折別表) 1750~30000元
: 附加住院關懷補償保險金/每日(同一次住院最高7日) 1000元
: =============================================================================
: 職業等級 1~3級 (年繳)保險費 3576元
: 以下是該業務為我做的保單規劃--->
: ＊投保險種與保費資料
: 險種名稱 投保金額/單位 保費 繳別
: ----------------------------------------------------------------------------
: 南山新終身醫療保險 1000元 12240元 年繳
: 南山住院醫療保險附約 30計畫數 7114元 年繳
: 南山意外骨折及特定手術傷害保險金附約 50萬元 1850元 年繳
: 南山傷害保險附約 100萬元 3700元 年繳
: 南山新人身意外傷害保險附約 150萬 1755元 年繳
: 南山新傷害醫療保險金附加條款 3萬元 810元 年繳
: 南山意外傷害醫療日額給付附加條款 3000元 1620元 年繳
: 南山骨動青春傷害補償附加條款 1份 0元
: 南山護您久久終身防癌健康保險 1單位 5466元 年繳
: ----------------------------------------------------------------------------
: 首期保險費合計： 34585元 年繳
: 17984元 半年繳
: 9062元 季繳
: 3045元 月繳
: =============================================================================
: 本身沒有特別偏愛哪一家保險公司
: 雖然公司裡的同事是再三跟我強調要保就要保大間一點的，問題比較小@@
: 他們也再三跟我說：
: 買保險常常都像是在買業務這個人，有需要的時候找不到業務才是麻煩！...@@
: 但是我決定還是先從各家保險中擇優(符合自己所需)規畫看看再說!
: 歡迎板友及業務寄站內信聯絡！

今天下午和這位南山業務聊了兩個多小時

聊的過程中稍微問了家裡的成員狀況，

另外，在聊的過程中她說她發現我很重視重大疾病醫療險

並告訴我當初沒有把重大疾病險規劃進來是因為我的預算限制，

她說重大疾病險很貴，加上通常二十歲出頭的年輕人比較少在買，

於是她先用大數法則給了這樣的規劃，

因此她說她可以幫我把主約換成重大疾病醫療險，

不過因為預算的關係，大概只能保50萬元，先求有　以後再求好

也說醫療險的部分我還有附約的實支實付醫療險，所以沒什麼問題

因此她說她更動後的內容如下：

＊投保險種與保費資料
險種名稱 投保金額/單位 保費 繳別
----------------------------------------------------------------------------
南山重大疾病險(尚未給計畫書，名稱不確定) 50萬元 14750元 年繳
南山住院醫療保險附約 30計畫數 7114元 年繳
南山意外骨折及特定手術傷害保險金附約 50萬元 1850元 年繳
南山傷害保險附約 100萬元 3700元 年繳
南山新人身意外傷害保險附約 150萬元 1755元 年繳
南山新傷害醫療保險金附加條款 3萬元 810元 年繳
南山意外傷害醫療日額給付附加條款 3000元 1620元 年繳
南山骨動青春傷害補償附加條款 1份 0元
----------------------------------------------------------------------------
首期保險費合計： 31629元 年繳






其實醫療險及重大疾病險的部份，

目前我傾向買富邦的實支實付醫療險及法國巴黎人壽的重大疾病險...

另外今天問了對方一些問題，有些讓我疑惑，有些則讓我很驚訝，如下：



Q1. 看資料的時候有時候會看到有人建議利用買產險當主約，再用附約買意外險，

　　這樣的方式有什麼看法？

A： 不建議這樣做，因為產險本身是保物不保人，有產險的意義不大，而且跟產險公司

買意外險就像妳跟理財專員買醫療保險一樣，雖然有在賣而妳買的到，但術業有專攻

這樣做對妳沒有保障。

Q2. 有些人建議用雙實支實付醫療險的方式來cover住院日額醫療險，我覺得雙實支實付

　　似乎是個很好的選擇？

A： 根據96年金管會的規定，現在不管是哪家保險公司、哪個險種的實支實付都只能正本

理賠，因此只要是96年後買的保險單，雙實支實付妳可以這麼買，但是其中一個沒辦
　　
　　法理賠到。

Q3. 南山的終身醫療險，如果理賠過一次，那整份保單還有用嗎？（因為這兩天有板友跟

　　我提到南山的終身醫療險理賠過一次後，附約就會跟著終止，但不知道會不會因為險

　　種名稱多了"新"而有所不同）

A： 還是有用，附約內容視各個險種不同，有的是保證續保，有的是可以逐年更新附約，

因此我幫你規劃的新終身醫療險即使理賠過一次，附約都還是可以延續的。

(當時忘記問她"保證延續"和"得逐年更新本附約"的差別是什麼...@@")

Q4. 我的團保裡面已經有住院日額給付，那我規劃單裡面的住院醫療險不能拿掉嗎？

A： 我一直都不建議我的客戶把團保納進自己的保單作考量，萬一你沒在現在這間公司了

　　那等於你這項保險馬上就沒了，而且你的下一間公司，它的團保內容不一定還會有這

　　一項，所以我不建議你把團保考量進來。而且我上次給你的規劃單裡面的住院醫療保

險有包含到醫院各項雜費和手術費保險金，它的保障範圍大，整體來說不建議拿掉。



後來她有提到我剩不到一個月的保險年齡就要變成２４了...

我一直以為是到生日那一天才是２４，她說保險年齡不是像一般算生日年齡那樣算的，

以我11/05生日來算，剩不到1個月就要用24來算保費了（這讓我很驚訝，因為我一直以為

我到今年11月才是用24歲計算...大概是我孤陋寡聞，沒注意到這一塊吧@@）


之後也有聊到特定傷病的險種，她說南山有18項，但她只列舉幾項比較常聽到的，我聽了

聽覺得那些列舉的疾病都還蠻"平易近人"的(例如阿茲海默症、紅斑狼瘡等等)，我很疑惑

為什麼買保險的時候反而不常聽到大家買特定傷病，是因為特定傷病的治療花費沒有重大

疾病來的多嗎？這位南山業務說，是因為預算的考量，所以比較少人會保特定傷病。

...Really? 但我聽到特定傷病的疾病，覺得好接近生活，有點動心呢...(是動心該險種，

不是動心南山的特定傷病險)



最後，其實我有個小小問題想請問業務們，一般和客戶都是見面聊幾次就簽約了呢？

今天對方拿了受保人的那個單子請我填寫，她說險種可以先不完成沒關係，可以先填基本

資料...但因為我還想等了解多一點保險內容再簽下去(對我來說，簽這些資料都快跟簽賣

身契一樣重要了），可是我今天跟她見面聊已經是第三次了（儘管在我個人的立場，這麼

重要的東西"才"聊三次根本不夠），但以一個業務來說，要是最後我沒有跟她買，這樣是

不是不太好？我很猶豫是不是還需要跟她見面第四次...也擔心在第四次見面的時候她又

要我填資料...

不知道業務的立場來說，我該不該約第四次聊保單內容？



（ps.獲知自己再沒多久就要用24的年齡買保險相當驚訝...雖然這麼重要的東西不能因為

聽到快過23歲的保險年齡就急著買，但還是覺得有一種急促感呢...ˊˋ）







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