實支實付的比較 - 保險

※ 引述《MrE (錯了吧)》之銘言：
: 如你自己所言
: 和版上討論結果差不多
: 也謝謝你再度做個量化比較^^

恩，我覺得這樣會比較清楚^^

: 實支實付的比較
: 為什麼會扯到跟終身醫療險的保費差距？

因為實支實付醫療險在年輕時保費的確便宜，
但是實際上一輩子要繳的保費其實也不少。

許多人忽略了年紀越大保費越貴所帶來的壓力，
而會提到終身醫療險是因為作為比較組，
保費貴這一點最常被人所詬病。

: : 因為據研究，
: : 大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障，

: : 儘管他們在年輕時就意識到「時間」和「健康」的重要性。
: : 更別論長期下來投資獲利的比率總是只有5%－20%人，
: : 很有可能有80%以上的人在老年面臨醫療支出時捉襟見肘。

: 這倒是很駭人聽聞的數據啊
: 80%以上的人老年面臨醫療支出時捉襟見肘
: 據研究？研究數據出處？

據研究，
是指「大部分人都是在中年以後才開始準備退休的保障」
這部分許多財經雜誌都有。

投資獲利的比率總是只有5%－20%人，
這部分不用多說，也是普遍認知的統計。 (或許更低)

另外，這些年來關於成熟市場(歐、美、日等)
退休年齡往後延、無力支付醫療支出的報導也是常常看到。

我認為台灣的情形只會更糟。

: 還是你以前從公司聽到的「終身醫療話術」？

十年前我比較過各家的保險商品，
最後落腳在自認為有最好終身手術險和終身防癌險的保險公司，
不只自己，連客戶也是建議買滿這兩個險種。

但自己從事業務的時間不長， (不到一年)
因為公司的終身醫療險理賠內容並不優，
我只建議客戶買

「能出單的終身壽險+定期壽險+意外險+手術險+防癌險+平準保費的實支實付」

經過了十年，
當時非常便宜的手術險和防癌險現在都貴了好幾倍，
保障內容也限縮了很多。

對公司而言，我是個不乖的業務吧，
到目前為止，我仍覺得對得起當時我的客戶和良心。

至於終身醫療險則是後來才買的險種，
只要是理賠內容不錯的商品，
不論是終身險或定期險，我都覺得可以接受。

: : 在一面倒的討論聲中，
: : 對於保險上「意外」的不可測總是被提及，
: : 而投資上「意外」的不可測總是被輕忽，而感到憂心。
: : 我無意推崇終身醫療險，
: : 基本上實支實付醫療險和終身醫療險是不同類型，無法做比較的。
: : 也完全同意在預算的考量下應該以定期醫療險拉高保障最佳，
: : 最好的情形是，如果可以，在年輕健康時，
: : 買到給付內容不錯的定期+終身醫療險， (而不是盲目投資)
: : 然後在中年收入不錯時，終身險繳費期滿，充裕準備退休的保障。
: : (中年收入不佳的話，會更慶幸終身險已經繳滿，只需面對定期險)

: 中年收入不佳的話，會慶幸有個繳滿的3000日額終身醫療？
: (要75後類比實支實付的風險轉嫁效果，3000算很客氣了吧？)
: 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了60萬跟還能保障3,40年的實支實付？
: 中年收入不佳時，會慶幸還要繳十年共40萬的3000日額終身醫療？
: 還是會更慶幸沒買終身醫療，多存了30萬跟還能保障3,40年的實支實付？

如上所述，我無意推崇終身醫療險，
我說的是
1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障
2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險

並沒有建議買終身險而不買定期險！

我同意風險轉嫁效果的論點，只是覺得太過理想化，
許多人無法因為省下保費而讓自己多存下資本。 (花掉可能性較大)

: 中年時所繳的保費越來越少？
: 只是少了終身醫療的部分而已(那還是建立在你75後滿意這樣的終身醫療額度)
: 如果你還是要買定期醫療，所繳保費還是越來越多
: 不同的只有只買定期險的年輕時繳的很少的時候，你繳的比中年更多吧

因為自己的保費都是平準型，所以之後的確是保費越來越少。

而且因為買得早，之後減少的保費空間，
可以思考是否有新的、不錯的保險商品可以投保。

(↑不過這樣的想法在理賠過兩次後變得不容易了XD)

: : 每個人情況不同，很難說同樣保單適合每個人。
: 不過「低保費高保障」跟「高保費低保障」
: 哪一種比較適合「風險轉嫁」
: 倒是沒有這麼難說

理論上，低保費高保障是正確的。

十年前，我初任業務時，也是檢視家人保單，
沒想到我姐有買一年要繳18萬保費的還本險， (!!)
但因為繳了3年(6年期)，只好繼續辛苦繳完，

那張保單繳費期滿後，每年可以領8萬回來至終身。
(以平均壽命來說，保險公司要支付我姐四倍保費的錢)

如果她還沒買，我不會建議她買，

我仍然覺得，
因為每個人情況不同，時空背景不同，
很難說同樣保單適合每個人。

只要有理賠內容不錯的險種，
不管是終身險或定期險，我都可以接受。

: 不知道為什麼討論實支實付比較都能轉到終身醫療
: 又重播一次(春假真好^^)
: 字幕標註的又該來了

最末兩行我不懂意思。

如果讓你誤會我想推銷終身醫療險，
那是我語意不清，請你包涵。

PS.做了實支實付的比較表，卻多說了自己感想，真是多此一舉啊!

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