如何簡單了解規劃保單之內容 - 保險

這篇不是在討論規劃內容...只是藉由一些內容簡單讓保戶理解
教保戶如何從業務的規畫單中去理解保障內容
所以要談保戶想要的內容，不是這篇要談及的...
而不是想藉由一篇文章就讓保戶理解保險所有內容
讓保戶先有最基本的認知，才有討論後續的意義。


很多保戶找業務詢問後會拿到建議書
這時候一定有很多人不懂
所以業務通常會額外提供保障明細
但是…就算業務提供了保障明細
其實大部分人都看不懂…甚至只會覺得保障很多
那這時候建議大家著重在幾點上

在這會建議大家先分險種類型再來看保障內容
原本我也想說直接看總保障內容
後來發現，總保障內容雖說完整
但會容易讓人搞不清楚額度跟商品之間的關聯
更會讓保戶無從下手。


★壽險

這部分要分為兩種
一、為了附掛附約的主約，保額通常不高，可當作基本保障
更不用說有保戶是將主約減額繳清(要有保單價值準備金)
所以這部分會建議略過，當作沒這回事。

註：通常將主約減額繳清是為了不想繳主約錢
但建議要減額繳清前知會業務，不然會影響業務傭金~

二、有家庭責任之定期壽險
請注意到身故/全殘保險金，至於額度請參考基本的保險觀念解說


★意外險

這裡也要分為兩部分
一、壽險公司的意外險
二、產險公司的意外險
大致上我們要注意到的有四個
意外死殘、意外燒燙傷、意外日額、意外實支

在壽險端通常會將這四個分成不同的商品
大多要有意外死殘才能附掛意外日額及意外實支
而產險端則是將這些變成一種組合
如：保經公司公版富邦專案─滿足保六plus、華南產富貴保2

富邦 http://i.imgur.com/9fSDE9a.jpg
華南 http://i.imgur.com/dCHV8mK.jpg
顏色部分即為我們應該著重的部分


★重大疾病/特定傷病/重大傷病險

除非有家族遺傳特殊疾病，否則建議直接針對癌症
注意它的初次罹癌一次保險金

補充說明：
此段是說當拿到建議書時，你看到這幾類商品
先去了解它的保障額度，比較簡單的方式就先當作初次罹癌一次金
有些特定傷病險並無包含癌症，這部分要注意其他涵蓋的疾病的理賠門檻

如果要深入討論這幾個類型的適用性
那我建議去看看兩者對於疾病的理賠門檻再來選購


★癌症險

這部分也要分為兩類療程型、一次金

療程型大致上內容如下(請注意黃色區塊即可)
http://i.imgur.com/jMGx6Pn.jpg

一次金請注意保單條款內說明
有的是直接採保險金額給付
有的則是以保險金額做額外計算
如底下這種
第一保單年度：當年度保險金額之20%
第二保單年度：當年度保險金額之40%
第三保單年度以後：當年度保險金額
「當年度保險金額」於第1~3保單年度為「基本保額」
由第4保單年度開始按「基本保額」依單利3%逐年遞增至第13保單年度止

通常這類如果看不太懂
我會建議大家去看看DM會比較好懂…
如果你是比較實事求是的保戶
會建議你去保發中心查詢條款
對照DM看會更清楚保障內容~~


★長期照護

大致上會分為三種
長照照護險、特定傷病險(有的會稱為類長照險)、殘廢照護險
至於理賠條件請自己看檔案，看完後自然會知道該選哪個！

主要要注意到的是一次金跟每月扶助金的部分
如果是殘廢照護險一次金部分則是會依殘廢等級打折給付
所以要小心殘廢等級內容上的問題
有時候需要照護的狀態是不會因殘廢等級不同而花費不同
每月扶助金的部分
有些商品會依殘廢等級打折給付，有些則為全額給付
不過也要注意到殘廢扶助金是針對1~6級殘廢
而7~11級殘廢是不會有殘廢扶助金的


★實支實付

實支主要概念為你花多少，保險理賠多少
但不可超過限制額度。

常見的實支實付給付內容
病房費限額─針對自費補差額的病房花費
雜費限額─針對住院自費相關開銷
手術限額─針對住院手術費用
轉換日額─前三個若理賠額度小於住院定額保險金，則可改用住院定額給付

要注意的是病房費限額跟雜費限額
有的商品是沒有轉換日額選擇權的，這部分要注意
若是我會建議選有轉換日額的~
有的商品是實支跟定額給付綜合的，如遠雄RJ1


★終身醫療、住院日額、手術險

通常會建議若要規劃這部分的話，不如規劃實支實付
相對來說，保障效益差異太多

如果真的要規劃…
那你自己要注意其他風險預算是否因規劃這些而被排擠
還有注意到終身醫療跟終身手術通常沒有辦法減額繳清
所以你看完文章還想買，那請記得一定要繳完

遇到太多幾年後因為一些情況的變動
如：車貸、結婚、生大寶、生二寶、房貸等等
才發現自己繳費壓力很大
繳不下去最後只能認賠
請千萬注意業務員可不會對你的認賠負責
請千萬注意業務員可不會對你的認賠負責
請千萬注意業務員可不會對你的認賠負責

如果回到幾年前，你甚至會想那些保費不如存下來更實在。

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