分享：初次接觸保險注意事項與心得 - 保險

從去年底開始準備要購買保險，期間購買書籍、上網查資料、到PTT爬文，對保險才稍稍
有些基本概念，在此分享心得和其中的相關概念給保險新手。(拍謝沒有華麗的上色@@)

如果有錯誤或需修正的地方，也請板上各位大大指教　：）


WHY
為什麼需要保險？

A:
保險主要的用意，在為未來做風險管理，當突發狀況發生時，仍有足夠的經濟能力可以支
持。

所以，無論何種意外事件或疾病發生，造成身故、停止收入、需要長期醫療等情況時，手
上有充沛的資金完全可以支應，這些情況時，原則上是不太需要另外做保險規劃的。這時
的保險規劃是鞏固財富、理財、避稅的用意，比較不是危及人身安全的風險管理。

如果是以人身安全的風險管理做規劃，不要有擔心浪費想要還本的心態，那是支應緊急情
況的風險規劃管理金。還本型通常是給有錢人節稅用的，保障相對低，假如真的有事發生
，通常還本型的保費高但理賠額度與保障度，卻是不夠支應緊急情況的。

買保險主要是「對未來做風險管理」，本意不該是投資或儲蓄。


※主要目的：應付緊急情況經濟面向上的風險管理

　次要目的：鞏固財富、理財、避稅

　還本型保險，保費高保障與理賠又不夠，一般為避稅管道




WHO
需要投保的對象？

A:
設想家裡主要的經濟支柱發生意外或生病，造成身故或無法工作，對整個家庭的影響會有
多大？

除了截斷原有收入，另外還要支出突發的喪葬費或龐大的醫藥費，在房貸、子女教養、長
輩扶養、日常基本開銷都必須要有固定最低支出的狀況下，如果家裡不是非常富裕，有足
夠的資金可以應急，對全家人一定會造成非常大的影響。

這時風險管裡的弱點，在【主要經濟支柱倒下】與【家庭成員因故需要照顧的潛在者】。

如開頭所述，可以想見主要經濟支柱倒下，對全家會有多大的影響；

另外，如果家庭成員其中一人因故或因病，需要人長期照顧，以雙薪家庭來說，除了突然
增加的醫療支出外，勢必要有人辭掉工作(少一份收入)，或聘請看護(增加一份支出)以便
照顧家庭成員。

這時的風險管理，建議針對【經濟支柱】與【潛在需受照顧者】加強這兩點的補強，購買
合適的保險。如果家中經濟支柱倒下，或突然有成員須長期受照顧，因保險的彌補，可以
讓意外與疾病對家庭的衝擊度降低一些。

如以衝擊度，投保順序建議【經濟支柱】=【潛在－年長者】＞【潛在－小孩】


※被保人：【經濟支柱】【潛在需受照顧者】

　說明：

　被保人－保險主要保障的對象
　要保人－支付保險金，與可查詢保單資料者



WHEN
投保時機？

A:
只要全家或個人開始規劃未來，要降低衝擊風險時（意外、疾病），就應該要投保了。
建議越早規劃越好。

原則上而言，被保人在每個轉折的階段（轉換人生階段／工作類型／家庭其他成員轉換階
段），都需要重新審視保單，調整需求以符合當時所需。


※越早越好。

　每階段轉變，須重新審視保單以符合需求。



WHAT
險種(保險的種類/類別)？

A:
一、依使用條件分類，主要為三大類：壽險、意外險、醫療險
1、壽險的使用條件是身故
2、意外險為發生意外狀況，依據意外造成的傷害程度理賠
3、醫療險根據疾病種類與治療方式，有不同的理賠

二、依保險有效時間分類，又分為終身型與定期型
1、終身即為在世保單都有效
2、定期依各種不同保單劃分，從一年到三十年都有


原則上建議壽險、意外與醫療險都購買，這樣人生在世可能遇到突發狀況的風險，基本上
都有考量到了。

如果經濟能力有限，至少也買個意外險，通常意外險價位相對便宜。

至於保險買終身好還是定期好，版上已有許多討論串

＊〈關於終身醫療為何板上都不推薦?〉　文章代碼：#1FHJNvHT

＊〈本週主題--定期險與終身險？〉　文章代碼：#0_dGxNVU　文章代碼：#0_dHvzoC

＊精華區：定期 終生 II

終身型保單是台灣特殊文化下的產物。整體評比其實定期型相較終身型，理賠額度高，保
費低，對於階段性的保障是比較足夠的。

但終身型也有好處。
終身型主契約通常本身價值不高，有價值的在其他附加的附約保障。

以終身型主約搭配附約，通常附約有效性可以續保到75歲止，有效性比定期型再多個幾年
，這幾年通常已是高齡，對年長者來說是有需求與價值性的。


參考版上大大們的建議，加上自己和家人做功課後的規劃，剛出社會工作的年輕族群，個
人投保可能的規劃為：

最低單位終身型壽險主約(非優體)＋
中高單位實支實付醫療險附約＋
中單位癌症/手術/重大疾病附約(依保單配套選擇)＋
高單位定期壽險(強化)＋
高單位意外險附約

有些時候上班的公司會提供優惠的團保，可比較後再從個人規劃與團保中，選擇合適的方
案。

※壽險、意外險、醫療險，以終身和定期，根據階段需求做搭配，以滿足保障




HOW
如何選擇(公司/業務員)？

A:
根據版上大大們的分享，每張保單其實都經過精算，除了針對特殊性需求的規劃，大部分
大同小異。

這時候買保險，主要是買保障，公司財務狀況穩定，信譽好，理賠速度快；其次是買服務
，業務員會站在客戶端，並有足夠的專業協助客戶申請理賠。

所以找一個好公司，加上一位有良心又專業的保險員，是買保險最重要的考量。

公司的挑選，版上已經分享很多，避開大雷公司，其他應該都還可考慮。

另外，也可參考

【財團法人保險事業發展中心】
http://www.tii.org.tw/index.asp

這裡有全台灣的保險資訊，可以查到各個保險公司的營運狀況。大至瀏覽後的觀察，感覺
是因應政府資訊公開所成立的半官方團體，就算她的解讀不具客觀性，但在資訊透明的原
則下，還是有許多訊息。

至於業務員，真的要看運氣……

良心與專業，我只能說前者優先，因為後者要遇上的機率有點低，沒有專業的規劃，至少
可以自己陽春規劃；但沒有良心，這是很難救回來的……

※好公司＋有良心又專業的保險員



HOW MUCH
預算？

A:
保險是做風險管理，不該成為拖累自己財務的負擔。

看了相關資料，大部分都建議個人投保，年保費的範圍差不多為【自己一個月的薪水】至
【年收入的十分之一】。


※【自己一個月的薪水】至【年收入的十分之一】



＊其他

1、工作或求學途中，如果遇上外派或是留學，有一長段時間都在海外，只要有繳保費，
　　保險仍然有效。如想加強保障，只要知道返回時間點，可另加購海外旅遊險。

2、保費以轉帳方式付款，有1%的保費折扣。

3、在甲地保險，後來因工作、求學、婚嫁搬至乙地居住，需要諮詢或相關服務時，可請
　　保險公司在乙地安排合適的業務專員。


※海外；保費折扣；遷居




最後心得：

為自己購買保險，是體貼身邊的人；
為身邊的人購買保險，可以讓突發狀況有機會獲得更好的治療與照顧。



保險要買對，買對才有保險，很重要阿。



以上，小小分享～



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