信貸整合卡債 - 貸款

※ 引述《Clandes (False)》之銘言：
: 現職狀況：園區上市公司，掛資深頭銜(非管理職)
: 　　　　　任職已滿6個月。
: 　　　　　公司統編23296194
: 　　　　　前三個月試用期　月薪38K(扣除勞健保實領約36K)
: 　　　　　試用期滿後　　　月薪40K(扣除勞健保實領約38K)
: 　　　　　　　　　　 (薪資結構=本薪38,200+伙食津貼1,800=月薪40,000)
: 　　　　　有薪轉／勞健保。
: 債務狀況：數年前曾向台北銀行申請學貸／日盛銀行申請創業貸款　皆已清償。
: 　　　　　債務部分僅信用卡款。
: 　　　　　目前持有"花旗、台新、北富銀、日盛、聯邦、中信、世華"的信用卡
: 　　　　　可動用總額度約50萬元。
: 　　　　　其中"花旗、台新、北富銀、聯邦、中信、世華"合計卡債約30~35萬元之間
: 　　　　　(日盛均當期繳清)
: 　　　　　1.薪轉戶中無百元提領紀錄。
: 　　　　　2.薪資轉入前帳戶常餘額不足4,000，是否會因此被判定為月光族？
: 　　　　　　(習慣將整額提出、轉存到其他帳戶中進行扣款)
: 　　　　　3.已長期動用循環。
: 　　　　　　偶有遲繳狀況，(2月有遲繳產生違約金記錄)
: 　　　　　　但都有在下期帳單出帳前繳納略高於最低應繳金額的款項。
: 　　　　　　未被停卡，但不確定有無因遲繳被通報聯徵。
: 　　　　　　近一年內"應該"沒有使用過預借現金(未來也不致再動用)　　　
: 　　　　　
: 　　　　　希望能申貸40萬元信貸清償卡債及留有小筆可運用資金。
: 　　　　　前述遲繳紀錄是我目前最擔心會妨礙核貸的地方。
: 　　　　　再者是帳本不漂亮的問題。
: 　　　　　請問是否需培養信用狀況(按時繳納最低金額、維持帳戶餘額充盈)
: 　　　　　半年至一年後再申請信貸較佳？
: 　　　　　(另外、年度考核時有機會升管理職。若升任管理職是否在核貸方面較具優勢?)
: 　　　　　請板上各位專業人士給予建議。
: 其他：整合負債方面不希望讓公司與親友知道、
: 　　　因此無法提供公司開立的在職證明以及保人。
: 　　　是否會撥電話到公司確認在職狀況？
: 　　　可否提供其他證明在職的文件？(如薪資條、勞保異動明細(如何申請?))
: 　　　並希望先以人工方式審核、避免浪費聯徵。
: 另外希望了解各銀行信貸的開辦費用／利率（希望利率固定，每月均繳同樣金額）
: 不綁約(或只綁一年)、可提前清償不產生違約金。
: 試算：三、五、七年期應繳金額為多少？
: 以上，煩請給予指點謝謝。
你好，我是銀行負責貸款業務的行員廖先生，提供工作經驗做參考:

你目前任職五千大企業，且為園區設廠之企業，符合我們銀行優質客戶的方案，
不過現職時間較短，卡款較高，以月收4萬計算，
可能還是要找有直接代償(撥款時由銀行匯款代為繳款)卡款的銀行，可貸額度會較高。

要貸40萬(整合卡款再同時申貸現金運用)應該數字上還算得到的，但難度較大，
建議可以貸一筆現金運用自行還款，不全數整合；
或是單純先進行整合卡債35萬，之後有需要再另外申貸。

貸款審核上較大的疑慮可能會是近期信用卡有無遲延，
近一個月信用卡遲繳逾期有被報送上聯徵，且長期循環比例超過7成的話，
那可能會蠻不利的。

因為大部分資金是作償還卡債用，如果是以代償方式進行，
(個人覺得)存摺往來積數應該不是主要考量，存摺有無百元提領影響較小，
近期如無預借現金或是其他銀行送審未核的狀況，過件機率還是相當高。
理論上隨著欠款金額減少，工作年資增加，職務升遷薪資調高，
再過半年後對你貸款審核會比較有利，
但半年說短不短，未來信貸市場會不會有大變化沒人能保證；

若近期沒有大額還款(剛好有錢可以多還?)或薪資調整(例如即將升職加薪?)的預定安排，
評估貸款送審過件機率不要太低，貸放後多少有助降低你還款壓力的情況下，
當然可以考慮先送審先省息；
最壞狀況貸款沒過件的話，也不過是維持現狀慢慢繳，等一段時間再送而已。

勞保異動明細可透過自然人憑證上網列印，或是自行去勞保局鄰近辦事處親自申請。

本行照會作業可以協助以保密方式辦理，可降低你工作生活的困擾。
送審前可先做討論與評估，評估有勝算後才會跟你收取文件送審。
提供本行方案做參考:

本行貸款條件最長可分七年繳款，
中華徵信五千大等大型企業員工，利率最低3%起，
撥款時費用會於撥入款項後一次扣除，最低3000起，如未撥款則無任何費用。

如以貸款40萬，分7年，利率3.5％作試算，月繳本息共約5376元。

需要準備的資料：
1.身份證正反面影本。
2.勞保異動明細。
3.薪轉存摺(封面加近半年薪轉內頁)+ 調薪前後薪資單。

目前本行沒有承作區域限制，全省分行可對保；
傳真郵寄可進件，資料齊備約2～3天可完成貸款作業；
歡迎來信或來電討論細節，可先提供E-MAIL方便我為你寄送申請書與試算表，
希望有機會承做到你的案件，我會盡力為你爭取最優惠的條件。








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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
手機: 0960-052576 MSN: [email protected]
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我的部落格: http://tw.myblog.yahoo.com/sdsd1151
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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