想辦花旗吉享貸 - 貸款

※ 引述《pytzog (越活越回去)》之銘言：
: 最近收到花旗業務來電 得知花旗有這項貸款服務
: 正巧最近需要用錢
: 聽業務的電話描述&寄來的文件 感覺這項貸款還滿方便
: 不必提出一堆財力證明文件 就能貸款
: 不知版上有沒有花旗業務 能來信詳細說明此種信貸的優、劣處？

你好，我是銀行行員廖先生(不是在花旗上班)，提供個人所知與意見供做參考，
如果有花旗的同業先進發現我說錯了，也請不吝賜教指正，

花旗的吉享貸一樣是用年金法按月計算利息，除了不需要太繁複的財力證明之外，
申請書上看來這產品跟一般小額信貸的差異主要有兩點：

＊採固定年利率。

＊首次動用後倘償還部分或全部本金，可於已償還後恢復之信用額度範圍內，
與本行(申請書條文這裡應該指花旗)重新約定借款利率及分期期數，申請動用。

從產品定位的角度來看，因為銀行資金成本的緣故，
固定利率的產品通常定價高。
額度型的產品通常定價高。

同樣條件的客戶，這種借款產品的實質成本大多時候會比較高。(想想現金卡吧)

當然產品本身沒有好壞，只有銷售的對象適不適合而已；
如果你這兩天就要用錢，短時間就能夠立即清償，這是很方便的產品。
划不划算可能還是要看費用與利率。

至於固定利率不波動可能比較算是特點而不是優點，
客戶真正想要的應該是長期平均利率比較低才對。
採用固定利率不代表長期平均利率就低。

固定3％真的很棒，但固定17％就沒什麼好高興。

那麼：
a.還有沒有額度給更多每月繳更低的貸款？
b.花旗吉享貸可能能貸到的條件大概在哪？

如果是電話行銷並已寄送資料的話，可能你是在預審活動的名單內。
利率有可能會比一般信貸低。

依經驗這類產品主要客群是持卡久，繳款紀錄良好，卡片額度相對較高的客戶，
如果是卡債偏高或是信用類借款較高的、卡片可用額度不高的客戶可能就不適用了。

整理了一下官方網頁申請書上的費率，大致是這樣
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本商品總費用年百分率 計算範例：
貸款金額：30萬元
貸款期間：5年
貸款利率: 3.66 %~17.38%（初次申辦）
2.68%~17.38%（再次申辦）
各項相關費用總金額：$9,000元
總費用年百分率：5.20%~19.99%（初次申辦）
4.21%~19.99%（再次申辦）

1.本廣告揭露之年百分率係按 主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，
仍以銀行提供之產品為準，且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件
而有所不同。
2.總費用年百分率不等於貸款利率。
3.本總費用年百分率之計算基準日為98年1月22日。
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舊客戶或預審客戶利率最低有可能低於3％，最高可能17.38％。
規定的動用手續費是每筆動用金額3%，由借款人動用後首筆帳單繳納。

若是大型企業員工，軍警醫護公教專技人員，費用很可能會比3%來得低，
利率額度也不見得會比較差；
若是小企業員工或是公司沒有薪轉勞保的上班族，這個產品的利率費用相對還不錯。

這種通信貸款產品可能會發生的消費爭議，
我聽過的狀況多為下列兩點：

首先是申請書簽名聲明欄的部份:
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申請人了解本項貸款申請尚需經貴行內部授信審核核准，於申請人簽署本貸款申請書時，
因相關貸款條件尚未確定，故將貸款約定事項中信用額度金額、期間及信用卡額度
調整處留予空白，申請人茲授權貴行於內部授信准予核貸後逕將下列項目填妥：

信用額度金額(以不超出申請人所填之申請金額為限)、
信用額度有效期限、
信用卡額度調整(以不超過申請人信用額度為限)。

貴行於本項貸款申請核准後，
將以電話通知申請人前揭信用額度金額、期間及信用卡額度調整，
除申請人於收到貴行電話通知之日起七日內，以書面提出異議者外，
申請人同意凡按上述方式填妥之各項內容皆對申請人有完全之拘束力。
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沒有業務面對面對保的動作，只是核准後電話通知，授權的額度由銀行來填寫，
這種貸款俗稱通信貸款或卡友貸款，
如果七日內沒有提出異議撤銷契約，就視為申請人同意。

不過從電話銷售到撥款，實際上業務端資訊跟審核端結果可能會有落差，
條件落差有時大到讓人難以接受，
沒有面對面對保的程序，只是被動告知撥款再做選擇，
猶豫期間較短，客戶不一定懂得怎樣保護自己主張權益。

其次是違約金的部份：
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十、 違約金：
甲方同意如甲方未於每月還款寬限期截止日前(含)全額付清當期全部應繳款項或遲誤繳款
期限時，乙方除得依第十一條約定計收遲延利息，並同意乙方得依下列標準收取違約金(
已付金額部分則會優先沖銷違約金及利息)：
當期繳款延滯時，違約金新臺幣三百七十五元；
連續二期延滯繳款時，第二期違約金新臺幣五百元；
連續三期延滯繳款時，第三期之違約金新臺幣五百五十元；
但最高連續收取期數不得超過三期。

十一、遲延利息：
倘甲方未按期支付足額之應攤還金額時，甲方同意除繳付乙方第十條約定之違
約金外，並同意繳付乙方遲延利息。遲延利息計算係自每筆月付金應還款日起
，就該筆月付金中本金餘額，以年息百分之二十(約日息萬分之五點四八；小
數點後第七位四捨五入)計算至結清之日止(元以下四捨五入)。

甲方同意如債務到期或視為全部到期而遲延給付時，自到期日起算至清償日止
，按到期日借款本金餘額依年利率20%計算遲延利息。
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階梯式累計的違約金跟年利率20％的繳款遲延違約息，
也是這類產品很可觀的收益來源之一。
不過繳款良好的客戶應該不需要擔心這個。



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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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