保障需求的變化趨勢 - 保單

壽險保障需求多數人都同意是需要分析的，

但是這些因素到底有沒有必然的變化趨勢？

底下列出一些參考的項目來討論看看：



請問你有幾位小孩？

小孩的數目直接就影響到整體的家庭支出，

不過基本上要生幾個小孩是自己可以決定的。


你打算培養小孩到何種教育程度？
你預估培育一位小孩到上述的教育程度約需多少花費（含才藝班、安親班等）？
　 （提示：公立小學至大學約200萬，國外研究所另外加約300萬元）

誰能確定自己的每一個小孩要培養到什麼學歷？

而且確定每一個念的學校屆時的學費調漲幅度？

PS：國內公私立大學的學費調漲過很多次了，雖然這幾年幅度是減少了很多，

但是學雜費漲價的壓力一直都是在的。


請問你是否有房屋貸款？總額多少？

房貸基本上確實是會隨著時間定期減少的需求，

這邊不討論突然多買房子造成的額外狀況，

畢竟市面上有專門擺平房貸缺口的壽險。



請問你是否有租賃房屋？每個月的房租是多少？

房租的變化與房價現在基本上已經算脫勾了，

民國90年起甚至有平均住宅房租連續四十幾個月下跌的狀況，

但是有誰知道以後的房租會怎麼變化嗎？

PS：目前平均房租是緩步上升


你預計還會續租多久？

這也是一個不確定的問題，

有誰知道要替家人準備多久的房屋租金才真的剛好夠？

這跟房貸有固定年限是完全不同的。



請問你希望為自己準備多少喪葬費用？

這一點根據選擇的喪葬方式與所在縣市有所差異，

但基本上真要儉樸進行，『目前』30萬也是可以處理的，

在保障需求中反倒是相對低的支出。




你有多少其他尚未清償的借款？（如：會錢、信用卡、汽車貸款等）

這點很明顯因人、因債務類型而異，因為不是每一種借款都會穩定的減少


你希望為家庭準備多少應急費用？（如：家人傷病費、汽修費、房屋修繕等）


也是一個不確定的因素，存款多的家庭可能根本不需要這一項，

但是也可能因為家人健康、房屋、車輛的狀況逐漸惡化得要增加。


你每個月家庭的開銷（如：食、衣、住、行、稅、交際、父母孝養費、有小孩加褓母費等）

又是一個不確定因素，尤其父母孝養時間，比子女扶養期更難以掌握，

應該沒有人很篤定父母幾時不能給自己養的吧....


你希望身後為家人留多少年的生活費？

這一點基本上與個人判斷、以下的多種因素都有密切相關，

底下的項目越高，或者需要保留的年度越短，剩餘的保障需求額度都會越低，

但是這也會受到下方收入的增減、日後預留生活費的年度增減而影響。

請問除了工作收入外，你是否還有其他年收入
（如：利息、租金、稿費、合夥生意等）？
你目前的公保投保月薪資總額每月為多少？（以本俸或年功俸計）
你目前的勞保投保月薪資總額每月為多少？
你目前擁有多少一般身故的保障？
你目前約有多少銀行存款？
你目前從事投資的金額約為多少？（如：股票、基金、債券等）
你的配偶每年的收入大約是多少？（已婚者請選答）

這堆項目不必說了，哪一個是保證能確定變化趨勢的？

就連保額都可能因為保單的減低保額或減額繳清等原因降低了。



因素很多，不確定變化的因素也很多，

要用可以遞減的長年期或一年期定期壽險處理，

還是用一個費率便宜的多，不過最低保額相對偏高的定期壽險，

端看個人對自己家庭狀況的評估，我不認為這問題是個非A即B的是非題，

我各人看法是保障宜多不宜少，合理支出範圍內多一點保額又何妨？



PS：不少長年期定壽都有條件不一的契約轉換權，

代表『真有必要時』可以選擇轉換成終身壽險，

而長年期定期壽險幾乎都有減額繳清的選項，

如果保障需求在保障期滿前真的近乎消失殆盡，那麼恭喜你，

大方的把定壽主約減額繳清，擺脫這筆保費吧～


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人們常以為自己在追求真理，但是他們並不知道，

他們其實要的並不是一個「真正的真理」，

而是一個他們自己「認定的真理」罷了....

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