保單買了後悔怎麼辦？10 天內撤銷全額退，之後解約只拿解約金，不想繳還有減額繳清和展期

2011 年站上有人買了臺銀人壽的增額終身壽險，20 年期、年繳 101,145 元，繳了兩年想解約，解約金只有 72,270 元。業務員建議改成展期保險，回覆有人說減額繳清。同一年另一位 30 歲的網友把自己的保單攤開來問該解約還是降額。後悔買保單的人很多，但處理方式差很多錢，關鍵在保單送到你手上已經幾天。

先看是不是還在 10 天內

金管會的人壽保險契約條款範本第 2 條規定契約撤銷權：

項目	規定
期限	保險單送達之翌日起算 10 日內
方式	以書面檢同保險單向保險公司撤銷
生效時間	書面意思表示到達的翌日零時
效果	保險契約自始無效，保險公司無息退還所繳保費
撤銷生效前出險	視為未撤銷，保險公司仍要理賠
適用範圍	個人 2 年期以上人身保險契約（人身保險商品審查應注意事項第 15-2 點），有無體檢都可以主張

用日期算：保單 11 月 3 日送達，11 月 4 日是第 1 天，最晚 11 月 13 日要撤銷。這 10 天內撤銷，繳多少退多少；過了第 10 天，就只能走解約或下面幾種變更。

過了 10 天：五種做法比一比

做法	依據	還要繳費嗎	保障	拿回的錢
解約（終止契約）	保險法第 119 條、範本第 10 條	不用	沒有了	解約金，接到通知後 1 個月內給付
減少保險金額	範本第 19 條	繼續繳，金額變少	保額變小	減少的部分視為終止
減額繳清保險	保險法第 118 條、範本第 20 條	不用	範圍不變、保額變小	無
展期定期保險	範本第 21 條	不用	保額扣除借款、墊繳本息後維持，期間縮短	剩餘可買「繳清生存保險」
保單借款	保險法第 120 條、範本第 22 條	繼續繳	不變	在保單價值準備金範圍內借款

保險法第 119 條規定保險費付足 1 年以上解約，解約金不得少於保單價值準備金的 3/4，條款範本第 10 條另規定逾期給付要加計利息、利率不得低於年利率一分。要注意比較基準是「保單價值準備金」，不是繳了多少保費。2011 年那位網友繳了 202,290 元，解約金 72,270 元，本站算出來只拿回約 35.7%。

減額繳清與展期定期保險都不適用躉繳與一年期壽險，營業費用以原保險金額 1%，或保單價值準備金與解約金的差額，兩者較小者為限（範本第 20、21 條）。有保單借款或欠繳、墊繳保費時，會先從保單價值準備金裡扣掉。

沒繳保費會怎樣

階段	規定
寬限期	年繳、半年繳自催告到達翌日起，月繳、季繳自應繳日翌日起，不得低於 30 日（範本第 5 條）
自動墊繳	事先書面聲明的，用保單價值準備金自動墊繳保費（範本第 6 條）
停效	催告到達後屆 30 日仍不交付，契約效力停止（保險法第 116 條）
6 個月內復效	清償保費、利息與其他費用，翌日零時恢復效力
6 個月後復效	保險公司可以要求可保證明，危險程度有重大變更達拒保才能拒絕；申請復效期限不低於 2 年（範本第 7 條）

保險法第 117 條規定保險公司不得以訴訟請求交付保費。所以不想繳，最差的情況是停效、終止，不會被告欠保費；但停效期間契約效力停止，要不要讓它停效，最好先比較減額繳清或展期。

不適用的情況

• 投資型保單：連結投資標的，解約金、費用依投資型保險的條款，不是本文引用的傳統型範本
• 一年期保險、旅平險：契約撤銷權只要求 2 年期以上的個人人身保險，短期保單通常沒有 10 天撤銷
• 團體保險：公司幫員工投保的團險，要保人是公司，個人不能自己撤銷或解約
• 汽機車險、火險等產物保險：屬財產保險，適用的條款不同
• 條款寫得更好的：各公司條款可以比範本更有利，以你手上的保單條款為準；本文引用的是分紅保單範本，不分紅保單的條號可能不同

實際該怎麼做

1. 翻出保單送達日，算還在不在 10 天內；在的話，直接寫書面撤銷申請連同保單寄給保險公司，保留寄件證明
2. 超過 10 天，向保險公司要「歷年解約金額例表」與減額繳清、展期的試算，三種一起比
3. 只是暫時繳不起，先問自動墊繳、改繳別方式（2011 年有人在問更換業務員與改年繳）
4. 決定解約，用書面通知保險公司，解約金應在接到通知後 1 個月內給付
5. 原業務員找不到也能辦，直接聯絡保險公司客服；站上 2016 年有人媽媽的保單業務員找不到，就是先打客服索取文件