二手車貸這樣是否合理? - 貸款

※ 引述《lulukall (~Heidi~破碎)》之銘言：
: 各位版大~~
: 最近要購入一台中古車
: 預計貸33W 目前工作底薪2700(含全勤)+8000(油貼費用補貼)
: 工作3個月左右 為了取得較好條件媽媽願意當保人
: 目前車商請和泰來幫忙做車貸
: 33W 貸四年 月繳8529
: 他說車貸利率是用單利去算
: 計算方法如下:月付*期數-本金/4/本金
: 算下來確實是6%
: 但問題來了~~我網路試算卻高達11%
: http://www.twe.com.tw/loancal.html
: 用上面去試算的
: 他說這個計算方法是複利算的
: 請問這樣算下來利率比信貸本利攤還的利率還高出很多
: 而且他是綁16個月
: 之後要多還要一次結清
: 請問這樣的算法合理嗎??
: 因為我是大眾的卡友~已打電話過去詢問
: 以我的條件到底是要給和泰辦車貸還是我自己去信貸好
: 信貸是綁12個月，之後可以有多少~多還多少~不用一次結清
: 第一次遇到~~經驗不足~~請版上幫幫忙~~謝謝

11%的利率是貴是便宜見仁見智，但用似是而非的說法誤導很有問題。

信貸利率能不能比這更低、額度是否能符合需求，要看個人條件與銀行的方案定價，
但信貸年限最長可分7年攤還，月付低一些應該是可行的。

利率是以年利率做計算，利息與本金平均攤還，
隨著每個月還款，貸款本金會逐漸減少，每月攤還金額中的利息比重當然也會逐漸減少。
每個月還的錢不是只有利息而已，還有貸款本金。

如不管還幾個月，每月付的利息都一樣多，那就不是利息而是費用了。
如今天車貸算的是年利率，卻是每月還款，
那把總繳利息除以4的算法根本沒道理。
錯誤的算法結果也是錯誤的。
難道客戶未提前多還款，繳兩年貸款下來要結清，24個月後貸款餘額會剛好剩下一半?

不會。貸款餘額應該還有18萬多，不是16萬。

33萬，11%，分48個月每月攤還本金利息，
先算出總繳的利息，打散到每個月還款金額裡。
依年金法算出客戶之後每月要繳的金額，
如利率不變、未提前還款，則未來還款金額也固定。

例如第一期月付8529，裡頭利息是3025元(=330000*11/100/12)、攤還本金是5504元，
第二期月付仍然是8529，
貸款本金剩下330000-5504=324496，利息=2975(=324496*11/100/12)、還本金是5554，
以此類推。

業務人員若不是自己也弄不清楚就是有心欺瞞客戶。




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