中年防癌規劃大PK (四)保費篇 - 保險

※ 引述《Apin (大明昕的經紀人)》之銘言：
: 這系列文章，真的很讚 一定是給推的啦！
: 用數據說話 在特定情況下，依現在的費率
: 有不同的建議
: 不過這系列文章還是純討論 C/P 值
: 也就是「理賠/保費」來思考
: 我想附加一點討論的是
: 有時若加上「理賠能得到的風險轉嫁/保費」來思考
: 有時可能會有一丁點小差異
: 來回顧一下我去年的文章
: 先說好 以下的「防癌險」
: 指的是依「罹癌、手術、化放療、住院、身故」等理賠的險種
: （新安東京海上產險的初次罹癌這一種險種 請歸在一次性理賠重大傷病險裡面討論）
: =============================回顧分隔線====================
: 理賠一般可以分為以下幾類
: (1) 癌症身故
: (2) 初次罹癌
: (3) 癌症手術
: (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等
: (5) 癌症門診 / 放射治療 等
: 假使要投保的話，多少額度才夠呢?
: 其實癌症的花費
: 主要可分幾項
: 1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失
: 2. 自費醫材或標拔藥物有無
: 3. 非住院時的療養相關花費
: 可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上
: 沒辦法，只能通盤考量
: 其中最容易獲得理賠的
: 通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項
: 其餘(1)癌症身故 過世了才能拿，
: (3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會
: 以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高
: 剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠
: 即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3.
: 就算每日額度投保高達10000元/日
: 但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢?
: 甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢?
: 於是我們可以得到一個簡單的推論
: 初次罹癌理賠金額越高越好!!!
: 先把錢拿在手上，也比較好運用
: 不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
: 或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事
: 以這個角度來看
: 此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代
: (1) 高雜費額度的實支實付醫療險
: (所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!)
: (2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險
: 雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠
: 但思考精神其實是很類似的
: 再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車)
: 思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改
: (也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性)
: =========================回顧結束分隔線=================
: 進入討論之前 有幾個前提（或說是推論基礎）
: 1. 不管是年輕還是中年 只要還是健康體
: 想藉由保險來轉嫁一部份風險 應該還是以「實支實付醫療險」為最優先
: 2. 在有了實支實付醫療險的情況下
: 可以用「病房限額」補病房差額
: 可以用「第二家實支實付的病房限額」補看護費及薪水損失
: 可以因為癌症的重大傷病卡 而減免部分負擔
: 可以用「雜費限額」補自費醫材、基本自費藥品
: 那麼...什麼時候需要「藉由保險的理賠來轉嫁資產風險」？？？
: 面對「要住院的治療」 基本上都被分散掉了
: 剩下較難以藉由「實支實付醫療險理賠」來分擔的
: 大概就是高額的「標拔藥物」、「自費放療」、「自費化療」等
: 如果同樣的保費
: 防癌險 v.s. 一次給付重大傷病險
: 在二者獲得相同理賠金的情況下
: 後者對於「資產累積的風險分散」效果可能較佳 （也可能一樣）
: 以這個角度思考
: 即便某些情況下 相同的保費支出
: 防癌險「平均」可以獲得高於一次理賠重大傷病險的理賠
: （因為住院天數為平均啊）
: 除非這個理賠金額差很多 不然以風險分散來思考
: 我還是會選擇一次性理賠險種
: 也就是 不管定期防癌還是終身防癌 對於中老年的「理賠/保費」那個划算
: 建議還是以「一性次理賠重大傷病險種」為優先思考
: （假設二者只買一個的話）（且還是實支實付最優先）
: 真的要「提高癌症保額」的情況下
: 在有了足額（高額？）「一性次理賠重大傷病險種」後
: 再來考慮「防癌險」
: （防癌險可以拿「平均理賠金額」來討論 但實際上範圍很廣
: 可能理賠一點點 也可能好幾百萬 應該是做為補強較適合）



補充A大所提各項費用 :

癌症標靶治療 資料來源：國家衛生研究所


藥名 適用癌症費用

Herceptin (賀癌平) 轉移性乳癌70~80萬元/年

MahThera (莫須癌) 復發或對化療有抗藥性的非何杰金氏淋巴瘤一劑48,400元
；6個療程29萬元

Avastin (癌思停) 轉移性大腸直腸癌17萬元/月；100萬元/年

Erbitux (爾必得舒) 轉移性大腸直腸癌局部晚期頭頸癌15~20萬元/月；240萬元/年

Iressa (艾瑞莎) 肺腺癌2,100/顆；90萬元/年

Tarceva (得舒緩) 非小細胞肺癌3,000/顆；130萬元/年

Nexavar 晚期腎癌18~20萬元/月
Sutent 晚期腎細胞癌；惡性腸胃道基質瘤120萬元/年

Mylotarg (滅髓瘤) 急性骨髓性白血病7萬元/劑；6個療程42萬元



癌症自費醫療項目 資料來源：各醫院



其他支出項目自費金額


以癌症末期住院一個月所需之醫療費用為例：

1.營養針：16針×4,000 = 64,000 元

2.止吐劑或免疫性高蛋白(擇一)：18針×4,000 = 72,000 元

3.病房費差額(平均一天2,500元)：2,500×30天 = 75,000 元

4.看護費：2,000×30天 = 60,000 元



其他新式治療 :

諾力刀 基本治療約15萬元，「諾力刀放射治療儀器」，如同變形蟲一樣

，可依腫瘤形狀來調整，讓放療更精準，可用 於腦、胸、腹等腫瘤。

氬氦刀 約6萬元以上，運用冷凍治療技術，先將腫瘤急速冷凍後灌入加溫氦氣

，再藉由特殊設計的超薄刀，準確摧毀深部腫瘤，又不傷害穿刺路徑的

正常組織。




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