中年防癌規劃大PK (四)保費篇 - 保險

費率分析:
終身險的架構
是將滿期(~95歲or100歲)費用平準化到一定年限內繳完
假設一個25歲的年輕人20年期 那等於將往後70年的保費集中在20年繳完
年輕時要負擔很重的保費 保障卻沒有比較好

那我們假設 20年期的繳費
是從75~95歲的這20年(大家都會在這個區間死掉吧)
那不是就很像是20年期的定期險了嗎?
假如沒有繳費年限 而是一年一繳到你死掉那年 ex.PCC
那不是很像1年定期險嗎?(只是有平準化)
國人平均壽命約是75歲 50~55歲開始繳20年終身險 就會附合這個概念

所以年紀越大開始繳 或是能繳納的年限越長
性質上就會越接近定期險 只是把後期保費透過平準化均分在繳費期中

定期險的架構是自然費率
隨著風險的增加而增加
因此年輕的保費低廉 隨著年齡提高而保費漸增
大都有最高續保年齡的限制(65或70或75)

不管怎麼說 平準化費率一定會先分擔到年老的保費
我們拒絕為50年後的自己先負擔保費
因為損失的貨幣價值及財務規劃空間是不划算的

但如果 是為10~15年後的自己先多繳一些保費呢(50~60歲開始繳)
相關觀念請再參考首篇分析(癌症發生年齡...等)

更何況 真的會多繳保費嗎?

我們來PK一下 中年開始保防癌險
不買終生險省下的錢 能繳定期險到何時
有一個迷思:就算有超過75歲的定期險
但真會比終身險便宜嗎?

本次選擇的保單 就是可以保到105歲的定期險
這樣就沒有70歲後無法比較的問題
另外一邊我選擇保單條款較好(罹癌金較高)
且能繳30年期的國華 來PK

你準備好顛覆板上的觀念了嗎?

1.國華 4單位/30年期 V.S 中國 5單位
國華人壽 V. 中國5年期 買定期險"累計"多存下的錢
終身防癌 S 定期防癌 (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀 男 女 男 女 男 女
50 23024 17532 12540 13075 10694 4546
51 23024 17532 12540 13075 21601 9183
52 23024 17532 12540 13075 32727 13912
53 23024 17532 12540 13075 44075 18736
54 23024 17532 12540 13075 55650 23656
55 23024 17532 18230 16730 61653 24947
56 23024 17532 18230 16730 67776 26263
57 23024 17532 18230 16730 74022 27606
58 23024 17532 18230 16730 80392 28976
59 23024 17532 18230 16730 86890 30373
60 23024 17532 26150 21655 85439 26775
61 23024 17532 26150 21655 83959 23105
62 23024 17532 26150 21655 82450 19361
63 23024 17532 26150 21655 80910 15542
64 23024 17532 26150 21655 79340 11647
65 23024 17532 36435 28205 67248 993
66 23024 17532 36435 28205 54913 -9874
67 23024 17532 36435 28205 42332 -20958
68 23024 17532 36435 28205 29500 -32264
69 23024 17532 36435 28205 16411 -43796
70 23024 17532 48275 36285 -9017 -63800
71 23024 17532 48275 36285 -34954 -84205
72 23024 17532 48275 36285 -61409 -105018
73 23024 17532 48275 36285 -88393 -126247
74 23024 17532 48275 36285 -115917 -147900
75 23024 17532 61030 45575 -157001 -179462
76 23024 17532 61030 45575 -198907 -211656
77 23024 17532 61030 45575 -241652 -244493
78 23024 17532 61030 45575 -285251 -277987
79 23024 17532 61030 45575 -329722 -312151
80 23024 17532 79055 58360 -393468 -360039

可以發現:僅10年 60歲之後 定期險的費率就會高於終身險
是的 但是定期險可以省下存錢啊 每年還複利2%/2%/2%....
男生 最多能存到8.5萬元 然後在70歲時 多存的錢已不足以支付保費
女生 則只能多存到2萬元 然後在66歲時 便不足以支付保費

怎麼會這樣呢 年輕保定期險 省下保費足以支付30~40年
且能存下的錢也多
而中年開始比較 卻只能撐15~20年
並且 我一開始就打算保到70歲以後
到80歲結算 終身險還省下了3X萬左右
反過來說 對於只打算保到70/66歲的人來說 應該保中國會划算

請注意這個反轉的時間點
大多數的人 應該都還活著
註定得癌症的人 可能還沒發生或還在治療

再來比一個
由於終身險費率都是平準的
而定期部份是5年一調 所以我接下來都簡化表格
5年show一次(差額還是有一年一年累加及複利)

2.富邦PCC 4單位 V.S 中國定期 5單位
富邦人壽 V. 中國5年期 買定期險"累計"多存下的錢
終身防癌 S 定期防癌DCTR (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀 男 女 男 女 男 女
50 19332 15032 12540 13075 6928 1996
55 19332 15032 18230 16730 37898 8861
60 19332 15032 26150 21655 39613 -4255
65 19332 15032 36435 28205 -2945 -46537
70 19332 15032 48275 36285 -106113 -129549
75 19332 15032 61030 45575 -283801 -265325
80 19332 15032 79055 58360 -553062 -468110

用PCC來比較就更跨張了
保費反轉(定開始>終): 男60歲/女55歲
省下的錢不足以支付定期險: 男65歲/女60歲
保至80歲終身險省下: 男55萬/女46萬

PCC是一年一繳的平準化終身保單 可以視為(95-現年)的定期保單
不管何時開始繳 它定期的性質都存在
同時它具有最晚的新投保年齡:65歲 (其它終身險越長年期 要越早投保)
如果體況允許 可以在定期險便宜時期保定期險
等保費反轉的60~65歲時 再改保PCC

3.板上的最強定期險
遠雄1年期防癌險XCD 4單位 V.S 幸福終身防癌 3單位
為了直接挑戰這個最強的險種
我們只好假設它能保4單位來比較
由於遠雄只能保到70歲 所以我們只好以50歲投保20年期的險種來比
幸福人壽 V. 遠雄1年期 買定期險"累計"多存下的錢
終身防癌 S 定期防癌XCD (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀 男 女 男 女 男 女
50 22008 18084 7448 8612 14851 9661
55 22008 18084 10992 9904 90067 59624
60 22008 18084 15204 12224 153617 106881
65 22008 18084 20156 15040 200668 146236
70 22008 18084 25720 17880 203258 156270

不愧是最划算又最便宜的險種
保到70歲 保費才超過終身 並且男生可存下20萬 女生可存下15萬左右

遠雄只到70歲 那我假設70歲後遠雄費率不變(事實上自然保費應該會變更貴)
繼續保下去 看雙方差距
75 22008 18084 25720 17880 87886 77623
79 22008 18084 25720 17880 -12999 8851
80 22008 18084 25720 17880 -39494 -9210

男79歲 女80歲 存下的錢才不夠繳保費
如果費率在70歲後自然增加 則反轉的年齡應該更快 (可能在75歲左右)
保到75歲勉強2邊平手
如果對手是更便宜的PCC 則XCD應該會輸

不過以上 只是為了PK最便宜的定期險種而做的幻想狀況
現實:遠雄>46歲只能保2單位 也不能保到70歲後

4.最後比較防癌V.S重疾

國華終身防癌 30年期 4單位 V.S 安聯5年定期重疾DD5 50萬(癌症=100萬)

至74歲
國華人壽 V. 安聯5年定期 買定期險"累計"多存下的錢
終身防癌 S 重疾險DD5 (累加終-定)x(複利1.02/年)
年紀 男 女 男 女 男 女
50 23824 17532 10920 9250 13162 8447
55 23824 17532 13030 9705 80876 52820
60 23824 17532 17215 11280 142321 98255
65 23824 17532 26875 15565 182362 137295
70 23824 17532 37305 20235 174508 157261
74 23824 17532 37305 20235 132219 158858

可以發現 安聯定期險的費率要到男65歲/女70歲才會超越終身險
而且到74歲結算可多存下13萬/16萬的錢
國華已是罹癌金較高的險種 但對男生的給付應該還是略低於100萬(不算癌症身故金)
所以男生仍是選擇重疾險比較划算
假如看重癌症身故的風險 或想cover 75歲後 才考慮防癌

女生雖然重疾險可以省下16萬 但對防癌險來說
女生要給付超過100+16萬的機率很高 同時女生的壽命比較長
應該選終身防癌險較適合

附註:用更便宜的PCC V.S DD5 74歲男生剛好可打平 女生多存7萬
但仍不建議男生保PCC 因為罹癌金更低 安寧金又拿不太到(太快死)

男生保防癌險不划算
但選擇重疾險當規劃 74歲後還是只能風險自負
男生真的是保險很吃虧

5.豁免
中年時規劃終身防癌
還有一個額外的好處 就是豁免
如同第一篇所承現的資料
癌症發生大多在75歲前 年齡中位數是男65/女59
則以50~60歲投保 規劃繳到75或80歲的情況下
一旦得到癌症
能使用到豁免保費的機會不小
後續的保費都不用繳啦

如本系列比較的2張終身防癌: 幸福、國華
本身都有內含全殘 及 罹癌(不包含原位癌)的豁免保費條款 (PCC沒有比較可惜)
是終身險的額外好處
所以在規劃的時候
儘量長年期繳費 是比較有利的 (像國華能繳到80歲)

結論:
看了那麼多比較
針對防癌險的部份
中年後終身險並沒有比定期險貴多少
甚至有比較便宜的情況
當然年輕時 還是以便宜保障高的定期險種為優

綜合以上分析
如果要規劃中年防癌
我想男生應將重疾險優先考慮
女生則可以考慮防癌險種 並拉高日額

遠雄的保單條款 平均起來各方面都很優 XCD便宜又大碗
有幸在45歲前保到超過2單位的人 不應放棄
46歲以後 一定要保防癌險的話
可用終身防癌險種當作主規劃 (只靠XCD 2單位是不夠的)
小弟淺見 XCD 2單位可以照樣保 去增加70歲前保額(因為這段時間XCD仍是划算的)

女生的話 中國5年定期及富邦PCC都是適合的險種
可以定期險至55~60歲間 轉換成PCC

男生的話 定期重疾險至74歲 XD
假如很重視75歲後規劃 一定要終身防癌的話 較適合高罹癌金險種

再次強調 只買1~2單位的防癌險 提供的保障遠小於100萬重疾險
年輕時不要買終身險
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對了
我也是保戶 不是業務XD

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