中年防癌規劃大PK (四)保費篇 - 保險

這系列文章，真的很讚 一定是給推的啦！

用數據說話 在特定情況下，依現在的費率
有不同的建議



不過這系列文章還是純討論 C/P 值
也就是「理賠/保費」來思考


我想附加一點討論的是
有時若加上「理賠能得到的風險轉嫁/保費」來思考
有時可能會有一丁點小差異


來回顧一下我去年的文章
先說好 以下的「防癌險」
指的是依「罹癌、手術、化放療、住院、身故」等理賠的險種
（新安東京海上產險的初次罹癌這一種險種 請歸在一次性理賠重大傷病險裡面討論）

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理賠一般可以分為以下幾類
(1) 癌症身故
(2) 初次罹癌
(3) 癌症手術
(4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等
(5) 癌症門診 / 放射治療 等


假使要投保的話，多少額度才夠呢?

其實癌症的花費
主要可分幾項
1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失
2. 自費醫材或標拔藥物有無
3. 非住院時的療養相關花費

可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上
沒辦法，只能通盤考量
其中最容易獲得理賠的
通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項
其餘(1)癌症身故 過世了才能拿，
(3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會

以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高
剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠
即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3.
就算每日額度投保高達10000元/日
但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢?
甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢?

於是我們可以得到一個簡單的推論
初次罹癌理賠金額越高越好!!!
先把錢拿在手上，也比較好運用
不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事

以這個角度來看
此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代
(1) 高雜費額度的實支實付醫療險
(所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!)
(2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險

雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠
但思考精神其實是很類似的

再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車)
思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改
(也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性)

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進入討論之前 有幾個前提（或說是推論基礎）

1. 不管是年輕還是中年 只要還是健康體
想藉由保險來轉嫁一部份風險 應該還是以「實支實付醫療險」為最優先

2. 在有了實支實付醫療險的情況下
可以用「病房限額」補病房差額
可以用「第二家實支實付的病房限額」補看護費及薪水損失
可以因為癌症的重大傷病卡 而減免部分負擔
可以用「雜費限額」補自費醫材、基本自費藥品

那麼...什麼時候需要「藉由保險的理賠來轉嫁資產風險」？？？

面對「要住院的治療」 基本上都被分散掉了
剩下較難以藉由「實支實付醫療險理賠」來分擔的
大概就是高額的「標拔藥物」、「自費放療」、「自費化療」等

如果同樣的保費
防癌險 v.s. 一次給付重大傷病險
在二者獲得相同理賠金的情況下
後者對於「資產累積的風險分散」效果可能較佳 （也可能一樣）


以這個角度思考
即便某些情況下 相同的保費支出
防癌險「平均」可以獲得高於一次理賠重大傷病險的理賠
（因為住院天數為平均啊）
除非這個理賠金額差很多 不然以風險分散來思考
我還是會選擇一次性理賠險種


也就是 不管定期防癌還是終身防癌 對於中老年的「理賠/保費」那個划算
建議還是以「一性次理賠重大傷病險種」為優先思考
（假設二者只買一個的話）（且還是實支實付最優先）


真的要「提高癌症保額」的情況下
在有了足額（高額？）「一性次理賠重大傷病險種」後
再來考慮「防癌險」
（防癌險可以拿「平均理賠金額」來討論 但實際上範圍很廣
可能理賠一點點 也可能好幾百萬 應該是做為補強較適合）

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生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
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