中年防癌規劃大PK (二)重疾篇 - 保險

7大重大疾病險
APIN大的文章可以看得出
癌症是要件最容易成立的疾病
又有50~100萬一次性給付
能馬上應付急需的醫療費用
因此 拿來當作純防癌的規劃也很好
續前篇 本文是以中年(50歲up)年紀來做比較

本次挑戰的是板上的最強重疾險種
法國巴黎人壽一年期重大疾病險
http://www.badongo.com/pic/9214485?size=original
投保年齡 0~65歲 保證續保 至69歲
針對年輕人來說 是c/p值最高的險種

PK對手:
1.富邦安心護照 (身故壽險+重大疾病)
主約投保
不保證續保 至65歲 費率http://blog.xuite.net/fu1805/blog/35350393

2.安聯人壽五年定期重大疾病險(DD5)
主約投保
投保年齡20~60歲
保證續保 至75歲 費率http://ppt.cc/TZZl

3.新安東京海上產物初次罹患癌症健康保險
主約投保
投保年齡0~65歲
不保證續保 至70歲 費率http://ppt.cc/mKIC

4.安聯人壽一年定期癌症健康保險附約(CR)
附約投保
投保年齡0~65歲
保證續保 至75歲 費率http://ppt.cc/30!S

一.先來看
法國巴黎重疾險 V.S 富邦安心護照
保額:100萬 (年繳)
男 女 不分男女
45~49 │ 9800 │ 8600 45~49 │ 8205
50~54 │ 15800 │ 11400 50~54 │ 12490
55~59 │ 20300 │ 13400 55~59 │ 17300
60~64 │ 25100 │ 15300 60~65 │ 24445
65~69 │ 31700 │ 17500

可以發現 法巴從45歲之後開始比富邦安心護照要貴
50歲後保費開始大幅提高(尤其是男生)
對我來說 一年約1萬多的保費換100萬保障 勉強可以接受
只是55歲後漲到2萬~3萬 就真的太貴了
富邦的特色在於 男女相同費率
女生的話 選擇法巴比較便宜
男生的話 選擇富邦比較便宜

同時富邦的安心護照 是100萬重大疾病險+100萬身故壽險
就算一樣貴還是比較划算
缺點只有不保證續保的問題
不過重疾險為一次性給付 一旦得了重疾 不續保也沒差
但是只保到65歲 保障也略嫌不足

二.再來我們比較安聯的DD5 5年定期
這張保單特別的地方在於
"癌症"及"腦中風"為2倍給付
新投保後下一期續保的費率會打9折
先看100萬保額比較
法國巴黎重疾險 V.S 安聯人壽五年定期重大疾病險(DD5)
保額:100萬 (年繳)
男 女 男(新) (續) 女(新) (續)
45~49 │ 9800 │ 8600 45 │ 14790 │14780
50~54 │ 15800 │ 11400 50 │ 21840 19660 │18500 16650
55~59 │ 20300 │ 13400 55 │ 28950 26060 │21570 19410
60~64 │ 25100 │ 15300 60 │ 38250 34430 │25070 22560
65~69 │ 31700 │ 17500 65 │ 53750 │ 31130
70(~75)│ 74610 │ 40470

可以發現安聯這張主約也是相當的貴
不過若是以重疾當防癌的功能來討論的話
安聯的這張可以買50萬保額 (癌症、腦中風給付仍是50x2=100萬)
癌症部份仍等同於100萬的保障
這樣的話 費率=上表除以2
50歲=10920/9250 60歲=19125/12535
不管男生or女生 都會比法國巴黎甚至富邦要便宜
重要的是 它是保證續保至75歲的好險種
雖然70歲後的保費也很貴 但是對於只能保到65~70歲左右的險種來說
75歲是比較足夠的
(見上篇參考 癌症發生年齡資料 10大癌症平均發生年齡都在75歲前)

三.安聯人壽一年定期癌症健康保險附約(CR)
給付方式也是初次罹癌可一次給付
同時原位癌可給付15%

費率來看 是一張更便宜的初次罹癌險 (因為沒有其它重疾 又是附約)
也只有純癌症給付 如果是針對防癌規劃的話 很適合
保額:100萬
男 女
45-49 4704 4987
50-54 7083 5906
55-59 8761 6971
60-64 11,612 8561
65-69 17,091 10,860
70-74 19,441 13,460

更好的是
它五年調一次費率 繳到75歲時 保費都不會破2萬
缺點就是一定要配有安聯的壽險主約
同時 投保年齡51歲以上者 壽險<50萬只能保50萬
>50萬保額不可超過壽險
所以要保100萬一定要有100萬壽險
(不過我認為 如果用小額如10萬壽險 保個50萬保額 仍是相當划算)

綜合以上的觀察比較
與法巴比較
男生在45歲後應買富邦安心護照較划算
然後在60歲前轉投安聯的DD5或是CR 續保障到75歲

女生最划算的選擇
則是在45~50歲轉投安聯的DD5或CR 續保到75歲
或是繼續買法巴到60~65歲 60歲~65歲再轉投安聯DD5或CR 續保到75歲

當然 年輕時期的規劃 法巴是最強最便宜的重疾保單 無庸置疑

四.新安東京海上產物初次罹癌險 及"其它所有"的終身重疾
這張保單很怪
只有保障癌症給付
但100萬的保額算起來比法巴要貴 (不論男女)
並且也只有保障到70歲 也不保證續保
不如買法巴就好 故不推
除非你是 產險控 XD

其它所有的終身重疾
在此不浪費篇幅說明 因為都 太 貴 了
沒有一張可以讓100萬的保障壓在 2萬保費/年以下
對中年人來說也都非常的不划算
總繳保費約等保額 失去保障的意義

以上
下一篇再來打防癌險種

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