中年防癌規劃大PK (一)資料分析篇 - 保險

先行觀念:
1.現今防癌險仍無法cover標靶治療的費用
因此對於癌症的風險
實支實付將是優先於防癌險的必要規劃

2.終身險種 是將20年期滿後~95/100歲的保費
平準化到20年內繳完
風險轉嫁能力低(昂貴的保險只能買到少少的保障)
在年輕時又將卡死龐大的現金流
老了時(40~50年後) 保單條款早已跟不上醫療進步及通貨膨脹

3.癌症治療費用龐大
但住院醫療的需求反而正在降低
因此 罹癌的一次給付金(50~100萬)
對於分攤癌症風險可能更合適
所以重大疾病險或是初次罹癌給付 也是重要的規劃

先有以上的觀念
本篇文章主要討論是針對
1.已有良好醫療險規劃 仍想補強防癌險種的人
2.防癌及重疾險種間的比較(終身&定期)
3.中年時的狀況及想要保障到70歲後

最近在幫邁入中年的雙親(50歲左右)規劃保險
有一些略不同於版上主流意見的想法
也歡迎大家討論
我的想法是
1.定期重疾險 定期防癌險種 在年輕時固然是相當便宜 (法巴100萬 30歲=$1900)
但自然保費到了中年是相當的昂貴 (法巴100萬 50歲=$15800)
有沒有可能划算程度被超越? (c/p值最高的重疾 到了50歲仍是法巴嗎?)

2.保障在當下 因此終身險的規劃是相當不實際的
但對於50歲後的人 他/她將進入醫療費用及癌症發生的高風險時期
也就是說 此時不管是20年期終身或是一年期定期
都將比較接近"現繳現用" "保障當下"的狀況

3.50歲後的規劃 離防癌險實際會用到的年紀 僅剩10~15年左右(參考資料一)
保單條款跟不上時代的風險
和一位25歲或是0歲買終身險的人 相對小很多

4.板上之前的規劃大都是針對20~30歲的年輕人
實際套用在中年人的規劃時 也會發生一些問題
例如:板上大推的遠雄定期防癌(XCD) 46歲後只能保2單位 以保障來說是偏低的
部份重疾險及定期防癌(法巴重疾、遠雄XCD) 只能保障至69、70歲 略嫌不足
(參考資料三:罹癌活超過70歲的機率約有一半)

5.我們都知道 重疾險的普遍額度約為50~100萬
一次性的給付可以cover癌症支出
那麼 市面上的防癌險種 要買到多少才能提供夠保障呢?
或者說 要買到多少才能達到相當於重疾險的保障呢?
我這邊不去算"需求"多少 因為癌症治療費用差異很大
Iressa（愛瑞莎）一顆自費藥價約$2100 一天一顆1個月就超過6萬
市面上的防癌險都是日額型 我找了下面數據來計算它們大概能給付多少:

依照資料四來看 因為找不到台灣癌症盛行率資料(Prevalence)
我把領有重大傷病卡-癌症 當作台灣總共罹癌且有確診的人數(372,154)
然後再看年度癌住住院件數(209505) 這樣就可以知道 罹癌的人平均一年要住院幾次
209505/372154=0.56 次 (也就是說 癌症病人平均2年住院一次) --(1)
再從癌症存活率的分析 可推得癌症病人的平均存活時間(年)
參考資料二 我們可以發現確診癌症後
37%男性只能活1年 而67-50=17%可以活2年 50-43.5=6.5%可以活3年....依此類推
超過5年的存活率 就不太會再下降了
有30%左右的人到第10年還沒死 再計算上我們當作最多活10年(這些人可能是治好了)
得出罹癌後平均存活年為 男=4.7年 女=6.32年 --(2)
最後再看癌症的平均住院天數 男=13.3天 女=25.8天 --(3)
就可以算出
(1)x(3) 罹癌到死亡 平均一年因癌症住院天數 男=7.4天 女=14.4天
(1)x(2)x(3) 罹癌到死亡 平均因癌症總住院天數 男=34.8天 女=91天
日額給付是最簡單能估算的 由此觀之
想要用高住院日額來cover給付 並且相當於100萬的重疾險
男生約為35x日額1萬 +50萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療
女生約為91x日額5000 + 30萬左右初次罹癌金 +剩下的手術&化放療
化放療及手術相當難估計 但以防癌險的設計來說 這部份都會小於住院日額
結論: 1.沒有初次罹癌金設計的防癌險
想要靠日額給付來達到100萬重疾險的保障 非常困難
2.女生靠防癌險種轉嫁風險的效果較佳 (幾乎比男生好到2倍)
(男生防癌保費普遍更貴 還是保重疾好了)
3.所謂1單位1000~2000日額的防癌險 只買1~2單位
雖然號稱理賠上限有200萬
但我看要賠到50萬的機率都很低

不小心打太長
分成2篇好了 下篇比較各防癌險

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參考資料

一. 癌症平均發生年齡 約63歲 (女早於男)
民國96年資料
(男性) (女性)
癌症原發部位 個案數 年齡中位數| 個案數 年齡中位數
1 肝及肝內膽管 7,210 62 | 1 女性乳房 7,502 51
2 大腸 6,040 68 | 2 大腸 4,471 67
3 肺、支氣管及氣管 5,898 71 | 3 肺、支氣管及氣管 3,161 68
4 口腔、口咽及下咽 5,006 52 | 4 肝及肝內膽管 2,900 69
5 攝護腺 3,367 75 | 5 子宮頸 1,749 54
6 胃 2,311 71 | 6 甲狀腺 1,407 46
7 食道 1,685 56 | 7 胃 1,301 68
8 膀胱 1,457 71 | 8 子宮體 1,165 53
9 皮膚 1,314 70 | 9 皮膚 1,113 72
10 鼻咽 1,167 49 |10 卵巢、輸卵管 1,047 51
全癌症 43,330 65 | 全癌症 32,439 59

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二.台灣癌症個案存活率

A.全癌症民國92~96年新發個案五年存活率（追蹤至97年底）
(侵襲性癌,不包含原位癌)
一 二 三 四 五 (年)
男 63.27 50.39 43.55 38.88 35.40% (存活率)

女 77.10 67.32 61.36 57.15 53.97% (存活率)

B.全癌症10年存活率 (診斷年:1998年 個案追蹤至2008年12月31日)
一 二 三 四 五 六 七 八 九 十
男 61.45 49.39 43.84 40.10 37.71 36.14 34.95 33.96 33.02 32.44%

女 76.44 67.46 62.28 58.93 56.60 54.78 53.35 52.45 51.49 50.72%

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三.台灣癌症死亡年齡概況

(民97年) 死亡 年齡中位數 |(民85年) 死亡 年齡中位數
惡性腫瘤 (全國) 38,913 69.0 | 27961 66.0
(男性) 24,972 69.0 | 18008 67.0
(女性) 13,941 69.0 | 9953 65.0

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四.健保統計資料 (民國98年)
A.重大傷病卡
人數
分類:需積極或長期治療之癌症 372,154

B.重大傷病住院醫療使用
人數 件數 申報點數 平均每件點數
分類:需積極或長期治療之癌症 134,444 391,492 28,109,788(千點) 7.18(萬點)

C.民國98年住院醫療統計 (依主要疾病類別)
人數 件數 申報點數 平均每件點數
惡性腫瘤Malignant neoplasm 163,391 209,505 19,124,280(千點) 9.13(萬點)

D.民國98年平均住院日數統計 (依主要疾病類別)
總計 男 女
惡性腫瘤Malignant neoplasm 18.7(日) 13.3(日) 25.8(日)

REFERENCE:
1.衛生署98年醫療統計年表 http://ppt.cc/zwc6
2.台灣癌症登記小組 存活率分析 http://ppt.cc/S8cV
3.健保局98年度統計資料(四)醫療給付 http://ppt.cc/BPUG


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