一生醫療支出至少253萬元！投保終身醫療險有3大給付免驚 - 保險

部落格好讀版
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【洗腦新聞】
一生醫療支出至少253萬元！投保終身醫療險有3大給付免驚

http://tw.campaign.money.yahoo.com/insurance/article/tw-features.yahoonews.com
.tw/twfeaturesyahoonewscomtw_200912100912

近來新流感疫情持續蔓延，喚起不少消費者對醫療險的需求，根據衛生署統計，國人平均
每人每年醫療費用3萬3661元，以男女平均壽險75.59歲、81.94歲估算，男、女一生醫療
費用支出至少253萬元，因此，壽險業者建議，一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門
診、大到重大手術與加護病房都要能給付，目前市面上的終身醫療險就有提供最高可享住
院日額給付3500倍的高額保障，每年還可再享6次一般門診補貼。（作者註解：查詢結果
，是六十五歲以後才有）

滙豐人壽總經理伍德力（Lee Wood）指出，每個人都該擁有完整的醫療保障，不該讓突如
其來的疾病或意外事故，讓家人失去依靠、甚至增加家人的負擔，衛生署96年國民醫療保
健支出統計，國人平均每人每年醫療費用3萬3661元，若以男性平均壽命75.59歲、女性平
均壽命81.94歲來計算，男性一輩子的醫療費用支出至少253萬、女性至少276萬。

也因此，伍德力認為，一張完整的醫療保單應該小到一般感冒門診、大到重大手術與加護
病房都要能給付，而且男性至少要獲得253萬元、女性至少要276萬元以上的醫療保障，才
能充份滿足消費者的醫療需求。

也因此，滙豐人壽推出終身醫療險保險給付上限高達日額3500倍，號稱是目前業界同類型
終身醫療險保障中最高的，還提供65歲前一年最多6次一般門診定額津貼，連感冒門診都
可給付；另外被保險人65歲以後還提供定額健診津貼，充份照顧到銀髮保健需求。

匯豐人壽事業發展處資深副總裁趙強以最近流行的新流感舉例，30歲的林小姐購買20年期
、投保住院日額3000元，在保險期間內林小姐出現呼吸道感染及發燒症狀，以為是一般流
感，至地區診所掛號門診，吃藥3天後未癒，疑似新流感症狀愈來愈明顯，林小姐至地區
醫院掛號門診，快篩結果確診為新流感病例，並需要住院治療，在7天後即痊癒返家，林
小姐共可領取3萬3900元的保險金，包括門診醫療保險金2400元、住院日額保險金2萬1000
元、出院療養保險金1萬 500元。

【毒舌講評】

恐嚇是行銷的高招，一旦你被嚇到就只好掏錢了事！不過大家不用怕，因為我們不可能同
時1歲或75歲，像這種沒有數學邏輯的算式根本不用予以理會，國人平均每人每年醫療費
用3萬3661元，繳出去的102萬保費（日額三千）可以夠一個人使用三十年，不知道我的數
學程度是不是有比伍總經理還要好呢？

應付未來可能產生龐大的醫療費用，我們當然要提前做準備。於是我很好奇的去匯豐人壽
網站（醫極棒終身醫療健康保險）上查尋：

* 若王先生因排便異常出血，至地區醫院掛號門診2次，10天後在家昏倒，家屬致電
門診醫院派救護車緊急運送，辦理入院手續，立刻施行「直腸切除手術」，並於在加護病
房12天後轉至一般病房，實際住院日數達54天，則可領取保險金為：
* 門診醫療保險金 3,000元 ×10% ×2天= 600元
3,000元 ×30% ×2天= 1,800元（滿六十五歲才有）
緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 30天 × 1 = 90,000元
住院日額保險金 (第31~54日) 3,000元 × 24天 × 2 = 144,000元
加護病房暨燒燙傷中心日額保險金 3,000元 × 12天 × 3 = 108,000元
重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
出院療養保險金 3,000元 ×54天 ×50% = 81,000元
合計醫療保險金 461,400元



這樣的保障要花多少錢？答案是每年繳五萬一千元，二十年總共要繳102萬元，也就是說
如果在二十年內發生一次直腸切除手術，102萬賠了46萬，如果不幸發生在20年後，繳了
102萬的保費可能已經膨脹成200萬，你還是只能賠46萬，這樣的保障倍數不知道大家是否
能夠滿意？

當然有人問，如果意外是發生在繳費的錢幾年那怎麼辦？其實不用太困擾，年輕的時候存
款不夠應付這種龐大風險，所以我們需要一年定期醫療，同樣可以賠四十六萬但每年只需
要繳六千塊，每年可以存四萬塊，五年後可以存到十五萬，十年後可以存到三十萬，三十
萬還不只可以保障住院醫療的風險呢！

或許有些人會問，就算沒用完也還可以還本，等你身故的時候可以理賠54萬（102萬扣掉
46萬），請問54萬的終身壽險，而且是20年後身故才有理賠這麼多，終身壽險有保單價值
金，解約還可以拿回一筆錢，這張保單呢？一毛錢都沒有，如此條件嚴苛的終身壽險會需
要多少成本嗎？如果真的在乎壽險的部分，二十年每年繳一萬塊，應該可以買到三十到壽
險保障，更棒的是，如果二十年後需要錢去看醫生或急需，解約後還可以領回至少十萬塊
救急。

從需求面去分析，醫療支出比重較高的是哪些部分？癌症治療的標把藥物、昂貴的重大手
術..，大家可以從上面的表去推估，購買這張保單是不是可以獲得足夠的保障，是不是可
以達到伍經理所提到的【男性至少要獲得253萬元】。繳了102萬的保費，你真的在乎感冒
門診是否理賠嗎？



我還很用功的去衛生署的網站查國人醫療保健支出的統計資料：

From 國民醫療帳97

【表二十七、國際醫療保健支出統計－民眾自付費用佔醫療保健支出比】可以發現大多數
的醫療費用（60％以上）都可以被健保所給付，平均每人每年醫療費用3萬 3661元的30％
可是連一萬塊都不到，而且這其中還有許多醫療浪費和有錢人追求醫療品質的費用，是我
們所無法估計的部分，再次證明伍經理在恐嚇大家。

【表十、全民健保醫療保健支出統計】可以發現門診部分的支出是住院支出的兩倍，可是
國內的終身醫療險理賠卻反其道而行，理賠較多的部分是住院日額，手術門診的部份賠的
比較少，也就說如果往後醫療技術進步，割直腸手術變成住院四天、門診兩次，理賠內容
變成：


緊急醫療運送保險金 3,000元 × 2 = 6,000元
住院日額保險金 (第1~30日) 3,000元 × 4天 × 1 = 12,000元
重大手術醫療保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
重大手術看護保險金 3,000元 ×5 = 15,000元
出院療養保險金 3,000元 ×4天 ×50% = 6,000元
合計醫療保險金 54,000元

買了這張保單，還真的要祈禱我們的醫療技術不要進步太快呢！（終身醫療險，三十年後
註定被淘汰）

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保險的數學方程式
這裡不賣保險只說保險

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