Re: 為何台灣的定存利率那麼低? - 銀行

※ 引述《kuoyu (^_^)》之銘言：
: s大講的非常詳細 直得推
: 不過我想發問的人最想知道的是為什麼我存在銀行的錢利率那麼低?
: 先不管央行利率怎麼樣 每一家銀行的存放款利率都是自己定的
: 當銀行想要吸收多一些存款的時候 比較會調升利率
: 相對的 如果銀行本身的錢已經很多了 不太需要再吸收存款
: 就比較會降低利率 讓存戶存在這裡的錢可以少一些
: 因為所有存戶存在銀行的錢都是銀行的負債 要付利息的
: 前一陣子某家出問題的銀行就為了吸引存款而把利率調高一些
: 比較「勇敢」的存戶就會因為利率較高而把錢存進去
: 現在台灣可以說錢太多 銀行拿到存戶的錢也不是可以任意投資
: 在低利率的環境下 許多公司舉債也未必向銀行融資
: 可以直接發行債券 由市場決定利率 結果銀行有更多借不出去的錢
: 那...存款還是不要收太多比較好

就個別因素而言，存放款利率的確是各家銀行自行決定沒錯。
但要決定自己的存放款利率之前，一定會參考目前整體的利率走勢，
無論是依據國際情況，或者央行的政策，或者同業的水平，
總之，決定存放款利率，一定會有依據。

最直接的說法就是『利差』幅度。

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存款戶在銀行的存款是存款戶的資產；但這些資金卻是銀行的負債，
而銀行是靠放款利率高於存款利率生活的，
因此當『放款利率』與『存款利率』利差過小，銀行經營就會產生很大壓力。

這『利差』的大小，就是我在前篇文章說過的，跟很多變數都有關係。
特別是美國聯準會所宣告的利率走勢，以及台灣央行的貨幣政策，
是最有直接的關係。

因此，除非是特殊情況，否則各家銀行不太可能『先不管央行』，
畢竟，當央行緊縮銀根的時候，只要提高存款準備率跟重貼現率，
銀行就會感受到資金吃緊的壓力。
此時不依據央行的貨幣政策，只會自討苦吃。反之亦然。

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不過，說點題外話，當匯率有特殊波動的時候，央行在外匯市場的操作，
可就常常必須仰賴各家銀行的配合了。

這時候，不是央行說了就算，確實需要央行總裁請各家銀行老闆吃早餐，
呼籲捍衛新台幣的穩定，或者要求業者一起配合央行的公開市場操作。

這時候的銀行業者，就不像貨幣政策這麼有強迫性，
而有相對的自主權力。

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總之，這一連串的故事告訴我們，
當一個銀行有明顯高於同業的存款利率要吸引客戶存款時，
通常是滿有問題的時候，可千萬要注意。

畢竟，各家銀行經營的成本差不多，國際情勢與台灣央行所決定的利率水準也都知道，
要是有銀行刻意拉高自己的存款利率，就絕對有文章在裡頭。

殺頭的生意有人做，賠錢的銀行絕對沒人做，
不需要為了那一點點利差，就把資金放在可能產生問題的銀行。
而如果原本就是該銀行的存戶者，自然也要關心一下自己的銀行是否有所異常。


以上


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