29歲女 意外醫療實支保險規劃 - 保險

※ 引述《snowlee (snow)》之銘言：
: 如果沒有認知有誤的話，從這位小姐身上，
: 其實看到幾個很嚴重的問題：
: 首先，過去買的幾乎都是「保障最低、
: 保費最貴（老實說，比終身型保單還要貴）」
: 的還本型保單，也難怪實際保障不高，
: 也更沒有多餘的預算再加買什麼保險。
是的，所以這張保單已經被解掉了
現在等於是在重新規劃
: 其次，老公幾乎買的都是意外險。
: 以現有團險與還本意外險相加，
: 壽險保障才120萬元，意外險則是320萬元。
: 就算包括準備加買的，也還是意外險（保額100萬元）。
因為標題是29歲女生的保險規劃
所以老公部分我就沒多提
老公的團保部分是定期壽險250+傷害保險250，
附帶住院日額、癌症住院、放射治療、手術等小東西
: 當然，在保費預算不高，以及交通工具為機車之下，
: 發生意外的機率不低，多買意外險是OK的。
: 但如果就如同這位小姐所說，希望這三、
: 四十年不幸發生意外時，能應付重大疾病與不死不活的狀態，
: 可能需要的保障可能要更多。
: 但目前看來，這位老公是目前一家經濟主要供應者，
: 雖然不知道有沒有小孩，也無法確認這家每月生活費有多少？
: 但假設發生不幸，身故只能留下120萬元，
: 全殘也不過是320萬元，
: 實在很難看出對於「不死不活」的風險保障能有多少？
: 這區區320萬元，能讓這家人生活多久？
正因為上述原因，所以目前在考慮除了團保外加買保單
假設夫婦皆亡故 團保已提供370-740的額度供家人，我想應該也夠了
不死不活的部分，就是我想加買的保障
也因此把重點放在重大疾病及住院實支實付上面
: 因為，如果是全殘的話，因需要以人照顧的關係，
: 生活費約是一般人的兩倍。而富邦那張保單
: 雖然有一至三級殘廢扶助金，但保額只買10萬元，
: 發生事故的殘扶金每年才保額15%，根本是杯水車薪。
富邦主約是打算第二年減額繳清的，所以沒有在規劃內
當然若有我不懂或誤會的地方，麻煩還請更正:)
: 個人建議，在「保額」與「保費」不能兩全之下，
: 除非真的是拿不出更高的保費，否則，
: 應該是先「確定保額」，再選擇「同一保額之下，
: 保費最便宜的險種（例如定期險就比終身險便宜甚多）」。
: 因此，假設以每月2萬元生活費為例，
: 預算極低之下，至少也要有「生活10年總生活費」
: 做為計算保額的基礎。也就是說，
: 身故至少要有240萬元的保障，全殘至少要有360萬元的保障。
: 更何況，國人每年死因調查中，因為意外而死亡的比例，
: 印象中最高、最高都沒有超過20%，
: 反而是80%以上的比率，都是因為疾病。
沒錯，所以我除了現有的團保外，目前規劃新增重大疾病及住院醫療保險:)
: 而且也別忘了：一般壽險也有保障意外事故，
: 且也同樣有便宜保費的保單可選。
: 所以，太偏重於意外險的保障、太過迷信「只選低價保單」，
: 可能會讓自己與家人落入很大的風險之中。
: 因為說句極端一點的話，如果真想讓保費降到最低，
: 「不買保險」是最快的。
: 但是個人認為，這並不能解決問題，
: 而且，風險永遠存在，就算妳不想買保險，
: 也是要做好「預先積穀防飢」的做法才是。
: 第三，關於團體險部分，過去也有不少業務員表示：
: 由於團險也有可能因為出險太多，
: 而不再續保或加費等問題
: （當然，也會因為轉換工作而喪失保障、
: 新單位可能提供的保障不如舊公司），
: 除非真的再也擠不出任何預算，否則，
: 千萬不要把它當做真正有保證續保功能的定期保險來看，
: 而自己完全不另買保障（意思就是「保險也要分散風險」啦）。
所以若目前的規劃沒問題，我會夫婦兩人一起保:)
: 最後，以上預購保單看不出是買給誰的。
: 雖說投保順序應該是先由「一家之主
: （主要經濟來源提供者）」開始，
: 但就算家庭主婦，也該有一定的保障，
: 例如太太如果生病住院的相關醫療風險。
標題是寫女方，所以是以女方為主，
若規劃得當，男生當然也會比照辦理甚至再加強保障:)

--