29歲女 意外醫療實支保險規劃 - 保險

如果沒有認知有誤的話，從這位小姐身上，
其實看到幾個很嚴重的問題：

首先，過去買的幾乎都是「保障最低、
保費最貴（老實說，比終身型保單還要貴）」
的還本型保單，也難怪實際保障不高，
也更沒有多餘的預算再加買什麼保險。

其次，老公幾乎買的都是意外險。
以現有團險與還本意外險相加，
壽險保障才120萬元，意外險則是320萬元。
就算包括準備加買的，也還是意外險（保額100萬元）。

當然，在保費預算不高，以及交通工具為機車之下，
發生意外的機率不低，多買意外險是OK的。
但如果就如同這位小姐所說，希望這三、
四十年不幸發生意外時，能應付重大疾病與不死不活的狀態，
可能需要的保障可能要更多。

但目前看來，這位老公是目前一家經濟主要供應者，
雖然不知道有沒有小孩，也無法確認這家每月生活費有多少？
但假設發生不幸，身故只能留下120萬元，
全殘也不過是320萬元，
實在很難看出對於「不死不活」的風險保障能有多少？
這區區320萬元，能讓這家人生活多久？

因為，如果是全殘的話，因需要以人照顧的關係，
生活費約是一般人的兩倍。而富邦那張保單
雖然有一至三級殘廢扶助金，但保額只買10萬元，
發生事故的殘扶金每年才保額15%，根本是杯水車薪。

個人建議，在「保額」與「保費」不能兩全之下，
除非真的是拿不出更高的保費，否則，
應該是先「確定保額」，再選擇「同一保額之下，
保費最便宜的險種（例如定期險就比終身險便宜甚多）」。
因此，假設以每月2萬元生活費為例，
預算極低之下，至少也要有「生活10年總生活費」
做為計算保額的基礎。也就是說，
身故至少要有240萬元的保障，全殘至少要有360萬元的保障。

更何況，國人每年死因調查中，因為意外而死亡的比例，
印象中最高、最高都沒有超過20%，
反而是80%以上的比率，都是因為疾病。
而且也別忘了：一般壽險也有保障意外事故，
且也同樣有便宜保費的保單可選。

所以，太偏重於意外險的保障、太過迷信「只選低價保單」，
可能會讓自己與家人落入很大的風險之中。
因為說句極端一點的話，如果真想讓保費降到最低，
「不買保險」是最快的。
但是個人認為，這並不能解決問題，
而且，風險永遠存在，就算妳不想買保險，
也是要做好「預先積穀防飢」的做法才是。

第三，關於團體險部分，過去也有不少業務員表示：
由於團險也有可能因為出險太多，
而不再續保或加費等問題
（當然，也會因為轉換工作而喪失保障、
新單位可能提供的保障不如舊公司），
除非真的再也擠不出任何預算，否則，
千萬不要把它當做真正有保證續保功能的定期保險來看，
而自己完全不另買保障（意思就是「保險也要分散風險」啦）。

最後，以上預購保單看不出是買給誰的。
雖說投保順序應該是先由「一家之主
（主要經濟來源提供者）」開始，
但就算家庭主婦，也該有一定的保障，
例如太太如果生病住院的相關醫療風險。

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