首次規劃保險 - 保險

※ 引述《islands (紅豆)》之銘言：
: 性 別：女
: 年 齡：28
: 職 業：醫療工作
: 工作內容：內勤
: 居住區域：台北
: 工作區域：台北
: 婚 姻：未婚
: 子女狀況：無
: (一)目前已有保障(請詳列)
: 勞健保、機車強制險+駕駛人傷害險
: (二)欲規劃保障、建議書、規畫目的與問題(請詳列)
: 1.醫療險、防癌險、意外險、壽險
: 2.兩三年內有結婚生子的打算，因為身體因素，將來生產必須剖腹產。
: 3.有癌症家族史。
: 4.意外險會找產險公司（尚未決定）。壽險傾向投資型保單
: -----------------------------------------------------------------
: 業務員規劃如下：
: 契約一
: 國泰人壽安順手術醫療終身保險YI 20年 1000元 10,490元
: 國泰人壽康愛防癌終身健康保險附約D9 20年 2單位 18,354元
: 國泰人壽全心住院日額健康保險附約BG 1年 1000元 3,451元
: 國泰人壽新全意住院醫療健康保險附約BH 1年 計劃10 2,577元
: 國泰人壽新關懷保險費豁免附約X4 726元
: 年繳保費合計 35,598元
: 契約二
: 國泰人壽創世紀變額萬能壽險丁型 保額100萬 月繳保費 3,000元
: ------------------------------------------------------------------
: 問題：
: 1.我希望的防癌險最好能支付標靶治療、中醫治療，初次罹癌給付金額越高越好，
: 但是康愛防癌險並沒有包含這些部分，業務員說可以藉由主約及其他附約來補足
: 這部分，請問大家的看法？有沒有其他的防癌險更適合我？
: 2.國泰創世紀的前置費用為150%，每年四次轉換，彈性保額，有七八十檔基金可選擇，
: 相較之下，匯豐保險的前置費用為125%，但只有四十檔左右的基金可供選擇，
: 何者比較划算？
: 3.請問這樣的保單規劃還有什麼需要修改的，謝謝～
我不是業務，只是對保險產品有一點小興趣的業外人士。
以下是個人的一點小看法。

契約一、
1、安順手術醫療終身保險，https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/pages
/product/insurance/insurance/data/0600_YI.html
短網址：http://0rz.tw/4eEhK

從內容看起來，安順手術很像是全心住院的變體，
全心跟安順手術相同或類似的是：（前者為全心，後者為安順手術）
1、手術醫療保險金=手術醫療保險金（相同）
2、手術療養保險金=重大手術慰問保險金（類似）
3、無理賠紀錄之優惠=無理賠紀錄增值保險金（相同）

相同部分我就不多言。來談談類似的部分：
1、全心是：給付「手術醫療保險金」之同時，將另行按「手術醫療保險金」的
百分之五十給付「手術療養保險金」。
2、安順是：被保險人內因疾病或傷害，於醫院或診所接受手術治療者，該手術
項目的「手術等級」為第八級(含)以上者，按保險單上所記載之保
險金額的二分之一，乘以該手術項目的「手術等級」所相對應的「
手術保險金倍數」後計得之金額，給付「重大手術慰問保險金」。
3、很明顯，全心給付的比較多。舉例：
以妳保1000日額/保險金額，並以第8等級的手術來看，
全心給付1000*50*0.5=2.5萬
安順給付500*50=2.5萬
此時給付雖然相同，可是如係第7等級的手術：全心給付1000*40*0.5=2萬
安順給付0
4、不必多說，這部分的給付會差非常多。

另外，安順手術比全心住院多了：
1、意外創傷縫合處置保險金
2、住院手術療養保險金
3、重大疾病及特定傷病保險金
4、祝壽保險金
5、身故或喪葬費用保險金

依妳保日額1000元來看，安順手術多出的部分的理賠：（最高給付限額120萬元）
1、500元～1000元
2、3000元
3、10萬元
4、至多22萬290元
（以保險單上所記載之保險金額為準，按年繳繳費方式無息計算自契約生效日
起至「繳費期間屆滿日」所應繳保險費總額的1.05倍，扣除累計應申領之各
項醫療保險金、無理賠紀錄增值保險金、重大疾病及特定傷病保險金總額後
之餘額）
看起來是說總繳保費扣除已請領保險金之餘額。
可是解讀起來最後有可能會是負數導致給付金額為「0」。
（我不知道我有無解讀錯誤，如有錯誤還請指正）
5、至多22萬290元
括弧內容跟祝壽保險金很類似，請自行參照。

安順手術多出部分的給付，個人認為：
1、有給等於沒給。
2、同上。
3、才10萬額度，發生事情時根本不夠用。（市面上有其他定期重大疾病險可考慮）
4+5、個人認為壽險不必保終身，保定期就好，在生涯的黃金時期保壽險就好了。
（以妳來看大概是目前至60～65歲吧，看妳的生涯規劃而定）
但是因為妳已經傾向以投資型保險來取代壽險，
所以這部分終身壽險的保障對妳而言根本是多餘。

最後，保費：
1、安順手術總繳20萬980元（10490/年）
2、全心住院25～29：3451/年→你要繳（下同）6902
30～34：3623/年→18115
35～39：4521/年→22605
40～44：4693/年→23465
45～49：5797/年→28985
50～54：6522/年→32610
55～59：7247/年→36235
60～64：8696/年→43480
65～69：9421/年→47105
70～74：12699/年→63495
75：14493/年
繳到75歲總共繳：33萬7490元。（要到60歲左右總繳保費才會超過安順）
可是因為通貨膨脹、把28～60歲這33年的保費差額存起來複利等緣故，
全心住院的總繳保費絕對比安順手術還少。

所以小弟的結論是，這個主約完全可以被全心住院取代。
（有人會說安順至少終身都有手術保險金給付的保障，不過等到30年後，
現在的1000差不多等於500，已經是杯水車薪了。）
（至於終身醫療或定期醫療孰優孰劣，版上多有討論，每人心中有他的價值觀，
小弟沒有意見，雖然個人是傾向定期醫療的）

個人以為，國泰賣這張根本是...可替代性很高耶...


2、康愛防癌終身健康保險附約

小弟95、96年間也是保這張附約，可是那時候發現絕版前的全球終身防癌，
就終止國泰這個附約，去加保全球了。@@

不過因為國泰這張初次罹癌保險金（妳的保障是最多6萬）、
住院醫療保險金過低（妳的保障是2000/天，住第31天起是3000/天），
恐怕不能應付初發現癌症時的龐大醫療費（前面有「認清癌症4大錢坑，精明買保
單」，可參考），建議以其他保險來補強，如：
1、泰安產險的健康御守基本型（無保證續保，主要係重大疾病，但癌症再加倍給
付，保費年輕時還算便宜）
2、法國巴黎人壽定期重大疾病險（保證續保、保費年輕時便宜）
3、或是其他（如有版友可以介紹分享，感激不盡）
（我沒有任何意思，只是想以最少的保費得到最大的保障）

最後，保費：
因為總繳保費達36萬7080元（18354/年），但可得的保障卻不是很高，
或許可以再加斟酌是否投保。
前面的定期險組合，保費目前約是2200/年。


3、全心住院日額健康保險附約

詳細說明如前安順手術所述。
個人立場是，如果妳沒有一定要保終身險種，就不要保安順手術，
把錢拿來保全心住院。


4、新全意住院醫療健康保險附約

國泰很鳥的是，壽險保額要達一定水準，它的新全意才會給你保到M20。
（我在國泰的壽險保額相當於301萬，也只能保到M20）
國泰似乎是，只要有一張主約，就可以保新全意的M10。
但是實支實付型，如果手術+醫療雜費只有10萬，說實在的也不是很足夠。
可以考慮市面上素有口碑的富邦新綜合住院醫療附約，
只要10萬壽險主約就可以搭配到20單位。


5、個人主觀看法：

如果我是妳，我不會考慮安順手術為主約，因為全心住院可以完全將它取代。
（以妳已設定以投資型保險取代壽險的需求而言，且重大疾病可以考慮巴黎人壽）

如果妳非國泰不可，可以考慮詢問有無其他主約可以搭配，新鍾情終身壽險或許
是一個選擇（因為如果只保10萬額度，保費會低很多，且醫療日額通算相同）。
如果很討厭終身壽險，還可以在有保單價值準備金時，把它減額繳清，
這樣保費又少一點了。

癌症險，個人近期沒有研究，但國泰應該也不是市面上最好的選擇。
如果沒有較佳的選擇，個人傾向於拉高重大疾病險的保障：
如以巴黎人壽定期重大疾病+泰安健康御守基本型2單位來看，
非原位癌，100萬+120萬，標靶治療應該可以用上好一陣子了。
（癌症的手術給付，可以用實支實付醫療險來支付。）
其他6項重大疾病，給付100萬+60萬。也還說的過去。

實支實付型醫療險，可考慮富邦終身壽險10萬+新綜合住院20單位。
終身壽險有保單價值準備金後，再減額繳清，只留醫療險。


契約二、創世紀變額萬能壽險丁型

小弟對投資型保險沒有研究。還請版上能人協助。

不過個人秉持的看法是，投資歸投資、保險歸保險。
任何不純粹的東西，個人都沒啥興趣。
投資，PTT有很多版有很多高手，他們的觀念可以好好參考。
保險，本版也有很多很好的觀念可以參考。

愚見敬供參考。

--