需求分析-壽險保障缺or足？ - 投資

二人黄昏に、肩寄せ歩きながら、いつまでも、いつまでも、
離れられないでいるよ。 （http://0rz.tw/e23g5）







Δ-檢視保障缺口
-規劃合適保單-

資料來源：http://now.to/a7m




本文作者為保險事業發展中心
研究處研究員 -方玫文-
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【2006年03月19日】
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　過去幾年來，國內持續發生數起嚴重的天災、公共安全以及重大交
通事故，造成國人身家性命的傷亡與毀損，每一次的不幸事件，都
讓我們深切體認到保險重要性。


根據統計，壽險業死亡給付總金額逐年增加，從2000年的429億元成
長至2004年的514億元，壽險業醫療給付金額2004年也達到453億元
，約占家庭醫療保健支出的五分之一，顯示保險對於人身生命與經
濟保障提供一股重要的安定力量。
　

　然而，若進一步分析國人的平均保額，則仍顯偏低，主管機關於近
年積極實施相關措施，目的即是希望提高國人的保險保障。究竟多
少保障才算足夠？又如何以精省的保費購買適合的保單？ ￣
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（保費高不代表一定保障高，反之亦然）


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δ多少保障才足夠？
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　　對個人或家庭來說，究竟多少額度的保障才算足夠呢？理論上來說
，保險金額最好能足以承擔被保險人的風險與責任，但是風險與責
任承擔不僅因人而異，也會隨著人生不同階段的生涯需求而改變，
因此，最適保額並沒有放諸四海皆準的標準，不過仍然可以透過簡
單的需求分析，事先瞭解自身的保障缺口，作好完善的規劃。
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　　一個專業的業務員會為客戶分析其保障需求，依據客戶的生涯規劃
、階段需求、面臨的風險與承擔責任，試算出建議的保障額度。


常用的試算的方式有三種：家庭需要法、生命價值法、倍數法。
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①、家庭需要法：設算當事故發生時，為維持遺族基本生活水準所
￣￣￣￣￣ 需要的準備金總額。

　　　 　※建議投保金額＝家庭保障需求－已有保障準備
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<家庭保障需求>＝遺族所需生活費＋子女教育費＋父母教養金
＋負債金額＋其它準備金

<已有保障準備>＝現有流動資產＋個人壽險保障＋團體壽險保障
＋社會保險保障


1、遺族所需生活費=目前每月生活費×0.7×12個月×希望保障年數
×遺族人數


2、其它準備金：包含喪葬費、遺產稅、醫療預備金……等。


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②、生命價值法：設算被保險人在正常狀況下，於工作生涯中所能
￣￣￣￣￣ 創造的經濟收入總合，作為被保險人對家庭經濟
的生命價值，以此為建議投保金額。

※建議投保金額=（預計退休年齡-現在年齡）× 年收入
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③、倍數法：以簡單的倍數估算出欲留給遺族的準備金，並以不留
￣￣￣ 下負債給遺族承擔為目標，倍數的概念在於給予遺族
幾年的經濟緩衝時間，通常約為5至15倍，視被保險人
年齡與家庭成員狀況而定，年齡愈輕，遺族的平均餘
命愈長，所需要的準備金愈多，因此倍數也應愈高。

　　　　　※建議投保金額=年收入×（5～15倍）＋負債 ← 較簡易
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（一般亦可採雙十原則：壽險保障額度＝年收入×10）


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δ善用保險契約各項權利，調整保單內容
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　根據上述方法所計算出的保險金額，如果因經濟能力不足，無法買足
保障，或是投保後發現保單內容不適合，保戶可以善加利用保險契約
的「契約轉換權」或「保額增加權」，隨著經濟能力的提升與生涯需
求變化，變更險種或增加保障。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌
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例如：利用「契約轉換權」，將年輕時投保的定期壽險變更成終身壽
險。而保額增加權則是提供被保險人在保單每五週年（或每三週年）
、結婚、生子、或配偶身故時，增加原保險金額一定比例的保額，通
常是原保險金額的百分之二十或二十五。


　　當保費繳不出來時，解約並不是唯一的辦法，保戶可考慮以前述的契
約轉換權，將保費高的終身壽險或儲蓄性質保險變更成保費較便宜的
定期壽險，或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障。另可
採取繳法變更，將年繳方式改為月繳方式。


最後，可選擇辦理減額繳清保險或展期定期保險之方式，以維護契約
繼續有效。 ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌


　 需留意的是，各公司或各險種提供的權利與辦理條件不盡相同，保戶
應詳視保險契約，並與壽險公司或業務員討論，確認自身權益，切莫
投保後就將保單束之高閣，等到真正用到時，才發現不夠用或不合用
。
（保單有定期檢視之必要）


　　現今投保管道與商品形態多元化，民眾也可作多重搭配，以最精省的
保費買到最大的保障，例如：想增加意外傷害保障者可考慮產險公司
的意外傷害險，此外，雇主提供的員工團體保險之保費通常較個人保
險便宜，有些團體保險可讓員工或眷屬自費加保，民眾可以善加利用
這項權利以提高保險保障額度。

（壽險業務員不一定告知：1.公司團險提高保額 2.產險意外險便宜）
￣￣ ↑1.2.點之優缺點，可google查詢


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δ多少保費支出才合理？
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　　很多消費者會疑問，每年應支出多少保費才算合理？實務上多以年所
得的十分之一作為保費支出的建議。 ﹌﹌
﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ↖雙十原則之一：年保費＝年收入×1/10


保發中心於2004年年初所作的「台灣民眾保險觀念與購買行為」調查
，有58﹪的受訪者實際保費支出占所得比率在10﹪以下，有27﹪的受
訪者保費支出比率介於11﹪至20﹪，也顯示多數民眾的保費支出占所
得比率在10％以下。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌
　 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌
（多數民眾是在10％以下，仍出現保險奴，未來投保者更須警惕）


　決定合理保費的前提，應建立在合理的保障需求分析上，當預算有限
時，宜優先購買保障型商品，確保風險保障沒有缺口後，再規劃儲蓄
或投資性質商品。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌
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（請拒絕第一份就規劃投資型或領回型險種之保險業務員）


由於壽險契約多屬長期契約，如果保費支出對消費者造成很大的負擔
，繳了幾年後發現繳不起而解約，不僅造成損失，也失去了投保的原
始用意，日後欲再度投保，需以新年齡計算保費，更可能會因為健康
狀況不佳而被保險公司拒保。 ﹌﹌﹌﹌
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（一般保險與其他金融商品最大的差異：身體健康才可投保）


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δ收集資訊，你也是保險達人
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　　多數消費者認為保險是一項複雜且專業的商品，不知道從何處找尋相
關資訊，保險事業發展中心網站(www.tii.org.tw)設有保險資料庫，
民眾可在此查詢各產險、壽險公司各項保險商品的簡介、契約條款、
費率等資訊。收集資訊作足功課，你也可以是保險達人。
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δ提高保險保障，政策多管齊下
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　　根據壽險公會統計，2005年1至9月個人壽險新契約每件平均保額為66
萬元，有效契約平均保額為78萬元，我國現行壽險統計資料並未以人
歸戶，平均保額的計算是以「每件」為計算基礎，從統計數據僅能得
知每件保單的平均保額，無法明確計算出每位國人實際擁有多少保障
。


但是若從投保率大略分析，截至2005年9月底為止，個人壽險投保率為
154％，意味每人平均大約持有1.54件有效保單，換算每人平均保額約
為120萬元，保險保障的功能其實還有很大的成長空間。
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δ平均保額偏低的可能原因
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　　造成國人保險保額偏低的原因，可從商品面與行銷面分析。


在商品面，受到利率走低的影響，傳統保險商品保費逐步調漲，國人偏
好儲蓄性質與具投資收益想像空間的保險商品，以致於保費收入成長但
保額卻沒有同步成長。① ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌
﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌↖但亦有可能為佣金問題，故先怪客戶難以立論


在行銷面，目前各壽險公司業績計算方式多以新契約為基礎，當消費者
有意願提高保障或加保健康險與傷害險附約時，業務員往往鼓勵消費者
另外購買一件或數件新契約，而非提高原保單保障，以致於件數成長，
平均保額降低。② ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌
　 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌

　其次，基於核保風險控管，各壽險公司對於投保超過一定額度以上的保
險契約，皆會要求被保險人體檢或提供可保性證明，業務員或投保人為
使保單能快速核保通過，並避免因體檢結果不佳而導致附條件承保，多
會選擇免體檢額度來投保。③﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌
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（綜合觀察，業務員考量自行佣金與方便為重，為長期保額偏低主因）


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δ政策鼓勵，致力提高保險保障
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　　為了使保險充份發揮保障功能，提供國人足夠的保險保障，主管機關於
這二年積極研擬並實施相關措施，包括改革商品結構使傳統型壽險商品
更具吸引力，以及提供可行的誘因，鼓勵業者銷售保障型商品。


　　在商品結構改革方面，修正壽險「新契約責任準備金利率採自動調整精
算公式」，責任準備金利率公式一改以往單一利率的模式，改為依保單
存續年期計算利率，其精神是年期長的保單，準備金預定利率較高，保
費亦相對便宜，有助於壽險業者推銷長年期保障型商品，藉此提昇國人
之平均保額。此項修正適用於95年1月1日以後簽發之新契約。


　　在政策鼓勵方面，保險公司之新契約與有效契約平均保額若符合一定標
準者，保險商品送審除了應符合原有「保險商品審查分級管理要點」之
送審數量限額外，再給予該公司新種保險商品送審數量限額增加一件之
獎勵措施。業者若開發具創意的保障型險種，亦將予以優先審查。


　另外，在主管機關的鼓勵下，壽險業目前在公司網站上多有提供民眾檢
視保險保障缺口的線上試算服務，並設立保障型商品專區，方便民眾查
詢商品資訊。


　　我國保險市場經過多年的發展，民眾對於保險的認知與接受度也愈來愈
高，然而，重儲蓄輕保障的習慣仍有待調整，在多項政策的鼓勵下，也
期待看到業者商品設計朝向「如何提高國人保額」的方向思考，行銷模
式以消費者需求為導向，讓保險回歸其本質。
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（國人投保仍多以產品導向為訴求，使不當削價業務有長期生存空間）
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結語：「需求分析」固然能探求保障缺口（保險版07年11月4日之文）
但搭配之商品，務必加計考量未來現金流量與財務目標之間
是否會有資金排擠問題與財務目標互相衝突可能。

（仍須避免不必要之"虛化"）


一般而言，計算「實際可支配所得」後，再計算年可支配所
得之5%左右，這樣的保費應更屬穩健保費支出的標準。







-淺見，謝謝-


















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現代人的通病是-
得來不易的，極盡貪婪；行將絕跡的，極盡慌亂！
名著於外的，極盡逢迎；利字當頭的，暗通款曲！
你想同其流嗎？你正合其污嗎？
多少英雄事，盡付笑談中。 自由歌序‧小寶

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