關於保險的書 "保險業務員不告訴你的50件事" - 保險

※ 引述《policia (policia)》之銘言：
: http://www.books.com.tw/products/0010663783
: 保險業務員不告訴你的50件事
: ISBN：9789869070447
: 作者： 李雪雯
: 出版社：大立文創企業股份有限公司
: 出版日期：2015/02/07
: 定價：350元

→ Robertxie: 看過她的專欄 只能說她在醫療險這一塊還是別寫比較好 03/15 12:46
→ policia: 他的專欄我是沒看過。R大要不要貼幾篇專欄文章，大家一起 03/17 00:55
→ policia: 討論。 03/17 00:55
→ Robertxie: http://ppt.cc/FMXu 03/17 09:57

http://clip.artchiu.org/2014/08/26/%E4%BD%A0%E8%B2%B7%E7%9A%84%E6%98%AF%E3%
80%8C%E7%B4%94%E3%80%8D%E5%AF%A6%E6%94%AF%E5%AF%A6%E4%BB%98%E5%9E%8B%E4%BD%
8F%E9%99%A2%E9%86%AB%E7%99%82%E9%9A%AA%E5%97%8E%EF%BC%9F/

你買的是「純」實支實付型住院醫療險嗎？
保險 Add comments Aug 262014
原文(source): 李雪雯／你買的是「純」實支實付型住院醫療險嗎？
| 個人理財 | 基金理財 | 聯合新聞網


【聯合新聞網╱文／李雪雯】2014.08.11 05:15 pm

上星期，一位好姐妹拿著某雜誌的「8張實支實付型醫療險」的文章，請筆者幫她挑一張
最值得買的保單。但一看之下，筆者卻發現了該文中的不少問題如下：

一、文中拿「組合一」與「組合二」相比，希望讓讀者能有「選對主約可省1萬元保費」
的印象。但事實上，真正能夠兩者相提並論、可以突顯「選對主約，可以節省非常多保費
」的前提必須是：兩者的保障必須是相同的。

實際看這兩個組合的內容，其一是「終身壽險50萬元＋實支實付型醫療險計畫3（每日病
房費用限額1500元）」，其二則是「終身醫療險日額200元＋實支實付型醫療險計畫3（每
日病房費用限額1500元）」。

就算是對保險不是那麼清楚的人都應該知道，壽險與健康險在保障範圍上都是完全不同的
（壽險是提供被保險人「因為疾病或意外身故或全殘」的相關保障，而終身醫療險只是在
病人「因疾病或意外而住院進行相關治療」時的相關保障）。

且更重要的是：就算以「終身醫療險」為主約的保單組合便宜1萬多元，但是，這張保單
並沒有身故及全殘保障（也就是保戶未用完的帳戶餘額，不能在身後當做「身故保險金」
領回），只有「重大疾病保險金」（但以「日額200元」為例，保戶才不過領取1.5萬元）
，那只多出來200元的住院醫療相關保障，到底能有多大的實質意義與價值？亦或是產生
「相互比較之下，能省下1萬元保費」的真正利益？

二、所搭配主約，要不是「適用性非常狹窄（例如主約是骨折險，也就是只有在發生骨折
）」，要不就是保障根本是低到了「掛著好看」的。例如某搭張保單所搭配的終身壽險保
額只有1萬元（但實際上該公司官網查詢之後發現：這張主約最低投保門檻根本不是1萬元
，而是10萬元），要不就是終身醫療險主約只有「日額200元」。

三、這8張保單中，有5張是所謂的「副本可理賠」的保單。然而，目前金管會雖然允許保
險公司推出「可副本理賠」的「實支實付」型保單，但是，每一家保險公司對於「投保金
額、家數及順序」都不同。

例如一位保戶最多只能同時向兩家公司投保、合計最高投保金額約「每日限額6000元」，
且有的公司還會特別規定：「保戶可以投保兩家『可副本理賠』的保單，但理賠時，保戶
必須先向自家公司『正本理賠』，之後再向另外一家『副本理賠』」…。所以，保戶就算
能順利向兩家公司，同時或先後投保「可副本理賠」保單，也不一定保證未來理賠之路就
「一切順遂」。

四、8張中除了一張保單之外，其餘根本就是「二擇一」型，而不是真正的「實支實付」
型保單。

看到這裡，也許讀者或保戶會說：這不過是名詞不同罷了，有這麼必要如此大彰其鼓地「
正名」嗎？有，當然有，因為首先，如果一樣東西總共包含了兩項，另一種只有一項，能
說這兩種東西是同一樣嗎？

其次，如果就如業務員所說，這種包含日額給付與實支實付選項的保單是「實支實付」型
保單，那為何他們只說是「實支實付」型保單，而不是「日額給付」型呢？

而明明就是「日額給付」與「實支實付」合而為一的「二擇一」保單，許多業者及業務員
卻偏偏要跟民眾說它是「實支實付」型保單？筆者認為唯一可以解釋理由就是：現在許多
消費者（保戶）已經被「教育」得很聰明，知道實支實付型保單，才是「保費最便宜」、
「最有可能用到」的住院醫療險。

因為在同等保額之下，終身型住院醫療險的保費非常貴，且在健保DRGs新制之下，民眾最
應該購買的是「低保費、高保障」的「實支實付型」住院醫療險才是。

所以，這些想「混水摸魚」的業者或業務員，才會不斷對消費者進行「洗腦」：這種「二
擇一」的保單不是保費貴的「日額給付」型保單，而是保險專家每天不斷對保戶耳提面命
，大力推薦的「實支實付」型保單。

當然，由於保險公司都會刻意將「日額給付」、「實支實付」與「二擇一」保單的內容進
行差異化，所以，保戶實際上所看到的「實支實付」型保單，保費有可能因為給付項目較
多而高於「二擇一」，甚至於只有「住院日額給付」，而沒有其他項目的「日額給付」型
保單。

另外，讀者也許會問：就算業務員將二擇一型拿來當實支實付型來賣，對保戶來說又有何
傷害呢？筆者認為，一般買保險的民眾，未來能不能拿到保險理賠金，最主要就是看「保
單契約條款」。而可能只有一個字或一句話的小小差別，就可能影響未來保戶的「是否理
賠」。

在這樣的前提下，如果業務員連一張保單的「內容到底是什麼」都弄不清楚，實在很難輕
率判定這位業務員，能夠很認真且仔細地比較不同保單之間，可能具關鍵性的微小差異，
並且提供保戶最適當的建議。

事實上，不是在保險這一行中工作的人，就一定非常了解保單。在大多數的前提下，他們
只不過是「最懂得消費者心理」、「最知道保戶『脾胃』」，以及「最了解該如何讓客戶
買單」的銷售高手而已。至於對於商品內容的了解、商品是不是適合保戶，那就不是他們
最在意的事。

而且，就算是經由媒體的「間接」報導，但很抱歉，不是所有媒體從業人員也對於各種保
單的分類、內容及適用性徹底了解，而且在採訪時間限縮之下，多半只能對「受訪者（當
然就是各保險業務員）「言聽必從」、「有聞必錄」，而無法做到「於不疑處有疑」，甚
至是交叉詢問、幫保戶找出真正巔仆不破的道理。

因此，筆者建議保戶在替自己挑選最適合的定期住院醫療險時，最好要注意以下幾大重點
：

首先，不同保單間比較要特別小心。這是因為以三種不同給付方式的定期住院醫療險為例
，不同保險公司的計費單位不同，有的按計畫數、有的依日額給付金額，也有的則是直接
用「元」，民眾一定要在「同樣的理賠基礎」之下做比較。

一般來說，如果「日額給付」型住院醫療險，其保費計算多半是依「每百元日額」來計費
（因為這樣看起來的年繳保費不高，會讓保戶有「保費非常便宜」的錯覺）。

假設是「實支實付」型保單，則多半是以「計畫數」為計費單位，並且會列出每一計畫中
的「每日病房費用限額」、「每次住院最高限額」，以及其他給付項目的最高限額，例如
手術或出院療養、出院前後門診給付…等。

值得保戶特別注意的是：各家保險公司「每一計畫」所對應的「每日病房憲額」並不相同
。舉例來說，甲公司的「計畫一」是指「每日病房費用限額300元」、乙公司則是「500元
」，而丙公司可能是「1000元」。

至於，「二擇一」型的保單，計算保費的單位數則多半是「元」。一般來說，保單條款中
都會列出「實支實付型」與「日額給付型」兩個選項。但有的保單則並不會寫得那麼清楚
，只會在「保險金額給付表」中多出一個「住院日額償金」。

舉例來說，保戶可以先設定「每日病房費用限額1000元」或「住院醫療費用日額1000元」
進行比較。以上面甲、乙、丙三家公司保單為例，應該是甲公司「計畫10」、乙公司「計
畫6」與丙公司「計畫3」。此外，有的保險公司還另外有「出院療養金」，也應該把這筆
金額納入「每日病房費用限額」與「住院醫療費用日額」中一起計算才是。

其次，只要挑「重要的項目」進行比較。由於不同「實支實付」型住院醫療險的給付內容
不同，且會直接影響到保費的高低。因此，如果保戶要問：最好的「給付內容」要有哪些
時，個人的答案會是「只要包括最基本、最常會用到的『每日病房費用限額』、『每次住
院最高限額』，以及『住院及門診手術限額』這三項，且以『限額最高』做為優先考量」
。

至於其他出院前後門診、剖腹產保險金、重大器官移植保險金（通常是補保單裡住院手術
金額不高之用）…等費用，一方面是實際用到機率不高，二方面也會增加保費的成本，所
以，並不是保戶優先考慮的項目內容。

另外一個常會提到的比較項目－未使用健保身份就醫理賠金打折比率，根據醫院人士的說
法，由於目前全民健保是「強制納保」，除非是外國人或在外工作、依規定不用在國內繳
交健保費的本國人，否則，不太可能是採用「非健保身份就醫」。當然，也沒有多大意義
去比較這項數字的高低。

再者、注意是否有「保證續保」。有些定期住院醫療險是「一年一保的附約」，並不一定
會提供「保證續保」的機制。為了風險分散的效力持續有效，保戶最好優先選擇有「保證
續保」的保單。

第四、行有餘力，加強「長期住院風險」保障。由於「實支實付」型住院醫療險都有「每
次住院最高限額」的理賠上限。所以，保戶若「行有餘力」，且在保費差不太多之下，可
以選擇「長期住院給付加倍」的標的。例如住院超過30天，每日病房差額就加倍，並且每
次住院限額也要同時增加。

最後，多詢問保險公司理賠紀錄。由於每一張保單的除外項目不盡相同，且每一家公司事
後理賠「乾脆、不囉唆」情況有異，所以，保戶在「同樣保障、保費最低」的選項之外，
還得要多看看「除外不保內容有多少」，以及向不同保險業務員及親朋好友多多詢問各保
險公司的「理賠紀錄」才是。

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