關於保險的書 "保險業務員不告訴你的50件事" - 保險

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保險業務員不告訴你的50件事
ISBN：9789869070447
作者： 李雪雯
出版社：大立文創企業股份有限公司
出版日期：2015/02/07
定價：350元


這本書好像是今年初出版的。不知道版上大大們有沒有看過呢？

記得這作者，好像寫過不少保險的書。

記得以前在保險版還是基金版，好像也有看到提到她寫過的論文。

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推薦序

充實投保知識，捍衛自己的權益

　　20幾年前剛加入保險市場時，就聽到過許多有關保險的「江湖傳言」，例如壽險公司
一定要開業7年才會賺錢，而且業務愈好，虧得愈大……。當時我非常質疑，心想：如果
有個行業是「業務愈好，虧得愈大」，那有誰要來呢？另外，我也常聽到「壽險愈早買愈
便宜」這類建議，但上了精算課後赫然發現，保險的費率公式，並不會歧視高年齡客戶，
也不會獨厚年輕人，所以就認定這個「便宜說」，大有問題。後來在這個市場久了，比較
清楚了解保險之後，對於這類「似是而非」或「似非而是」的說法，也就見怪不怪了。對
於一般消費者而言，卻產生了不小的困擾。

　　保險商品是一種無形的商品，加上涉及到複雜無比的條文、艱澀難懂的精算公式，以
及高深莫測的保險運作，讓保險消費者（特別是壽險與健康險的保戶），面臨到非常嚴重
的「資訊不對稱」的情況。雖然主管機關幫我們處理了許多問題，例如保險商品需要透過
審查機制才能上市、強制揭露財務業務資訊、進行年度檢查等等，但終究還是有很多的資
訊必須透過自己的力量去搞清楚。

　　由於保險公司對於自家商品法律的了解、精算假設的掌握及經營現況，遠遠高於一般
民眾，在這個架構下，民眾若想要買到適合又公平的保險商品，勢必要花點工夫補強保險
觀念，以平衡自己在這場交易的資訊實力。

　　本書作者李雪雯女士，在保險實務問題的剖析上，是個非常傑出的專家，她很用心地
整理出坊間滿天飛的江湖傳言，然後一一破解矛盾，揭發真相。本書的出版，能為廣大消
費者提供充分的保險知識與完整的防守策略，值得一讀。

彭金隆（國立政治大學風險管理與保險學系副教授）



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Part1 基礎攻防篇：不被牽著鼻子走，多聽多問不吃虧
1.有人說：非親非故，不能當保險受益人，也就無法順利節稅。

2.有人說：「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧！日後如果想撤銷保單，你可以主張「保
單非親簽」，逼迫保險公司退回所有保費，一點都不會有任何損失！

3.有人說：如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療，擔心會被拒保或加費的話，可以先
不要告知。因為只要拖過2年，且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症，保險公司還是
必須理賠。加上這張保單「免體檢」，健康欄就隨便填吧！

4.有人說：不懂條文沒關係，只要跟我買一張保單後，你就會慢慢了解。況且，我是公司
裡的Top Sale，xxx董事長也是我客戶，放心！我不會騙你的。

5.有人說：如果你覺得我規畫的保單組合太貴，我可以依據你的預算做刪減！

6.有人說：保險專家提倡的「雙十原則」（保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一）
根本不管用！

7.有人說：這張是壽險公司出的保單，絕對有保證續保，不用擔心！

8.有人說：只要性別、年齡相同，保費都是一樣啦！

9.有人說：我幫你規畫的保單組合，保費已經「降無可降」了！

10.有人說：你買的舊保單現在已經完全過時了，快點轉成其他可以用得到的保險！

11.有人說：保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大的保障。
因此，你一定要買齊各種保險，才能轉移所有人生風險。

12.有人說：定期險的保費最便宜了，可以發揮「用最少的保費，換得最高保障」的效果。
所以買定期險就可以了，貴鬆鬆的終身險就不必買啦！

13.有人說：存銀行定存利息每筆超過5,000元，還要再扣一筆補充保費，不如來買到期還
本的儲蓄險，一毛補充保費都不用扣，未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」
的優勢。

14.有人說：投資型保單的繳費很彈性，沒錢不繳也沒關係，等有大筆錢一次躉繳就可以！

15.有人說：保險需求男女大不同！男性最好保意外險，女性則要加強醫療險。

16.有人說：如果到時候你沒錢繳保費，可以解約把錢拿回來，或是選擇保費自動墊繳，
或是將年繳改為月繳也可以！


第2篇 商品揭密篇：保單買對不買多，錢要花在刀口上！

17.有人說：你看這張利率變動型增額終身壽險，第2年開始保額複利3%不斷增值，打敗定
存利率，且「活到老、領到老」、「活得愈久，領得愈多」，適合保額不足的青壯族群
做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險，不僅享有增額
壽險保障，受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。

18.有人說：終身還本型保單的保費有去有回，儲蓄與保障都兼顧，就像養個保險兒子，養
兒防老安啦！

19.有人說：買傳統型保單最好了，因為沒有投資型保單「5年最高150%的附加費用率」！

20.有人說：癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首，在2012年，甚至「每3分25秒，
就有1人死亡，比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險，有了這個保命符，跟癌症有
關的住院、手術等，統統都有保障！

21.有人說：如果你買了許多「消耗式保單」沒用到，等於把錢丟進水裡，不划算！倒是
「還本型保單」到期時，還能拿回所繳保費，等於用存款利息買保險，而且它的保費
採單一費率，對有些保戶也很有利！

22.有人說：重大疾病險的病名最簡單清楚，一旦罹患，就可拿到保險金（例如心肌梗塞，
只要拿到醫師的診斷證明，都能獲得理賠）。

23.有人說：傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格，除了罹患癌症外，其他疾
病很難領到理賠金，最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠，值得買！

24.有人說：如果家中父母沒有任何保險，想加強保障，目前有老人保險，免體檢、馬上保
，保費只有「每天一杯豆漿的錢」！

25.有人說：買套裝型保險商品，什麼需求都包括在內了，而且每一項的費用也便宜許多！

26.有人說：跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險，比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且
這筆保費銀行也會貸款給你，分期繳費沒煩惱！

27.有人說：這裡有張保單繳費期滿後，你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障，且保障年
年增值4%；如果不想繼續擁有保險，把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高，這是
一個儲蓄險的概念，考慮一下。

28.有人說：「前置（收）型」保單根本來不及投資，就要花一筆錢在前置費用上。
不如選擇後置（收）型保單，繳費第1年不需收取太多的費用，所有的錢統統放在投資
帳戶裡，加快滾錢速度！

29.有人說：我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證，一直到保戶65歲為止，讓你的保
障不受投資績效影響。

30.有人說：在高齡化、老年化之下，國人遇到需要長期看護的風險不小，加上相關費用並
不低，每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。

31.有人說：市售的長看險因為給付嚴格，不容易拿到理賠金，但我推薦給你的這張類長看
險很便利，不論是罹患失智或中風都能獲得理賠，完全可以取代長看險！

32.有人說：你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。

33.有人說：這張保單不是年金險，也不是還本型或投資型保單，但可以月月發現金
（月配息）喔！

34.有人說：出國洽公、遊學、旅遊，或是國外打工度假，記得投保旅遊平安險，才能一路
平安無事！

35.有人說：在健保DRGs新制之下，平均住院天數會減少，與其買「按住院天數」給付的日
額型的住院醫療險，還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。
如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障，不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險！

36.有人說：如果你已經買了實支實付型住院醫療險，這張可以用「收據副本」理賠的保單
，讓你只花一份醫療費，申請雙份理賠金！

37.有人說：我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」，
不是一般「每次住院限額」，比其他保險公司的保單還要多喔！


第3篇 保單理賠篇：摸清拒賠的理由，申請技巧大公開

38.有人說：現在買這張保單，立刻就能獲得保障。

39.有人說：有保險總比沒有好！

40.有人說：只要是手術，醫療險就一定會理賠，安啦！

41.有人說：投保多少金額，就理賠多少錢！

42.有人說：包在我身上，我會全力幫你理賠！

43.有人說：如果你想割雙眼皮，又不想自費付錢，可以請醫師開立符合保險契約的保單理
賠內容及項目疾病，就能增加成功理賠的機率；或是要求醫師開立急診室待滿6小時證
明，以便領取急診保險金。


第4篇 關鍵數字篇：破解數字障眼法，別讓業務員騙你

44.有人說：你都是把錢放郵局定存嗎？你也知道現在定存利率很低，最近公司有個商品，
利率高達3.75%，要不要參考一下？而且買了之後到時候不喜歡的話，第4年再解約也很
划算！

45.有人說：我們家這張保單的宣告利率達2.25%，買到就是賺到。

46.有人說：只要透過特殊的繳費管道，保費折讓（扣）最多可達4%，讓你的保單投資報酬
率也能夠大幅提升喔！

47.有人說：現在外幣商品利率非常高，且外幣匯率未來看漲，手頭上應該要有外幣計價的
商品（存款或保單）。只要選對外幣，就能讓你利率、匯率兩頭賺。

48.有人說：如果你只想儲蓄，不想碰有風險的投資，很適合買這種類似定存的商品，它的
利率高於定存，獲利空間卻有無限想像，是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單
，只要每年繳XX萬元，XX年後可以拿回XX萬元，很實在！

49.有人說：現在股市又不好做，賺指數賠差價，我建議你把錢擺在這一張分紅保單上，它
的紅利是6.52%，比定存高很多，績效又好，像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利
的200%」

50.有人說：投資型保單是以「自然費率」計算危險保費，所以趁你年輕，保費還很便宜，
任何理財目標（買房、子女教育金、創業……），都可以透過它來完成。



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李又聃先生言，昔有寒士下第者，焚其遺卷，牒訴于文昌祠。夜夢神語曰：爾讀書半生，
尚不知窮達有命耶？嘗侍先姚安公，偶述是事。先姚安公怫然曰：又聃應舉之士，傳此語
則可，汝輩手掌文衡者，傳此語則不可。聚奎堂柱，有熊孝感相國題聯曰：赫赫科條，袖
裡常存惟白簡。明明案牘，簾前何處有朱衣。汝未之見乎？ http://tinyurl.com/8cssxqj

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