關於保大不保小的想法 - 保險

※ 引述《Lsghk (.....)》之銘言：
: 想討論關於保險的"保大不保小"原則
: 我們都知道
: 每個保單保險公司都有精算師在背後精算，所以不可能會賠錢的
: 所以可以想成簡單的數學題：
: "假設理賠機率是1/10，所以保險公司跟10個人每人收1千，就有1萬
: 1/10的理賠機率所以會有1個人發生，所以理賠7000"
: 簡單說，以消費者立場，如果要算付出的保費和發生率的話，其實是穩賠的
: 所以是不是可以換一種直接的想法：
: "如果付得出來的金額，其實根本不需要保險"?
: 因為保險的重點是轉嫁掉你付不出來的金額
: 常見的險：
: 1.醫療險：包含日額、手術、實支實付等，大概可以轉嫁20萬上下的風險
: 當然，雙實支或高額度的可以轉嫁掉高一點的金額
: 但大抵而言轉嫁的風險金額在50萬以下

雖然長期住院及費用高的狀況不多，
但如果像住院長的血癌、安寧病房或精神病，其實理賠金額不低，
而且也不見得只住一兩次院，可能會住院很多次，
應該說，大多數的狀況轉嫁可能都是三、五萬，
但還是有可能達百萬以上，可能性很低而已，
而且，一般醫療險都可能或多或少應付以下各種狀況，
只是沒特別針對性

: 2.意外險：意外傷害、身故、殘障、重大燒燙傷等，大概轉嫁掉100萬~1000萬的風險
: 3.癌症險或重大疾病險：大概轉嫁掉100萬~300萬的風險
: 若以保大不保小的原則，那意外險和重疾險等才是最該先規劃的
: 醫療險根本不是第一順位該規劃的
: 因為20萬~50萬這樣金額並非付不出來的額度
: 而且規劃實支實付甚至雙實支實付的話，每年保費就接近4千~1萬左右了(依年紀上升)
: 從20歲繳到60歲，繳40年就40~50萬了，而且還不一定有用到
: 而且從我上面舉的數學題就知道，保險公司收的錢一定遠大於賠的錢!!

保險若精算沒錯的話，期望值一定是負的，
所以正常還是優先轉嫁機率低傷害高的狀況，
真的發生時，保險才能發揮較大的效益，
還有除了你提到部分外，
其實還有定期壽險(身故)、疾病殘廢部分(殘廢險及殘扶險)，
也是低保費高保障，定期壽險可以輕易拉高至300~500萬(特別是女生)，
我甚至覺得女生，因為定期壽險保費便宜，
在35~40歲之前年紀可以直接規劃定期壽險+殘廢險，用來取代意外險，
殘廢險跟殘扶險更不必說，大部分狀況理賠都是幾百萬起跳


: 至於意外險和重大疾病險，雖然發生機率很低
: 但假如發生可以得到100萬~1000萬的，起碼可供家庭生活無虞
: 說這麼多，我個人想法是如此，提供討論
: 1.富人：根本不用保險，因為他不需要靠這理賠金
: 2.窮人：預算不足，先規劃意外險和重疾險，至少發生的話可以安家
: 3.普通人：假如還沒啥存款就都保巴
: 等可自由運用的存款有50萬就退掉醫療險(風險自負)
: 等可自由運用的存款有100萬~300萬就考慮退掉重疾險吧
: 等可自由運用的存款超過1000萬，那啥都免保了
: 以上，提出來討論
: 謝謝

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