關於保大不保小的想法 - 保險

想討論關於保險的"保大不保小"原則
我們都知道
每個保單保險公司都有精算師在背後精算，所以不可能會賠錢的
所以可以想成簡單的數學題：
"假設理賠機率是1/10，所以保險公司跟10個人每人收1千，就有1萬
1/10的理賠機率所以會有1個人發生，所以理賠7000"
簡單說，以消費者立場，如果要算付出的保費和發生率的話，其實是穩賠的
所以是不是可以換一種直接的想法：
"如果付得出來的金額，其實根本不需要保險"?
因為保險的重點是轉嫁掉你付不出來的金額
常見的險：

1.醫療險：包含日額、手術、實支實付等，大概可以轉嫁20萬上下的風險
當然，雙實支或高額度的可以轉嫁掉高一點的金額
但大抵而言轉嫁的風險金額在50萬以下

2.意外險：意外傷害、身故、殘障、重大燒燙傷等，大概轉嫁掉100萬~1000萬的風險

3.癌症險或重大疾病險：大概轉嫁掉100萬~300萬的風險

若以保大不保小的原則，那意外險和重疾險等才是最該先規劃的
醫療險根本不是第一順位該規劃的
因為20萬~50萬這樣金額並非付不出來的額度
而且規劃實支實付甚至雙實支實付的話，每年保費就接近4千~1萬左右了(依年紀上升)
從20歲繳到60歲，繳40年就40~50萬了，而且還不一定有用到
而且從我上面舉的數學題就知道，保險公司收的錢一定遠大於賠的錢!!

至於意外險和重大疾病險，雖然發生機率很低
但假如發生可以得到100萬~1000萬的，起碼可供家庭生活無虞

說這麼多，我個人想法是如此，提供討論
1.富人：根本不用保險，因為他不需要靠這理賠金
2.窮人：預算不足，先規劃意外險和重疾險，至少發生的話可以安家
3.普通人：假如還沒啥存款就都保巴
等可自由運用的存款有50萬就退掉醫療險(風險自負)
等可自由運用的存款有100萬~300萬就考慮退掉重疾險吧
等可自由運用的存款超過1000萬，那啥都免保了

以上，提出來討論
謝謝


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