銀行是個矛盾的服務業 - 銀行

※ 引述《younguns (幸運草)》之銘言：
: (首先不預設任何立場)
: 話說銀行業在台灣真是令人又愛又恨的一個"怪咖"產業
: 記得前幾年金融雙卡危機時有些經營不善的銀行面臨"倒閉危機"
: 也是靠政府紓困(全民買單)安然度過,當然政府不會讓銀行倒,為了
: 保戶存款戶,囧~ 拿全民納稅錢去補貼銀行!
: 而這些經營不善的銀行陸續由RTC接管,當然政府也不是傻子,宣示
: 慶豐銀行為最後一家接管的金融機構,進而設起防火牆要求銀行提高準備金
: (先不怪有些用心經營的企業者,但總有些抱著吃定政府的銀行)
: 其次談談銀行與民眾的關係:
: 最近資金氾濫,記得前幾各月X新銀行專員(可能是業務部或外包的)打電話來,
: 說明是否需要 借貸資金需求,(天呀!全球股市當時還在探底,誰敢輕易借錢投資)
: 專員放低身段說明:沒關係您可以借錢5萬塊呀一個月只需還少少的錢50塊,即可
: 用來投資賭他一把,換算下來年利率才 1.2%,很划算很多軍教的老師們也是沒有
: 借貸需求,但利率低就先借來用了..(但是明明沒有借貸需求,三天兩頭打電話來
: 問看是否要借貸,是煩不煩)
: 1.想起之前信用卡利率高掛的年代,發卡銀行業務不也放低身段要求您辦卡,最後
: 催促還錢時就換各口氣(真是善變)說不行18%就18%毫無調降利率空間!
: 2.還是信用卡問題,發卡時銀行都會審視持卡人的信用額度給予相當程度的優惠,
: 這是無庸置疑,銀行也要成當風險,也有風險成本考量,但是照理說不是信用良好的
: 用戶會給予優惠(但是按期還款一次付清的超良好用戶)反而不是銀行的眼中的好客戶,
: 因為銀行賺不到您的錢,也因此銀行基於總總考量,陸續縮減甚至停止了之前吸引民眾辦
: 卡的總總優惠,而銀行賴以維續的吸金來源:使用最低額度的用戶,卻繼續繳納18%的高利..
: (雖然這是舊新聞,後續也由立委批露銀行才比較收斂,依信用額度適度降低循環利率)
: 3.前一陣子連動債問題也造成不少人傷害,銷售時說的是一回事,風險出現時說詞又
: 是另外一回事~(囧),到現在還是有人求償無門
: 4.全球銀行沒錢賺,本國一些外商銀行開始想由存款戶拔毛,開始有了帳戶管理費事件
: 好在被央行檔了下來...
: 結論: 銀行基於放款風險考量不敢輕易放款,只借負擔得起錢的人比較沒有風險
: 但是手頭有錢的人少之又少會動用循環利息(尤其在這個全球不知道會衰退到
: 什麼時候的大環境下),想賺錢又不敢放款,放了款又不見得是個會為銀行賺錢的
: 客戶... 醬子銀行存在的意義是? 看來唯有整併或者另尋財務來源比較實際..
: (總覺得銷售時低姿態說詞苦苦哀求,催款時又手下不留情,出事了又撇得一乾二淨,
: 所以...................沒事大家都開家銀行好了)
: PS.承認怨念很深,但非受害者只是覺得銀行某些做法很令人不齒)


我會覺得這是當初開放銀行的時候就種下的因果吧

當初省屬七行庫，公司化，民營化

另外開放私人成立銀行

這就造成 前省屬行庫與私人銀行的不公平競爭

(可以參考 台灣固網與中華電信的競爭 中華電信掌握了線路.....)

前省屬行庫坐擁大批位在市區的行舍，以及高資產客戶群

民營行庫從0開始，一步一步的蓋行舍挖人挖錢過來

勢必要從毛利較高的新產品--雙卡業務增加淨現金流入

當時的經營階層應該不是不知道這會有後續的隱憂

但是當時不管是經營者或是董事會 為了眼前的困境只好飲鴆止渴 先衝了再說

這種短視的風氣不僅僅在民營銀行，公營行庫也是

每年結算業績，但是董事會本身對業務內容似乎不太關心，

反正監督交給稽核就好了，然而稽核只能確保"do the thing right"

至於這個業務本身是否是"do the right thing" 方向是否是好的 就無權過問了

這樣的情況下，從總經理到最基層行員，就全部都只做數字不看內容

大家都在玩踩地雷，只求自己可以安全下莊，拿到退休金。


另外也是因為省屬行庫時代的風氣到現在

從前銀行作為國家機關，收費的項目非常少

如果轉型成商業公司，那麼收費是自然的，(即使是目前的公務機關也開始增收規費了)

但是同前所述，民營行庫面對這種不公平競爭，

如果公股行庫不收費，民營行庫自然也不敢收

於是，價格機能就沒辦法彰顯，造成資源利用的不效率

信用卡或是理財商品都是如此，

為什麼信用卡不用收年費?

理財商品必須要賣出才有所得? 而不是諮詢就有所得?

(有人會說理專不專業不值錢 那我只能說這是雞蛋問題

如果大家都收費 自然會有價格的區隔跟競爭)


過去是民營行庫與公股行庫的的不對等競爭

現在還有政府用公營行庫來賣企業，廠商人情....(茂伯的30億 台灣x鐵的3500億)

是銀行業一直揮之不去的夢靨



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