郵局簡易壽險試算 - 保險

前言：姑且不論其保險效益為何，郵局櫃員總是以儲蓄的角度鼓勵民眾存錢；再者，
同一類型商品在各家保險公司雖然相似，但總有差異，在此以"總回收金額"來看待
郵局的簡易壽險，雖有略失保險的本義，相對給對郵局簡易壽險有興趣者加以參考
。
相同條件：1.六年期。年齡35歲。職業等級：2。
2.年繳。首年至第六年均折扣1％。
月繳化公式＝實繳÷12（在此並非以年繳金額×0.088）。
3.月繳化換算成零存整付之定儲存年利率，在此總回收金額均為60萬元。
4.還本金、不保證紅利等，視為預領扣除額預估值，故為負數。
（96年每10萬元保額週年紅利78元計算，60萬保額週年紅利78×6=468元）
（滿期紅利預估392元）

險 種│吉 利 保 險│ 步 步 高 升 保 險│ 鴻運高照還本保險 │ 鴻-步 │
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年 度│保 額 │保 費│保 額 │保 費│保 額 │保 費│保費差異│
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第一年│600,000 │ 96,881 │100,000 │ 93,204 │600,000 │116,840 │ │
第二年│600,000 │193,762 │200,000 │186,408 │600,000 │233,680 │ │
第三年│600,000 │290,643 │300,000 │279,612 │600,000 │350,520 │ │
第四年│600,000 │387,524 │400,000 │372,816 │600,000 │467,360 │ │
第五年│600,000 │484,405 │500,000 │466,020 │600,000 │584,200 │ │
第六年│600,000 │581,286 │600,000 │559,224 │600,000 │701,040 │ 141,816│
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還本金│ 0 │ 0 │ -120,000 │-120,000│
│ │ │@ 60萬*10%*2年 │ │
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紅 利│ 0 │ 0 │ -3,200 │ -3,200│
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實 繳│ 581,286 │ 559,224 │ 577,840 │ 18,616│
│ │ │@ 701040-12萬-3200│ │
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實 領│ 600,000 │ 600,000 │ 600,000 │ 略 │
───┼─────────┼─────────┼─────────┼────┤
月繳化│581286/6年/12=8073│559224/6年/12=7767│577840/6年/12=8026│ 略 │
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年利率│ 1.0386% │ 2.2902% │ 1.2205% │ 略 │
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年 化│(1-581286/60萬)/6 │(1-559224/60萬)/6 │(1-60萬/723200)/6 │ │
報酬率│=0.5198% │=1.1327% │=2.8392% │ 略 │
│ │ │@ 60萬+12萬+3200 │ │
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結論：
1.將郵局簡易壽險月繳化後，如同零存整付概念，步步高升的年利率可比定存利率，
但卻無法隨著機動利率漲。利率看漲的趨勢下，這張不分紅保單似乎已漸失吸引力。
等同買了六年固定利率的零存整付，完全著重於儲蓄而不重保險的保單。
2.鴻運高照報酬率會最高是因為還本金造成的效果。鴻運高照似乎是吉利的改良版！
3.鴻運高照保險與儲蓄兼具，與步步高升僅差18,616元，卻可確保年年固定保額，對於前
五年的保障，遠比階梯式保障的步步高升高出太多。當作18,616元是買六年60萬定期險
的保障費用(比一般定期險貴三分之一，應該是支付佣金的部分)。
4.現在去郵局的時候，看到你存摺有數十萬時，絕對跟你強打步步高升，比較不主動推
鴻運高照，至於若有屬意時，還是要確定自己的真正需求，但儲蓄的觀念絕對不是保險
！如果以這種觀念投保，充其量只是幫"自己的錢"買份錢的保險。

＊上述計算有誤卓請更正。若著墨在換算利率上的迷思，請各位大大提出指正。


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我們一定有不能賺錢，沒有收入來臨的這一天，當這一天來臨的時候，
我們不能保證我們的身邊，一定會有一大筆錢。，你最大的資產是什麼？

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