話說……前陣子為了幫父母買個基本的醫療險，因此見了幾位富邦業務。因為本
身還滿確定自己想買的產品的，就完全沒詢問其他產品。只是巧合的是：每一位
業務在面談過程都一定會推薦下面這樣商品，並強調這樣商品多好多好，賣到公
司都在賠錢了～不買真的可惜之類云云……我只能面露微笑，不與置評……
金安心儲蓄專案內容：
30歲男性，年繳13,960，20年期。其間享日額1,000的住院醫療補助，並享有10
萬的壽險。期滿後，退換總保費*1.05，總共退回293,160元。且此段期間住院醫
療的金額不會扣除於還本金額。
看起來似乎很划算，你保了一個保險，最後不但本金還給你，還多給你5%的利率
，而且這段時間還送你壽險和住院醫療。
我們同樣用富邦的商品和費率來檢視：
（以下險種，保單內容，保費資料均來自保發中心未停售之商品）
富邦人壽新定期壽險《產品編號：209131M11A00104》：
（30歲，男性，10萬保障的20年期壽險保費）
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420（20年期每十萬元保費）*20=8,400 →二十年總保費
富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約《產品編號：209311R11A00100》：
（30歲，男性，日額1,000的20年期住院醫療保費）
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
26~35歲日額1,000每年的保費 1,850
36~45歲日額1,000每年的保費 2,050
46~55歲日額1,000每年的保費 2,560
因此20年總共保費為：
30~35歲時： 1850*6= 11100
36~45歲時： 2050*10=20500
46~49歲時： 2560*4= 10240
----------------
41840→二十年總保費
如果我們選購大致相同的商品，二十年要繳交的總保費是:50,240
業務員會和你說：這個不會退你喔……等於白白的繳出去了。但是你投保我們的
專案，不但還本，還送你利息，其間又有免費的壽險和醫療險，醫療險還是無上
限的！
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假設我們今天用年繳方式，以「金安心儲蓄專案」的預算來選購「富邦人壽新定
期壽險」+「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」，多餘的預算我們放入銀
行作一年期的定存…
20年後在銀行的本利和（以年利率2.54複利計算，參考自台灣銀行一年定儲
2.54%）
在30~35歲時：
30歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^20=19305.49
31歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^19=18827.27
32歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^18=18360.91
33歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^17=17906.09
34歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^16=17462.54
35歲 (13,960-1,850-420)*1.0254^15=17029.98
在36~45歲時：
36歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^14=16323.99
37歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^13=15919.63
38歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^12=15525.29
39歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^11=15140.72
40歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^10=14765.67
41歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^9 =14399.91
42歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^8 =14043.21
43歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^7 =13695.35
44歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^6 =13356.11
45歲 (13,960-2,050-420)*1.0254^5 =13025.27
在46~49歲時：
46歲 (13,960-2,560-420)*1.0254^4 =12138.80
47歲 (13,960-2,560-420)*1.0254^3 =11838.11
48歲 (13,960-2,560-420)*1.0254^2 =11544.87
49歲 (13,960-2,560-420)*1.0254^1 =11258.89
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=301868.11
雖然金安心儲蓄專案會退回293,160元，但實際上這些錢你買相同的保險，再把
多餘的錢放在銀行，反而可以產生301868.11的價值。也就是你只要真的買了金
安心儲蓄專案，你就虧了8708.11元。
問題點只有到這邊嗎？並不只………
以下為「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」給付規則：
被保險人於本附約有效期間內因疾病或傷害，經醫院診斷確定必須且經住院治療
時，本公司按下列約定給付住院日額保險金，但每次給付日數最長以三百六十五
日為限。
a.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）在三十日之內者，本公司自
被保險人住院治療之日起，按「住院保險金日額」乘以實際住院日數給付。
b.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）超過三十日至一百八十日者
，除依前款規定計算給付外，另就超過部份按保險單所載該被保險人之「住院保
險金日額」的兩倍乘以超過部份之實際住院日數給付。
c.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）超過一百八十日者，除依前
兩款規定計算給付外，另就超過部份按「住院保險金日額」的三倍乘以超過部份
之實際住院日數給付。
因此，假設今天真的因為不幸住院而超過三十天，這種組合是可以領到雙倍以上
的理賠金；但是若是投保「金安心儲蓄專案」，理賠僅僅只有一倍……
天底下還有這麼不合理的事情嗎：我繳交比較多錢給保險公司，結果我得到的保
障卻還不如比較便宜的保險組合。更遑論今天是以最保守的銀行定存來計算之間
的差價…如果我們購買較為穩定保守的債券基金，甚至是更為積極的全球型股票
基金，其間差額可能會更大。更不要去計算這段時間資金不能靈活運用所帶來的
不便，以及5%單利在通貨膨脹後的現值…
我的個人感想及結論：（有參雜我個人主觀意識，不見得每個人都要認同）
1.長期型儲蓄型商品最好不要購買，要購買也要稍加精算，不要被表面所矇騙。
2.越是設計複雜的商品，背後往往都藏有不能公開的玄機…讓你難以比較。最好
自己多加計算（同理提醒想購非保障型商品的人，特別是投資型保單。）
3.如果有兩樣保障相同的商品：一樣商品可以讓業務賺很多佣金，又號稱讓保戶
獲利不少；另一樣商品業務幾乎得不到什麼佣金，但保戶可以得到超值的保障。
你會比較相信哪一樣商品是真正對保戶有利的？（無論是還本儲蓄險，還是投資
型保單，都請三思）
4.知道這件商品對保戶不利卻還要推銷的業務→沒有職業道德。
看到這件商品卻渾然不知對保戶不利還推銷的業務→專業能力不足。
如果是明知這項商品並不好卻還強烈推薦給客戶，賺這種黑心錢，和詐騙集團無
異，沒啥好講的。
又常看到版上業務在談論自己的「專業」有價。是不是也可以捫心自問一下，自
己的專業值多少價？有沒有到拿這個錢可以心安理得？是值一個會說話，推薦客
戶既有商品，點點滑鼠試算出客戶保費的國小學生程度？還是值懂一點最基礎的
單利複利就可以用EXCEL計算未來十年報酬的國中生程度？
5.在相同的比較基礎下，常把「沒有不好的商品，只有適不適合的問題」掛在嘴
邊的人，到底是因為他連比較的能力都沒有呢？還是因為他只想多賺佣金？
慎思之…以上，淺見。
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