這樣增貸是ok嗎？ - 貸款

※ 引述《WINNIEJAMES (WINNIEJAMES)》之銘言：
: （代友詢問）
: 2014買中古車貸30萬
: 分60期
: 月繳6400
: 目前已繳19期 從未遲繳
: 剛接到車貸公司打來問要不要增貸至39萬
: 可撥款17萬多現金
: 利率可給最低8%
: 對方表明0佣金可賺
: 只是純粹幫忙...
: 朋友乍聽覺得不錯
: 但冷靜一下覺得哪裡不對勁
: 為什麼已繳了12萬多 增貸至39萬
: 為什麼只有17萬多可撥款?
: 本人完全無概念
: 故請教各位專業人員這樣增貸是否合理?
: 謝謝

您好，我是銀行行員廖先生，提供個人業務經驗做參考:

因你每期繳款金額6,400元包含利息與本金，已繳的12萬多裡頭一部分是利息。
銀行計算利息的公式叫年金法，是比較複雜一點的數學，
原理簡單說，假定未來利率不變、還款期數也不變，
是把未來貸款總共要還的利息打散在每期相同的月付金裡面，
一般實務上多會靠電腦的試算軟體來做計算(手機APP也有很多可以用)。
光用心算或計算機簡單功能是算不出來的。

若是以你提供的月付金數字反推，30萬分5年月繳6,400元，年利率約10.18%，
還款19期之後貸款本金餘額約還有約22萬，
如目前結清車貸已無提前清償違約金，
重新申貸39萬償還前筆貸款餘額，大約還可增貸17萬左右。

如39萬、利率8%、分五年還款，前三項都沒錯，那月繳約7,908元。

銀行貸款一定是用年利率，按日計息；大部分都是按月扣款。
計算月付金跟利率一定是用年金法的公式，不是業務人員自創的奇奇怪怪算法。

不對照月付金試算表，不靠工程用計算機或APP軟體，
我還沒遇過可以用簡易計算機算得出貸款月付金的業務人員。

如果是要試算第一期月付金裡頭利息繳多少、第二期月付金裡頭利息繳多少...
這個就簡單多了，有紙筆就算得出來。



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