退休三『保』 - 理財

2007.1.1經濟日報



健保漲聲頻傳，許多上班族大嘆吃不消，未來勞保改成年金制後，費率也將隨之提高，
勞、健保費未來都可能調漲，醫療成本增加已成為未來趨勢。

理財顧問指出，上班族應該趁還有收入時檢視自己退休後的醫療保障是否足夠，
避免退休後醫療支出拖垮生活品質。

華僑銀行財富管理部襄理黃振源建議，上班族在檢視退休後的醫療保障時
，可從醫療險、防癌險和長期看護險這三種保單著手。

在醫療險的部分，可以先假設退休後若生病會想住什麼醫院或哪一類病房，以大台
北區大型教學醫院計算，如果不是健保病床，兩人房加膳食費一天約要
2,500元至3,000元；如果希望可以住到單人病房，댊﹞嬤p立醫院一天自付額高達近5,000元，公立教學醫院也要3,000元左右。

如果要求單人病房的住院品質，但本身醫療險一天若只給付2,000元ꄊA保障就不夠，需要增加醫療險的保障。

黃振源說，剛出社會的新鮮人由於經濟能力較差，在選擇醫療險時可能
會以一年一約、保費較便宜的定期醫療險為主。

以30歲購買日額給付1,000元的醫療險為例，一年保費只要1,000多元，但
要留意這類醫療險只能保到70歲或75歲。

同樣以30歲的年紀購買20年期的終身醫療險，一年保費約要1.5萬元，
但隨著國人平均餘命拉長，75歲以後的醫療費用可能更高，建議
上班族若經濟能力許可，應以終身醫療險為主。

壽險顧問提醒，上班族也要留意終身醫療是定額給付或實支實付，一般
來說，實支實付的保費較貴，但在健保給付項目未來可能逐漸縮水的情況下
，實支實付醫療險的好處，除了可以彌補住院病房費用的支出，對一些住
院的雜費或小手術也都提供給付。

除了醫療險外，其次要留意防癌險的保障，通常癌症病人除了住院費用，
可能還會有一些健保不給付的用藥或療程，在規劃保障時可一併考慮進去。

若經濟狀況許可，在醫療險和防癌險外，可再加買長期看護險，
主要是保障退休後發生中風癱瘓或老人痴呆等生活無法自理的疾病時，
每月可以有一筆理賠金雇用看護照顧。

【記者陳芝艷／台北報導】除了醫療費用調漲，通貨膨脹也將使得
退休後生活費用增加，上班族除了檢視醫療保單的保障能否負擔退休後的
醫療支出，可以順便檢視手上其他保單，是否可支應退休後的生活所需。

財務顧問指出，醫療險和防癌險可彌補退休後增加的醫療支出
，年金保單和終身還本型壽險的保單，則可以設計為退休後定期領
回，並可隨著收入增加提高購買張數，讓退休後的生活有更多零用錢可花。

認證理財規劃顧問（CFP）劉慈鳳說，如果是投保年金險，
由於年金險的領回方式可以跟保險公司約定，約定終身領回或在保證期領回，
如保證領10年、20年。

由於累積期、也就是繳費期間至少需10年，退休後若想要領得愈久，保費愈高，
劉慈鳳建議年輕人在剛投入職場時即可開始購買，因為拉長繳費期限，負
擔才不至於太重，之後也可隨著收入提高再增加購買張數。

另一種可以定期領回的終身還本型壽險
，可設計為每月、每年或每三、五年領回一筆資金，也適合用來準備退休金。

不過，由於終身還本型壽險兼具壽險保障，有部分保費
需支付壽險的費用，保費較高。劉慈鳳建議，
若原本就有壽險保障，只是純粹為準備退休，一般的年金險會比
較划算。若同時想要規劃壽險保障與退休金，再選擇終身還本型壽險。

【2007/01/01 經濟日報】

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