車貸還是信貸？ - 貸款

※ 引述《Zeroro (兵長)》之銘言：
: 小的工作於國營事業
: 在公司的提款機上有合庫的公教人員優惠專案
: 猜想應該有符合資格吧？
: 目前只工作了三個月多
: 實領薪資43000左右
: 無信用卡，負債
: 爬了一下文，應該是申請信貸利率比較低
: 想說只貸款12萬賣輛二手車，另留一點現金在身邊
: 但是對於貸款的東西完全不清楚
: 以這個合庫的說明來說 http://0rz.tw/d83nQ
: 我只能申請消費性貸款嗎？
: 如要分12期繳納，最高利率3.28%，那每期的金額為:
: 120000*0.0328/12+10000=10328這樣嗎？
: 另外還要3200的手續費，不知道這樣理解有錯嗎？
: 希望有這方面知識的版友給點建議 謝謝

消費性貸款是泛指一般的個人借款，
廣義來說也包含房貸與車貸跟購物分期付款，
原意是相對於公司用來作再投資、擴充業務的借款。

不過實務上消費性貸款多是指非購買耐久財（排除車貸房貸）、
無擔保品（排除有價證券質借/動產/不動產抵押）的信用借款。

官方網頁上寫的應該是資格的門檻，除了公教專案之外還有公教人員小額借款，
差別應該是現職年資與銓敘資格，利率跟費用不同，細節可能要問合庫行員了。

因銀行不會把授信政策跟產品辦法完整公開，
徵審主管也可能有其他考量，網頁上只是資格的門檻，可能有些細節沒寫到，
不一定符合資格的門檻就一定會照過。

因現職較短，如果完全沒有借款或信用卡的往來紀錄，審核上可能會比較不利。

審核上利率會有一個區間，依公教專案來說，利率最低是1.83％，最高是2.85％，
銀行有核貸與否/多少金額/利率高低的權利，
也就是說有可能不符合這個產品辦法，沒過件。

目前大部分銀行信用貸款是採浮動計息，
撥款後，放款利率會隨著指標利率做調整（調高/調低）。

為了要計算繳給銀行的成本，會以一個固定金額與年期的範例，
把手續費用跟利率以總費用年百分率來表示。
公教專案這邊是以30萬5年來算，利率取樣的時間是99/10/6號。
算出來是2.26~3.28%。
這並不是利率，實際上同一個人同一時間同一個產品（利率費用都相同），
借款成本會因為借款金額（20萬/10萬）跟借款期限（1年/7年）有差異。

利率跟手續費是不同的東西，
從官網看，產品辦法裡寫的利率是1.83%~2.85%，這是年利率；
利率會影響你每個月要繳的利息，手續費率不會。

照官網資訊看，手續費是撥款時扣的，一筆是開辦費3000，一筆是聯徵查詢費200；
依以前的印象中查詢費不管有沒有撥款都會收，開辦費是有撥款才收，只收一次，
公教專案不限貸款金額，總共的手續費應該都是3000+200。

銀行貸款是用年金法計算，以年利率表示，按日計息，每月扣款，
考量未來還款規劃方便，採本息平均攤還法，
每個月固定還相當數額的本金+利息，
如指標利率不變，放款利率不變、貸款月付金也不變。

因為你每個月繳貸款時都有繳本金，
所以利息佔每月還款的比重會隨著持續還款逐漸變少，
ex.
第一個月計息的本金是12萬，分12期共一年還款、利率2.85％，月繳本息約10155，
其中利息是285（＝120000*0.0285/12），償還本金是9870，
次月計息的本金是110130（＝120000-9870），利息是262（＝110130*0.0285/12），
如放款利率不變，月付本息仍為10155，償還本金為9893...
依此類推。

一般如不是新車，車貸利率是不可能低於3％以下；
但車貸審核寬鬆很多，通常也快很多。

信貸有可能會比較低沒錯，
但並不一定國營事業員工辦信貸就一定會過，
現職未滿半年，無金融往來，會不會過要依合庫的規定與你個人的條件而定。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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