購買投資型保單 掌握4要訣 - 保險

※ 引述《letos (風)》之銘言：
: 出處連結:
: http://news.cnyes.com/Content/20111104/KE0BKH5ZZP2DM.shtml?c=headline_sitehead
: 〈理財〉購買投資型保單 掌握4要訣
: 鉅亨網記者張中昌 台北　　2011-11-04 12:16　
: 隨著投資理財成為熱門話題後，保險業者推出的「投資型保單」商品也趨之若鶩，
: 不過，許多消費者一聽到「投資型保單」，可能馬上就會想到「投資型保單到底是
: 投資還是保險？」、「我該如何選擇投資標的呢？」、「跟一般銀行賣的基金有何
: 不同？」等問題，國泰人壽投資型商品部經理李文瑞認為，其實民眾購買投資型保
: 單掌握四要訣，就能較更明白是否適合自己。
這是標準的轉移話題，下面四點完全不去回答上面的三個消費者常會問的問題
1. 這是保險還是投資? 答案: 有投資功能的保險 (就像餛飩麵, 就是有加餛飩的麵)
其實這個問題不太重要, 應該問的是, 為什麼要把投資和保險放在一起?
而答案是: 本來就不應該放在一起
2. 該怎麼選擇投資標的? 答案: 如果沒有遇到超強業務, 就抽籤吧....
所以如果你沒有遇到一個投資能力很強, 卻又甘心作保險業務而不去華爾街發展的
你就只能自己選, 不過業務在賣的時候通常會讓你覺得其實這不是個問題
反正大多數的業務很快就會因為業績不夠而消失....
3. 跟銀行賣的基金有何不同? 答案: 保單的基金清單基本上不太會更新....
就算是基金專家, 想從保單上僅有的基金挑出可用的也覺得是很難的任務
更別談過了幾年後, 這個清單中基金會不斷因為表現不好而清算或消失
結果保單連結的基金越來越少
: 事實上，投資型保單的本質是「保險」而非「投資」，保費的運用方式是先扣除壽
: 險保障費用，再將剩餘的資金作適當的分散投資配置，並藉由長期定期定額獲取穩
: 健的資產報酬。
事實上是保險公司自己也做不到藉由長期定期定額獲取穩健的資產報酬
如果保險公司作得到, 他應該把所有的錢放在自己的帳戶中
讓資金獲取穩健的資產報酬, 然後分一部分給保戶
而不是讓不懂投資的保戶去承擔這個任務
: 一、要有保險需求
: 李文瑞表示，投資型保單雖然結合「保險」及「投資」的特性，但其本質仍是「保
: 險」，不能比擬為「存錢」或「賺錢」的工具。如以壽險保障而言，在國人壽險保
: 障相對偏低的狀況下，對於有保險需求的保戶，投資型保單的確是補足保險缺口的
: 極佳選擇，運用投資型保單中變額萬能壽險採自然費率的特性，年輕族群的保戶可
: 趁年輕享較低的保費購買到較高的壽險保障，到年老責任降低、費率漸增時，再適
: 度調降保額，達到依不同人生階段規劃保障需求做彈性調整的優勢。
這個彈性是有但書的, 也就是當你想調降保障的時候隨時歡迎
但是當你調降以後想調升, 保險公司就會去要求你的體況, 誰說年老就只能調降?
: 二、要能承擔投資風險
: 投資型保單的另一個特色就是，投資帳戶的損益須由保戶自負盈虧。回顧歷史，市
: 場的漲跌隨著景氣循環更迭，沒有永遠的衰退也沒有永遠的熱潮，一般民眾資產的
: 累積有賴長期經營，若在投保前沒有謹慎評估自身承擔投資虧損的能力，較容易因
: 追高殺低而造成損失。
問題是根本賣這種保單的時候根本不會去評估風險承受程度和投資能力
我真的覺得銀行賣基金的那些規範應該完全轉移到投資型保單的銷售系統
甚至應該更嚴格
1. 給保戶看完10分鐘雷曼倒閉當天的電視新聞後, 作風險屬性分析
2. 測驗保戶基金投資的常識
3. 以投資模擬軟體測試追高殺低的能力
: 李文瑞指出，普遍來說，投資屬性屬穩健型以上的保戶，可考慮自選基金的變額萬
: 能壽險或年金保險，較保守的保戶可選擇有保本設計如附保證給付商品或結構債，
: 其中結構債須承擔發行機構的信用風險，所以保戶投保前需確認自己能承擔相關投
: 資風險。
結構債 = structure note = 連動債 要保守保戶選這個?
: 三、要了解相關費用
: 至於目前市場上保戶大多都是購買費用前收型的變額萬能壽險，以國泰人壽卓越理
: 財變額萬能壽險為例，收取的方式則是前5年之保費費用上限合計為145%，第6年後
: 則不再收取，若以繳費20年的角度進行計算，每年平均費用率不高於7.25%，相較
: 於傳統壽險商品的優勢是，費用運用較為相對透明，另外，費用前收型商品，一般
: 是無收取解約費用，資金運用相對靈活。
這也很好笑
1. 費用運用透明程度取決於保險公司要不要揭露
2. 費用率只算前置費用, 每個月的保管費和危險保費都沒算?還有基金的費用....
: 但要提醒的是，因費用前收型保單費用集中於前5年度收取，所以建議保戶於投保前
: 需有長期繳費計劃，或視自身需求選擇費用後收型商品，以滿足個人投保規劃。
真正負擔重的是前幾年, 如果不投資
要維持保單的話繳得起保管費和危險保費就好了
: 四、要有繳費能力
: 最後，保戶仍須視本身投保目的、風險屬性及財務規劃，審慎選擇符合自己的保險
: 商品，並可參考「雙十原則」，即所有保單保額合計約為年收入的10倍，保費支出
: 則以不超過年收入的1/10為原則，善用定期定額平均成本效益，除可有效降低因市
: 場波動導致投資風險，並享受時間複利效果外，也可避免保費負擔太重而喪失了保
: 險的本質。
如果以一個月薪三萬的人來說, 年收入36萬
如果月繳三千, 年繳3.6萬剛好十分之一, 以100倍保額計算, 保障剛好360萬
所以買了這張保單, 其他保險都不用買了
或是如果年齡太大(大約25歲)就不能買投資型保單
因為保額/年保費就會低於100倍

心得: 感覺其實還是一篇充滿話術, 資訊揭露不完整的業配文

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