負債整合 - 貸款

※ 引述《xenosaga09 (Ｄｉｓｏｎ)》之銘言：
: 本人已在現職500大企業工作3年，薪轉年收入大約60萬，
: 自己有額外兼差，所以每個月含本薪收入在5~7萬間
: 現在有:
: 兩筆a銀行的七年信貸，加起來共50萬，已還款2年3個月
: 一筆b銀行的循環型貸款45萬（全動用中已兩年），一般五年信貸12萬，已還款1年3個月
: 以及七家銀行信用卡的預借現金額度動用大約30萬
: 想做整合，請版上合適的專員提供小弟意見吧~~
: ps:最近有某家行員跟小弟接洽，說可以幫忙整合，
: 每個月還款大約15000~20000之間，利率6點多%, 綁七年約，但需凍結所有信用卡
: 不知是否合理@@?

您好；

您的問題已經有多數網友給予意見提醒需注意小心，
個人也認為您必須謹慎因應、提防您所找的"行員"~其身分與所言是否屬實。

一、銀行通常只認定主業收入，以年薪換算成月薪約為46K；
而兼職~對銀行而言通常並不納收入合併計算，
原因：兼職畢竟只是兼職、銀行認其穩定性不足。

二、兩筆信貸加總餘額50萬，七張信用卡有預借現金30多萬...
算起來累積無擔保負債總額也有80多萬、已經近正職月薪的18倍；
要全部整合為一筆信貸，並非想像中的容易~

三、您所找的"行員"~說詞漏洞百出，

1.『利率6%多』~

依照您目前現況能夠拿到7%已經算是幸運；
要低於7%內恐很困難~因為您本身信用卡循環金額比重高且又用到預借現金，
整體信用評分較弱~

2.『每個月還款大約15000~20000』~

請問是申請多少金額？分幾年攤還？為何月付金會高達15K~20K這麼多？
以個人經手個案經驗試算：假設申請80萬、七年攤還本利、利率7%
月付金也才12,074元...這"行員"有詳細試算過否？

3.『綁七年約』~

一般而言代償型式的信用貸款多半綁一年約，了不起綁18個月已經算久；
為何要綁約長達七年？

4.『需凍結所有信用卡』~

以您信用擴張的現況、銀行徵審下條件要對信用卡"剪卡銷戶"是可以理解；
通常會留一張額度最少的使用~也可能發生。
但所謂的凍結？其含意非常模糊~建議對此部分需問清楚


總結：攸關個人權益與信用，籲請謹慎為荷~


如有疑問歡迎來信討論~
具美商銀行貸款與徵授信實務經驗的Jerry


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