讓版友自己決定 - 保險

※ 引述《supermars ( 歡迎參觀名片檔)》之銘言：
: 如果以同樣時間點往後設想的話，
: 假設未來因為 什麼醫學的進步，或是住院天數減少之類的，
: 這時候要變動的，不單單牽扯到 終身或是定期，
: 而是兩者都要變動，才會對被保險者有所幫助，
: 這個條件之下，
: 買保險就是要轉嫁未來風險的金融傷害，
就針對這句話請教supermars。

我先提一個假設性案例，一個30歲男子保日額兩千的終身醫療，年繳三萬保費
日額兩千是因為現在大多數健保病床是每日兩千，而自費升等更好的病床也是平均兩千
所以如果未來如果健保沒了，要住現在健保床等級的要兩千
如果未來健保還在，要維持現在平均的住院水準也要兩千
如果以購買力來估算，情況如下：
現在的兩千元，五十年後要16600元才能有相同的購買力，當時這名男子80歲
現在的兩千元，四十年後要10416元才能有相同的購買力，當時這名男子70歲
現在的兩千元，三十年後要 4443元才能有相同的購買力，當時這名男子60歲
現在的兩千元，二十年後要 2878元才能有相同的購買力，當時這名男子50歲
（這是以過去的通膨回推計算的，你可以說未來通膨很低不至於如此
但這是唯一的資訊，請容許我用這樣的資料去推算將來的狀況）

或是這樣看也可以：

五十年後，兩千元相當於現在的 241元購買力，終身醫療在80歲時理賠連看電影都不行
四十年後，兩千元相當於現在的 384元購買力，最需要醫療的年紀只剩不到兩折
三十年後，兩千元相當於現在的 900元購買力，才60歲打了45折
二十年後，兩千元相當於現在的1390元購買力，才剛繳完已經打七折了

所以在轉嫁未來風險的金融傷害這個前提下
請問目前一個月薪三萬的男子，每年花一整個月的薪水所買的終身醫療險
能夠在他退休後轉嫁任何疾病風險所帶來的金融傷害嗎？

: 以同樣 20歲開始，
: 終身 20～40----免繳費持續擁有保障-----109-111
免繳費擁有保障沒錯，只是如果你要維持跟現在相同的保障，現在要花將近全部的薪水買
: 定期 20--------持續繳費--------75-85，
持續繳費沒有錯，但是也可以持續存錢，持續隨著薪資和物價調整保額
: 假設10年後(30歲)醫療方面發生驟變，但是此時 該被保險人 已經有了 高血壓
: 血糖過高，...或是肝指數過高...女性的子宮畸瘤...
: 新的定期險是否能夠核保通過？
: 現在的定期醫療險基本上都是保證續保，
: 但是並不保證未來醫學變革時，因為有了體況而承保並讓你買新的.
這是假設姓問題，其實沒什麼討論必要
真要講，我覺得我會繼續續保而不一定要轉到新保單
況且我覺得保險公司倒的機率比因為醫療進步而讓我無法買新型保單的機率大多了
如果我體況正常，卻不能買新保單，那該擔心的是保險公司根本會賣不出保單
而如果自覺體況差，應該是努力改善體況和儲蓄，而不是擔心還沒發生的事情
: 也不用說可以繳費到幾歲的定期醫療險了，連買都不能買，該如何變更呢
: 我是覺得，保險費用是有越來越高的趨勢，而年紀大也會越貴，
: 在年輕、有能力給付終身 並且搭配定期 的保單的時候，
: 還是會建議這樣子作搭配的～
你當然可以這樣建議，我也可以有不同的建議，然後回歸標題：讓保戶自行決定
所以在你現在這樣建議的情況下，請告訴我：
你的建議能轉嫁任何疾病風險所帶來的金融傷害嗎？

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