請益 5M寶寶要保保險 - 保險

※ 引述《letos (風)》之銘言：
: 恕刪…
: : 保險公司：中國人壽
: : 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: : _____________________________________________________________________________
: : 中國人壽新樂活終身醫療健康保險(BNHRL) 10計劃 20年期 9510
: : 中國人壽新住院醫療限額給付保險附約(AHSR) 4計劃 1年期 2796
: : 中國人壽新住院醫療定額型定期健康保險附約(97)(GHLR) 10計劃 75歲滿期 2640
: : 中國人壽住院康保險附約(甲型)(RQ) 1,000 1年期 1420
: : 中國人壽人身意外傷害保險附約(CPAA) 200萬 1年期 600
: : 中國人壽人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 700,000
: : 中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款(ML) 20計劃 1年期 1440
: : 中國人壽傷害醫療保險給付附加條款(MT) 10萬 1年期 786
: : 中國人壽癌症五年期定期醫療保險附約(96)(FCTR) 10單位 5年期 240
: : 中國人壽特定傷病終身保險附約(96)(FDDR) 10萬 20年期 5990
: : 中國人壽要保人豁免保費附約(YY) 20年期 778
: : 業務在規劃保險前 我有跟他說了我的需求
: : 我說我要基本的 然後不要終身醫療
: : 但是保單來了還是有終身醫療
: 以""業務""來說，他是個好業務
: 他在努力的把""成交金額""做大@_@
: 但，站在保戶的立場，我不想當羊~~~~~
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這樣的說法我覺得蠻不能認同
只因為業務員為一個小寶寶規畫日額一千元的終生醫療險
就是個努力把成交金額做大的業務嗎?
你在後面有說明原因
我們來看看

: : 據業務的說法是終身醫療可以當做主約
: : 因為新生兒買壽險不划算
: 買終身醫療似乎比買壽險更不划算…
: 用無解約金的終身醫療主約，即便是前面繳了19年
: 在第20年萬一繳不起了…
: 那整份保單就也一去不回了
: 若是用終身壽險，至少還有解約金可以讓這張保單免於失效
: (站在主管機關和業務員的立場，要特別提醒的是，
: 能繳完就盡量繳完，避免造成保額及保戶權益受損)
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你可以說買終生醫療險"似乎"比買壽險更不划算
我認同這樣的形容
只是為什麼終生醫療險沒有解約金呢?
市面上大多數的終生醫療險都沒有解約金
就契約上我們常常可以看到
"本險種保費考量脫退率後無解約金"
這句話到底是什麼意思呢?
簡單來講就是
保險公司在計算醫療險費率的時候
同時考量到一定比率的人無法繳完保單
所以已經把這部分的保費列入整張保單的計算範圍了
所以沒有解約金

另一個比較方式我想也很簡單
我們在繳納醫療險的時候
就有可能會理賠
有沒有可能繳的錢跟理賠的錢差不多?
或者是理賠的錢超過所繳的錢?
這部分的保戶如果領的錢比繳的錢多
解約還拿的到解約金
保險公司要怎麼給呢?
當然市面上也有可以在繳費期滿就領到部分金額
甚至是解約時也有解約金的"終生醫療險"
探究其費率之後
我相信許多業務員都能用同樣的金額
搭配出儲蓄險跟沒有解約金的終生醫療險兩張保單
如果我把這兩張保單合起來看
假設兩張保單我繳了固定的期間之後解約
我還是能夠從儲蓄險的部分拿到解約金
所以簡單來講
用有沒有解約金
來說保單划不划算
基本上我覺得是不公平的
我這樣說好了
壽險的功能跟醫療險的功能本來就不一樣
我可以拿某家的壽險跟其他家的壽險來做比較
我也可以拿A家買的蘋果來跟B家買的蘋果來比較
但是如果我拿蘋果跟鳳梨來做比較
這樣的比較似乎沒有什麼意義囧


: : 然後由於終身醫療的保障額都較少(如住院定額,住院手續費...etc)
: : 所以不足額的部份就由實支實付+定期醫療這兩份部份來加強
: : 原本我的計劃是 買實支實付+住院醫療+意外險+身故豁免
: : 用附約的方式掛在我的保險下
: 小朋友附掛在爸媽的主約之下，最大的好處大概就是省保費
: 但有個很大的缺點是，多數的附約，只能投保到小朋友成年~23歲間
: 然後，就失效了，雖然失效後，小朋友能再投保新的保險
: 但，沒人敢保証，這二十年間，都是健健康康的
: 萬一有個体況什麼的，很可能會造成投保上的困難
: 這點是一定要考慮進來的
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以上的部分我非常認同
給一個讚!

: 小朋友自己買一個壽險主約，把附約附掛在下面，這是比較建議的方式
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既然你在小朋友附加在父母中的附約中表示
附加在父母主約的附約中
超過歲數之後有可能因為體況導致小朋友無法再投保
那我想你應該也要考慮到
以壽險當主契約
也是有風險的!
只要達到壽險理賠條件
也就是全殘的情況下(例如雙目失明,四肢加雙目有兩個部分NG)
保險公司理賠壽險保額之後
主約失效
附約也連同失效
小朋友有可能在年輕的時候生了重病導致變成保險絕緣體
當然也有可能遭受疾病或意外導致壽險理賠
人卻還在世上
這個時候我想有沒有醫療險
當然是非常重要的
除非該保險公司有保單延續條款(中壽有,但並非延續所有附約)
才能夠在主約壽險失效的情況下
仍然保有醫療險附約

: : 現在業務幫我規劃完
: : 看了企劃書 有點一頭霧水了 名詞太多我快眼花了
: : 為什麼不能將實支實付的額度直接拉高呢?
: 當然可以
: : 非得要先用一個終身醫療來打底 再補上實支實付呢?
: 這個底，其實不太穩
: : 業務用租房子跟買房子來比喻終身醫療
: : 說租房子就是實支實付 每個月繳的錢比較少 但是最後什麼都沒有
: : 買房子就是終身醫療 每個月要付比較多的錢 但最後會有一間屬於自己的房子
: : 大家到底建不建議幫嬰兒保終身醫療呢?
: 這個版上常常在戰
: 你自己原本的想法，並沒有什麼不好
: 若我要幫我自己的小朋友投保，我也會以定期的為主
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當然我們可以認為終生醫療貴
也可以選擇用壽險當主約
但我覺得都沒有絕對的好或不好
用終生醫療險當主契約
我們姑且說它貴得離譜好了
但是有沒有優點呢?
有
就是只要有繳費
沒有達到理賠的上限
(當然不是所有醫療險都有理賠上限
就算有理賠的上限
要賠到保單失效也有一定難度)
這個做為保單主契約的部分就不會失效
當然附約的部分就可以附加到該附約的期限為止

: 以下…恕刪…
: : --
: : ◆ From: 123.194.168.47
: : 推 tbcscottie3:問題是 終身醫療是一間比你想像中小很多的房子 05/28 23:37
: : → tbcscottie3:那是業務常用的話術 說定期險是租的 聽聽就好 05/28 23:37
: : → tbcscottie3:保險公司針對尿道炎批註除外的機率其實很高 05/28 23:37
: : → tbcscottie3:以中壽核保的嚴謹程度來說，不批註的可能性幾乎等於零 05/28 23:38
: : → yan198277:請回問業務員~花錢買房子會越住越小間嗎? 05/28 23:39
: : 推 tbcscottie3:如果已經被批註泌尿道發炎相關不賠，基本上若再次發炎 05/28 23:40
: : → tbcscottie3:這次的中壽醫療險保單是一定不會理賠的 05/28 23:40
: : → agneys:中國特定傷病保額才10萬竟然還那麼貴...... 05/28 23:50
: : 推 tbcscottie3:以小孩子來說真的貴到胡天胡地惹 XDDDD 05/29 00:03
: 看條款上的理賠內容，並不能說是貴到胡天胡地
: 它是用基本保額的倍數在賠的，而不是全都只賠基本保額
: 要特別注意的是
: 第一個保單年度，罹癌只賠基本保額…
: 【特定傷病保險金的給付】
: 被保險人在本附約有效期間內經醫師診斷第一次罹患或遭受特定傷病者，本公司
: 按下列方式給付「特定傷病保險金」，本附約效力即行終止。
: 一、 在繳費期間內罹患或遭受特定傷病者，給付金額為下列二項目之和：
: （一） 基本保險金額之五倍，但若於第一保單年度罹患特定傷病中之癌症者，則
: 為基本保險金額。
: （二） 按日數比例計算當期已繳付未到期保險費。
: 二、 在繳費期間屆滿後罹患或遭受特定傷病者，給付金額為基本保險金額之五倍。
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這個部分沒有錯
中壽的FDDR包含18項重大疾病
其中在投保的第一保單年度
若罹患癌症
以投保10萬保額為例
的確是理賠10萬沒錯
但第一年其它的17項重大疾病
以及第二年後的所有18項重大疾病
的確都是理賠50萬元的
這樣的保費與理賠內容相比
我不去做評斷
我相信讀者心中都有各自的答案

我覺得簡單來講
每個業務員規畫的內容
當然有可能完全只是為了佣金
也有可能有除了佣金以外的考量
也有可能是與客戶討論之後做出的搭配
雖然這位業務員成交與否都跟我無關
但憑良心講
這個業務員該規劃到的部分
不論是定額給付還是實支實付
還有增加住院日額的部分
乃至於最後獲免附約的搭配
我覺得都有他的用意在
整個架構也算完整
應該也要給他一些掌聲才是

給大家做參考

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