請問終身和不終身的差別在哪? - 保險

※ 引述《hitoo (◎☑)》之銘言：
: ※ 引述《hitoo (◎☑)》之銘言：
: : 延伸思考題
: : 看起來定期險好像貴很多，要保到終身就必須要付出150萬的保費才能保到一百萬的
: : 保障，這是為啥?
: : 獎賞　　２０００Ｐ
: 自己回答好了
: 終身險就好像萬能變額壽險裡的甲型
: 定期險就好像是乙型
: 兩者保障根本就不同 當然費用就不同
: 終身型保單保額一百萬保一輩子
: 定期型的保額也是一百萬 可是會有一筆儲蓄金
: 以本題的例子 初期終身險的保障100萬
: 定期險的保障100萬+50萬儲蓄金
: 所以定期型的會貴上很多就是這個道理
: 時間價值當然也對
: 100+50是不同時期的貨幣價值 所以當然不能直接相加!

不對喔，定期險也不應該說比較貴，
定期險就是只保一段時間，所以如原本狀況，第一期1/2的死亡機率，
所以不考慮附加費用率的狀況下，保額100萬，以機率來看大家都得付50萬，
死亡的人，付五十萬保費就得到100萬元，沒死的人保費就打水漂補貼給死亡的人了，
就像一個人從0歲保到100歲的定期險，這個人長命，就像樂透都不中，
還活著的話，他付出的保費全部補貼給其他比他短命的人了，沒儲蓄金可言，
如果保額一百萬都不變，從0歲到100歲我認為付千萬以上的保費都不離譜，
而且不會因為他101~120歲死，之前的保費能回來，何來儲蓄金可言，
儲蓄金是終身型這類才會受時間價值即利率影響，定期險主要受死亡率影響。
講白一點，就是他參與這個賭局的權利金，只要沒死就沒了，
就像賭博一直賭輸一樣，輸了就沒了，再賭要看目前的機率，之前就是沈沒成本了，
因為台灣人不喜歡打水漂的感覺，所以出了很多還本型的保單，即儲蓄險類的保單。

終身險也是符合精算假設算出來，基本上人一定會死，
所以保費受利率影響很大，其次才是死亡率，
因為終身險包了很大一個儲蓄險在裡面，除非年紀太大，
不然基本上少有總繳保費大於保險的情況，
每年的保費有大多數都是儲蓄險，小部分是定期險，
保額一百萬，年繳保費兩萬多好了：
第一年就是2萬多的現金價值(儲蓄險)+97萬多的定期險
第二年就是4萬多的現金價值+95萬多的定期險
略
第二十年就是50萬左右的現金價值+50萬的定期險
之後就是靠現金價值的複利之利息，不但支付定期險外，還另增加現金價值

假設五十年就是80萬左右的現金價值+20萬的定期險

一百歲了，累積到100萬的現金價值了，不死保險公司也當你死了，
就會賠錢結束保單了。

--