請問"減額繳清"的目的(已爬文) - 保險

大約兩年半年認真的在版上搜尋之後認識了"減額繳清"這個詞
當時我也參考版上網友的推薦以雙實支的方式多購買了幾張保單
也打算時間到了就要辦裡主約的減額繳清
目前已經減額兩間(我後來購買三實支)
最近在整理保單時(保單這種東西真的需要常常拿出來看,不然都忘記自己買了甚麼)
赫然發現一件事情:
(富邦)主約:新終身壽險10萬/年繳2780元/20年期
20年下來總繳金額是:2780*20=57400 < 100000
(我這樣計算有錯誤嗎?)
我本來以為20年繳費總額會趨近或者大於保險金額
所以版上網友才推薦減額繳清來減輕保費負擔
手邊的保單: 國華人壽元氣定期壽險50萬/年繳1830元/30年期
全球終身壽險10萬/年繳2620元/20年期
中國人壽鑫幸福終身壽險10萬/年繳2850元/20年期
試算之後好像都有總繳保費遠遠低於保額的情形

我的疑問是:版友建議減額繳清的主要目的是要減輕保費負擔嗎?
(今天爬文的結論好像是這個，若有錯誤煩請糾正)
若從投入的金錢與保障來看，感覺持續繳主約的保費蠻划得來的
我以定期定額的概念計算(以富邦的保單為例)
每年投入2780元，連續20年，利率設定在5%(個人覺得這個利率已經很不錯，高於定存)
20年後的總額是:91923.35(約等於10萬)

當然，我也明白中間會有時間成本的考量，以平均國人餘命計算的話，真正要拿到這筆錢
大概是40年後的事情了
請問我上述的計算方式是否有誤(或漏看的地方)，以及建議減額繳清的目的除了減輕保費支
出外，也可以讓保戶更靈活運用這筆資金嗎?(相同的資金更快滾出與保障相符的金錢)

本文主要想請版友們替我釐清一些想法，我並沒有反對減額減清喔，一直以來也這麼做，
只是昨晚試算時忽然一驚，怕自己誤解減額繳清的意思~謝謝大家!



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