該如何分配薪水？（含還助貸） - 理財

※ 引述《sanband (聖)》之銘言：
: 先說一下目前我的情況
: 今年9月份要開始還助學貸款
: 共貸了37,753元
: 從退伍工作到現在 預計到9月可以存到10萬
: 但又覺得應該留一些存款在身邊
: 底薪2萬4 如果業績有達到 加獎金可以到3萬初
: 這樣工作半年後目前存到了快十萬左右
: （每個月生活費大約5千）
: 因為我現在也沒有任何保險

(沒必要的部分刪掉)
<以下純屬個人見解>

首先, 請你先幻想一下自己未來會是個什麼樣的人.
這對整個投資理財規劃是非常重要的.
一般人們喜歡的都是安穩低風險的生活就是了.

先來區分一下 :

一. 支出規劃 二. 風險規劃 三. 未來規劃

一. 支出規劃 :

先將自己的固定支出列出來. 然後固定收入扣除固定支出得"淨收入".
每月的業績獎金則列為"額外收入"

每個月月底結算本月的收支, 然後將剩下的錢分成兩部份.
1. 存款
2. 下個月的非固定支出.

為什麼要列這些呢?
1. 不要讓固定支出超過固定收入! 這會讓個人理財置於風險極高的狀況.
(假如是業務靠獎金吃飯的, 那可以用一個容易達成的預估值替代)
2. 存款就是你的資本部位. 可以規劃成預備金/投資資本等等.
3. 要花就花上個月多的錢, 別花這個月的錢, 更別預支未來的錢.
(也就是盡量避免負債)

假如這一步可以做好, 那接著可以邁向第二步.

二. 風險規劃 :

人生總是充滿了意外, 所以風險規劃是有必要的.
但請注意, 風險規劃常用保險作為工具, 但不等於保險!!

1. 失業風險 : 飯碗啥時會破沒人知道, 古諺有云 :"居安思危".
因此必須有一筆錢可供無收入時使用.
這筆錢通常以"六個月份固定支出"為準.

2. 死亡/失能風險 : 當你是家中經濟來源的時候格外重要.
至少我就看過不少家庭有一人倒全家倒的風險.

規劃所需的額度, 就是"未來一段時間內你必須供給家中的金錢."
也就是那段時間家中的固定支出通通由這個來保障.

但是通常人手上不可能有這麼大一筆錢, 因此必須使用保險.
只是買之前有一句話一定要記得 :

"保單是死的, 風險卻是活的."

3. 醫療/意外風險 : 人難免生病, 車子也不能保證不會出意外.
這一塊就是用來保障這種因為意外狀況所增加的額外支出.

三. 未來規劃 :
剩餘的錢, 接下來要做什麼用途?

這一方面就牽涉到購屋退休或投資等重大議題了.
而且每個人的規劃應該也有所差別.

細節看是否另闢文章討論.

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