自己來就很難了 - 保險

※ 引述《dunntw ()》之銘言：
: 終身日額 8*NNHB(2003)、7*XPHB(2003)
: 沒有保險價值準備金。已繳六萬四。
: 住院的問題同終癌，讓我想到板上之前討論到的形容詞"終身心酸險"，解約還
: 是部分停損是種方法。
: 此外我還幫家人同樣買了這樣的險，如果告知他們要解，會被唸是一定的
: (老爸: 早就告訴你健保最好了)
: 自己偷偷停了又對不起家人(覺得不好怎麼還讓我繳)。
: 所以要不要停掉終身日額就變成一大猶豫......

以數字來算看看，目前的已繳保費是64939 (33432+31507)，每一單位住院一天
為150(住院一日加出院療養)。再參考之前文章 #1BY_X8zK，假設活到八十歲估
一下現在可能的住院天數0.11*34*7.17+5*0.42*7.17=42天(不考慮可能更短)

(部分解約) (全解)
15單位 8單位 0單位
20年總繳 185540 127069 64939

領得-已繳
住院天數30天 -118040 -91069 -64939
42天 -91040 -76669 -64939
55天 -61790 -61069 -64939
56天 -59540 -59869 -64939


當然如果住院的話應該也不是一天真只領一單位 150元，不過可能醫療更進步下
，住院天數也可能更短，所以就估這數字啦，伸頭是一刀，縮頭也是一刀，我想
我這輩子如果不幸運也不倒楣剛好住院差不多 42 ±12天內，那麼似乎部分保留
(類似減額)會比較好。所以，如f板友的意見，打算停掉7單位的XPHB。

========================0906重新計算=====================
http://blog.yam.com/dunntw/article/30623107

九十二年終身日額一千五元，繳費二十年是繳十八萬五千多。如果計算通膨一％，已
繳保費累積價值金之終值為二十萬六千多，二％會是二十二萬四千多。依九十四年健
保局資料來估計活到八十歲的住院天數約為42±12天。


以日額通常可以領到約一點六倍來算，根本是躺不回來 XD

簡單來說，藍色底表示在不同日額通膨一％下，如果我要把已繳保費累積價值金之終
值撈回來，在幾歲時要躺幾天，像在裡面，我三十六歲時，八個單位時我就得躺一百
零一天或十五個單位下躺五十四天。

這時候就有另外一個問題了，因為這樣算，恐怖的複利根本沒有讓翻身的機會，所以
我用粉色紅槓表示如果36、43、49、55、61歲時各住院五天，那麼到了61歲時也不過
是八單位與十五單位時還有價值金之終值近八萬與八萬二在保險公司手上。

那麼有人會想問了，真的像第一段那樣的平均天數那麼難住院嗎？

事實上住院日數在1995-204年間從八天變成七點一天，或許沒有一路下滑，但也可見
無法再回到八日的平均，或許在人口老化下會往上爬，但醫療的進步在於減小傷口等
等，本來就是讓人一般病越來越不用住院為佳，可能也會取得一個平衡。所以除非得
了重病或重大意外，要能一直躺在醫院的確是個難事，更別提如果躺個三十天的大意
外，理賠可能可以拿六萬回來，但開銷真可能只六萬嗎？只會寧可拿不到理賠也不要
住院吧。(依健保資料，病房費佔健保所有費用的25%)

黃色底是在不考慮貨幣時間價值下，以期滿的終值來計算，如果住院三十天，在八單
位與十五單位下還有十萬、十三萬的價值金之終值在保險公司手上。在住院五十五天
以前，八單位賠的較少。


結論︰終身日額越早保是越理想，以我個人的例子，我會認為在我之後投保終身日額
都是不好的，因為終身日額實在漲太多也多了太多限制條件。而我如果要縮減為八個
單位，在不考慮貨幣時間價值下，以期滿的終值狀況下，五十五天以內是正確的:)



這一年多出來4501元，打算去補強定額重疾與實支實付險...



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