美國信用分數評比 - 信用卡

本文很多概念來自於官網、Flyertalk以及飛客茶館，版權沒有，歡迎轉載

惟轉載時請註明小弟上面的話"許多概念來自於官網、Flyertalk以及飛客茶館"，

轉載時請勿去除。發布時間：May 2, 2011

------------------------------------------------------------------

我明白本板，主要的走向是台灣的信用卡比較，

但是在美國或是即將/打算前往的板友感覺也不少，

本文提到的方向與ptt3的creditcard板有部份雷同，

但我想在那邊的人畢竟是少數，且該板已經很久沒有更新了，

若是本文能對板友們有一點點幫助，我也會覺得很開心的~~

-----------------------------------------------------------------

美國的信用分數主要是採用FICO ( http://www.fico.com/en/Pages/default.aspx )的體
系在走，美國政府為了保障消費者權利，強制要求三大信用機構每年提供一份免費的信用
報告給持卡人( http://www.creditreport.com/ )，大部分的時候，查詢自己的信用分數
，跟台灣的聯合徵信一樣，都是要錢的，不過偶有促銷，這時候就有免費的羊毛可剪。

美國相關機關在調閱用戶的信用報告時，分為Hard Pull跟Soft Pull，Hard Pull就是大
家都了解的"辦卡"式的調閱，但不僅僅是辦卡才會造成Hard Pull，舉凡貸款、開戶、甚
至持繳/不繳罰鍰、電話費欠繳以及房租欠繳，都會被相關機關舉報給信用機構，Hard
Pull會在信用紀錄上保留兩年，不可不慎；Soft Pull就是自己查自己的信用紀錄，比較
沒有影響。要謹記所有的Hard Pull都是會扣分(信用分數)的。

初來乍到美國，最重要的趕快弄一張卡來用，免得沒有信用紀錄，做什麼都不方便。但是
到底該怎麼辦卡呢？我來這沒有工作，沒有SSN，連ITIN都還沒申請，該怎麼辦？如我以
前推文提過的，若你是HSBC Premier的用戶，帳戶裡又有3M的新台幣，可以到美國HSBC，
申請美國的HSBC Premier信用卡，但是不是每個人都有3M，HSBC在美國的據點也並不多，
這時若你是American Express的卡友，可以申請Global Transfer，告訴台灣客服你的狀
況，請求客服請美國的AE聯絡，這時你必須告知在美國的電話與住址，方便美國的AE與你
聯絡。若是既沒有AE也沒有HSBC，這時只能求助對學生最好的銀行了：CITI Bank

在美國，信用評比比台灣嚴格的多；台灣隨便刷爆沒差，還可以跟銀行吹噓是大戶；在美
國，一旦信用卡刷爆，是要罰錢的，刷爆一次罰個幾十塊美金，信用紀錄還會爆炸。"我
在台灣從來沒刷爆過，怎麼可能在美國刷爆額度？"當發現住所離學校不遠，但走路不可
能走到，租車要卡；加油站全部都是自助式的，加油要卡；去超市買東西買個十幾塊的東
西，一個黃面孔拿著100元給店員找錢，店員認為很可疑，覺得是賣藥錢或者其他不乾淨
的錢的時候，也需要刷卡；怎麼全美國都在刷卡？跟台灣完全相反？這時候會覺得他X的
XX銀行給我額度1,000怎麼夠用啊？

不僅於此，當只有一張卡的時候，就算如何縮衣節食，卡片的負債比率都很有可能會超過
50%(500/1000)，當負債比率過高的時候，一般而言某些銀行的典型做法有：

JP Morgan Chase：無預警的砍額度，從10K砍到500的都發生過

American Express：要求持卡人提供Financial Supporting Document for Review，若審
核不過，可能會被砍額度或者銷卡。

聽起來好恐怖，該如何避免呢？1.一開始申請1-2張卡片即可，盡量找以前往來過的銀行
，如AE或者HSBC；因為有存3M以上的關係，HSBC給額度給的很大方，這張卡會是剛到美國
的首選，不過1%的現金回饋，在美國頂多算是基本盤。

半年以後，很多銀行的DM會有如雨後春筍般的到你的信箱，請記得不要因為給的開卡禮還
不錯就鬼迷心竅去申請，申請信用卡的要旨是：1.跟你的消費模式吻合；2.將來會持續用
。若是都不用卡，對要提升信用分數也很一件難事；至於申請卡之後不開卡，那就是腦子
燒壞了。

若有敘述與目前美國現狀不符合的地方，歡迎指正；小弟也想知道關於歐洲申請信用卡的
相關事宜，若有大大了解亦歡迎分享。

--