終身險與定期險 - 保險

有業務員幫我規劃一份保單(詳 #1Gjvn6vV)
感謝板友提供許多建議，但不外為以下討論
想請教大家的意見，因為兩者都很有道理


(一) 終身醫療 v. 實支實付取代
反對終身醫療險的理由不外乎
1、醫療技術不斷進步，終身險無法追上(住院天數下降)
2、DRGs制度實施
3、通膨
4、無法後悔

但也有提出下列反駁


很多網路文章都自以為聰明～自以為研究透徹～但是我敢保證這些人一定沒有辦過理賠
，因為針對單一險種做攻擊是極為可笑的事，險種理賠是「協合式」，非一項賠一項，
就是我看理賠的綜合效果。
在保險市場上本來就分為兩派：一派是認同終身醫療、另一派是否定！
我原本對終身醫療沒有太多的意見，因為他會有以下你提到四點問題，但是我把消費型
住院日額做折現後，改變了我對終身醫療的險種觀感，在拉扯之下我決定在所有保單設
計終身醫療上都會「配置一些」，因為兩派都有道理，畢竟兩派論點都是建設在很多「
假設」身上，你無法預測未來～你只能用當下最好的配置，跟投資分散風險一樣，終身醫
療有其優點也有其缺點，我覺得最中性的作法就是我只押部分預算，所以你終身醫療才只
設計1000元，佔總體保費也不超過四分之一。

醫療險不建議用終身醫療來規劃，
原因如下:
1.醫療技術不斷進步，終身險跟不上買終身醫療的優點就在於繳費20年限額內保障終身
，買終身險都是擔心在年老時定期險無法投保時的醫療費用。但在醫療不斷進步的情況
下，相同疾病的住院的天數會越來越短，但醫療費卻因為醫療進步增加，在住院天數變
少的情況下，按住院天數理賠終身醫療理賠卻越來越少，終身醫療真的可以cover未來
的醫療費用嗎?

終身醫療本來就不是COVER未來所有醫療費用，簡單來說他是住院日額的
終身版，他是比較貴～但是可以取代當下與未來「住院日額」的花費，這是他最有效益
的地方！我不是為了終身醫療了做，而是為了協和住院日額總給付之負擔而設計。
簡單來說你消費型住院日額一天1000元是一直繳繳到70歲，我來計算一下，費率表如下：

26～30 1770（3年共5310元） 31～35 1930（5年共9650元）
36～40 2140（5年共10700元） 41～45 2350（5年共11750元）
46～50 2610（5年共13050元） 51～55 2900（5年共14500元）
56～60 3200（5年共16000元） 61～65 3540（5年共17700元）
66～69 3900（4年共15600元）

假設你從現在開始繳繳到最高年限69歲，加總上述為114260元
而終身醫療費率為7710元，20年共繳154200元，兩者差額為39940元，好了！重點來了！
4萬多換70歲後有住院給付就是你該衡量的重點，但很多終身醫療批評者根本就忘記終生
醫療的其他項給付，像你這個險種SPHI就有「加護病房」「門診手術」「住院手術」的
給付，這樣看起來就蠻划算的！

2.DRGs制度實施

傻孩子～終身醫療給付目的根本不在「雜費」！懂嗎？不在「雜費」！這真不知那個
自以為聰明的！這就是以單一險種做衡量的後果，賠3000元是「單一險種理賠」，但是我
們是看他聯合給付金額，這點就知道這筆者不知理賠效能衡量。就如同你把雞抓去跟鴨子
比賽游泳，「終身醫療」與「住院雜費」根本是兩個不同設計目的的險種。

DRGS的確會造成住院天數下降～這個我在理賠統計表中有慢慢察覺，不過重點來拉！
我們在實務上就算在醫院辦理出院（被趕出院），我們通常還是會轉診去另一下醫院繼續
住，所以實際造成少多少天很難講（因為我們都建議客戶看到全好再回家）
這點還要在跟你說明一個買保險的錯誤觀念！就是「想要划算」
因為我要跟你講清楚～買保險十個有九個賠錢，因為保險本來就是集合眾人的力量去
照顧那個需要保險給付的人，那你想想～會有大家都划算這種事嗎？錢繳歸繳～大家還是
希望不要得到！以上我看到筆者例子的都是「一般性理賠」，如果哪天不幸，看到發生「
大額理賠」的案子，你就會瞭解到醫療險著重要！

3.通貨膨脹

是的～是會通貨膨脹！但是金額與定價都同等通澎，在加上說未來變數很多，我們在
規劃風險幾乎都是先重試試否能承擔當下風險，而未來的問題我能只能去做臆測，但絕對
不會因為未來太多假設而放棄當下的風險移轉！

4.無法後悔

哈哈哈！這就更腦殘拉！這是我看到最搞笑的一段，如果你今天設計的三萬全都是由
「終身醫療險」所構成，那我告訴你～的確是會有這種問題，但是你並不是！
一般來說我們設計保單都會以他經濟可承受能力來做依據，以你薪水是可以做一張近
5萬醫療險不為過，但是我覺得風險我是主張「部分移轉」而非「全數移轉」，因為我覺
得錢應該放在更有效益的地方（投資之類的），所以才設計3萬多，所以正常來說～你絕
對沒有養不起的問題，除非你資金控管有問題！
好！假設你要調低費率，我一定先將「消費型」「額外給付型（AI失能或TSIR手術
）」之類的險種先行調降，絕對絕對不會動到你的「終身醫療SPHI」與「重大疾病WDDR」
，所以這兩項的金額你無法承擔，你的保單才會廢掉，我印象中兩項加總不超過2萬，如
果連這都無法承擔～這問題絕對不是在我！

以上敘述就是我所說的「理想型」「想要划算型」，對我來說終身醫療非必要，但是在你
這張保單他的確角色重要！因為他要扛起「主約」的責任，因為四大終身主約重大疾病（
內涵壽險太貴）、癌症（實際給付效益不彰）、手術（錢太多才做的），唯有終身醫療較
為適合，因為他可取代住院日額而為你節省你要維持日額的開銷。

設計保單沒有想像的這麼簡單，他必須思考當前醫療局勢與後續變數，加計衡量客戶
風險直與預算，最受限的就是國內保險公司的各項規定，需符合各項遊戲規則才可出單。


(二) 終身重疾 v. 定期重疾
以板上常推的
1.富邦人壽 安心護照
2.法國巴黎人壽 金健康
他們最大優勢就是「保費便宜」，但是共同都是「定期險」，而且是自然費率，
保費會隨年齡向上飆升：

富邦人壽 法國巴黎人壽
25～29 2805 1000
30～34 2805 1900
35～39 3670 3300
40～44 5565 5900
45～49 8205 9800
50～54 12490 15800
55～59 17300 20300
60～64 24445 25100

這種險種就是讓你開頭繳的很開心（保費低），但是一旦未來調高，你就會陷入繳與不繳
的兩難，再回頭考慮終身型的重大疾病也都為時已晚，而且繳到65歲過後就給你打槍，你
可以自己算算看兩個險種繳到滿期你大約會花多少錢？
再來就是一年一月約期險，只要未來保險公司覺得損率不合，他要停就停沒保障，那我試
問：你還想買哪家？
因為你年紀是還有設計終身重大疾病險的價值，所以我才會建議設計，不然一般男性超過
35歲，我就會叫他多存點錢、自求多福些！



以上。




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