終生與定期醫療之我見 - 保險

最近常有人再問要買終生醫療or定期醫療的問題，
(先學版友一下，我是保戶，不是業務)
通常會問這問題的保戶，我只能說還沒做過功課，
為何麼這麼說呢!

因為買保險這件事，大多是建立在"資訊不對稱"的前提下"完成"。

也就是說，保險資訊大多來自於業務人員。
這時候，若保戶本身沒做功課，就很容易被牽這鼻子走。

講這麼多，開始進入主題，
到底保單是要規劃終生醫療還是定期醫療呢!(or一同規劃)

先來看一個網路上某網友舉的保險笑話

75年前，我阿公剛出生的年代，
看病一次5塊錢，住院一天15塊。
當時阿祖為了給阿公一輩子的愛與保障，
於是用每年1/10的收入120塊幫阿公買了一份終生醫療險，
住院日額固定給付30塊，除了住院費，連營養品與材料費都顧到了。
堪稱無微不至~
然而今天，阿公75歲了
那張日額30塊的保險契約依然閃耀著父愛的光輝...

看完之後，大家應該都認同"通膨"是這故事的核心。

試想當業務再推銷終生醫療保單時，會特別強調保障終生，
且保額超高or無上限，因此拿來當主約最佳。
但業務會說這張保單會隨時間通膨問題而越來越沒價值嗎?

再來，業務會再介紹完終生醫療之後，繼續拿出定期醫療DM做說明嗎?
(應該不會，因為會打臉)

這些就是上面提到的"資訊不對稱"所造成的問題。

我在此就先不討論定期醫療保障大勝終生醫療的原因
(自己上網google一下保單DM比較一下就很清楚了)

我這邊把我自己的想法提出來討論
我的想法很簡單，
買終生險，可是讓保險公司在最短時間拿到最多保費，
然後保障卻會隨時間一直遞減，代表理賠金賠的越少。
(對保戶來說，就是反過來，短期間造成自己資金調度困難，保障卻沒比較好)

買定期險，就像無息分期付款一樣，分74期or更長，
這樣我一來保障好，還可是賺到時間利差(每年省下的錢可以定存套利)

這時有人喜歡問，75算之後就沒保險保障了，那要怎麼麼辦?
沒錯，但我想反問一個問題，
你覺得75歲之後，還需要多少保障需求，一樣日額1000元的保障嗎?
那"當下"可是要買到日額3~4000元以上才夠喔~(保費應該也非常貴吧)

我不知道大家會不會做推休金的規劃，我個人是有(定存與投資並進)
所以我從不擔心老了之後的醫療保障。

分享版友"live7taiwan"的理賠實例
標題[心得] 自費高貴藥物日額不賠實支實付才理賠實例
(我不會用AID，請直接在google貼上標題就可以找到)

最後再強調一下版上常說的，買保險是"轉嫁無法承擔之費用"，
因此一定要清楚保險規劃的重點與順序
"當下"的保障才是重點。

說到這裡，還懇請OCA大大再把保險ppt檔分享給大家吧~
不然這標題會一直變成月經文。

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