看過保險佣金率表後的感想 - 保險

身為專業的保險內勤同仁，看到原PO的文章，我可以明確的知道他的確是外行人，

因此才會下這樣的結論。會跳出來打這篇文章，是因為希望他不要誤導來版上看文章

的民眾。

保險公司在壽險精算裡面，要計算一張保單的保費除了要依照死亡率、預定利率、費用率

三個率的標準去精算外，還要思考繳費期間的長短及未來利率的走勢。

而佣金則是算在費用率裡面的其中一項，因此佣金高代表其他比率很低。反之亦然。

那是為何十年期以下的儲蓄險佣金很低，舉一張第一年躉繳而第六年領回的保單來說，

站在保險公司的立場它死亡率不是最大的問題，因為前六年死亡頂多返還保費，損失的

是大多是費用率這塊，對成本影響不大。影響這張保單最大的是確定第六年要給付滿期金

這項因素跟投資獲利的壓力。一張儲蓄險進來，還沒投資就要先背負同仁佣金跟行政費

用，加上目前市場利率過低、真正好的投資標的不多和僅六年要給付滿期金和投資獲利

的壓力，試問你是保險公司，三個比率你能控制哪個？

死亡率？不行。預定利率？不行。你只可以控制費用率這塊，為了投資可以獲利，當然

要把佣金放低。不然一張保單預定利率2%，業務員佣金10%，光這兩個成本就12%，你告

訴我，保險公司要去哪找12%以上的獲利。

你說很少業務推儲蓄險。那。又錯。又證明你的確是外行人。業務最辛苦的是客戶名單

，尤其是有錢的客戶名單，如果你明知道客戶有錢，客戶又想買儲蓄險，你會說不要！

傻子才說不要。

市場上很多沒推是因為主推外幣，要不然就是被銀行通路搶走。保險局明言歸定業務員

不可錯價放佣招攬客戶，但是銀行卻很多是買保單送禮券，業務員就算把佣金全部給客

戶還比不過銀行給的禮券金額，業務員當然讓客戶去跟銀行買。

至於實支真是將沒錢的人資金最大抽佣化的好物，這段我真的必需要說，真的是外行

人誤導版上民眾，說得好像是業務員是因為他是高佣金才推，而不是他可以轉嫁未來

發生的風險才推。

保險最大的精神是，用最小的保費買到最大的保障，在風險發生時，轉嫁你最大的支出

因此實支實付的重要性我就不再說了，版上討論非常多也非常專業。

版上會推實支實付真的是良心的建議。保費低，又可以轉嫁未來醫療龐大支出的風險。

為何實支實付佣金可以比較高，第一個是醫療險賣出後的售後服務非常多，第二個又

要講回影響保單的費率，不過這次影響是理賠率、費用率和繳費期間長短。

每張實支實付都是一年期的保單，按照正常來講費率是每年都要變動的，費率既然每

年都會變動，繳費期間又只有一年，又不是確定會給付，請問理賠率是會有多高？

因此保險公司當然為了市場業務推動可以放比較多的佣金在裡面。

可是在近幾年理賠率的確年年升高，因此在不影響佣金率之下，當然只好保費上漲

來因應整個大環境趨勢，就像健保要漲健保費一樣。

希望這位原PO不要因為看到佣金率的高低就推論業務員推實支是因為高佣金，不推

儲蓄險就是因為低佣金。你誤會沒關係，但請不要誤導版上民眾。

最後還是呼籲版上的民眾，醫療險及重大疾病很重要，尤其是實支實付。

在未來少子化又高齡化的社會，保費只會越來越貴，用的機率只會越來越高。


※ 引述《dunhillK (<TOMATO>)》之銘言：
: 昨天我從我在當業務員的老同學那邊看了一張佣金表
: 發現...原來總佣金率最高的是實支實付與定期醫療@@?
: (總佣金率我指的是首年與續年佣金率的加總)
: 真是跌破我的眼鏡，我以為實支應該是保險公司最沒賺頭的東西
: 結果剛好相反。
: "總"佣金率由高到低排名是這樣，怕影響眾多業務生計，不公佈詳細佣金率數字
: 1.實支實付、定期醫療>
: 2.繳費年期20年的儲蓄險>
: 3.定期意外>
: 4.重大疾病、防癌險(終身跟定期都差不多)>
: 5.繳費年期10年以下的儲蓄險 >
: 6.年金險 >
: 結論：
: 看到佣金表後我恍然大悟
: 難怪很多業務都把繳費年期短的儲蓄險罵到臭頭，因為佣金低到誇張
: 然後我從來沒遇過業務推薦年金險...
: 因為就算推了百萬保費也不夠付油錢....
: 還不如推個1萬塊的定期險抽得更多...
: 第一名的實支與定期醫療真是將沒錢的人的資金最大抽佣化的好物
: (不過這其實也只是順應時勢，因為這10年來薪水都沒漲，沒錢的人越來越多...)

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