用信貸還信貸 - 貸款

※ 引述《watersea (水夕)》之銘言：
: 不好意思，想問個問題
: 一個多月前向遠東申請一筆15萬的信貸，開辦費6500利率12%，一個月繳2600多（本+利）
: 當時幫我辦的專員小姐表示我條件不好，所以利率高，有貸下來就該偷笑T_T
: 我是社會新鮮人，申辦時工作年資僅三個月，信用卡使用一個月，前三個月薪水(本薪25000+加班費)分別為25000、28000、34000，無負債，信用是空白
: 專用幫我設定三個月後想清償可以去找她，她要幫我貸低一點的利率然後額度可以更高，來用信貸還信貸
: 想請問版上的專家們，這有陷阱嗎？我朋友叫我不要，怕被信貸搞死
: 因為身邊朋友都說利率實在是太高，所以對該專員失去信心（但條件不好真的是事實…）

通常業務溝通時不會向客戶徵詢得太詳盡，真實世界裡頭存在太多考量、太多選項，
會增加客戶作決定的困難，這不一定是業務希望的。

很多人向業務人員提問，期待業務給的回應不是評估跟選項，
而是保證，保證利率多低，保證過件，保證額度之類。

基本上業務能提供的是個人基於從業經驗對案件的考量，
依自家銀行規定規劃方案作為客戶的選項之一。
銀行這麼多，從業人員這麼多，為了案件能拿到自己手上，大家都很努力。
有時候業務人員提供的評估與選項，變得很有限，
聽起來、看起來，很像是承諾與保證就是了。

一個滿口承諾的業務，跟一個沒把握，考慮很多的業務，
誰比較可信？其實真的很難分辨。

業務多只是問一下有沒有符合門檻，(有無薪轉.勞保.年資多久...)
符不符合22倍上限規範，貸款支出/收入的比例會不會太高，
甚至於也有問都不問先騙進來再講的業務，不分青紅皂白都報一樣條件的。

提供的評估與選項變少一點正面一點，客戶感覺起來，就會比較像承諾與保證。

招攬時業務都會盡可能把核貸條件開得寬鬆優惠點，
但審核人員審理案件不一定會跟業務端相同，
這之間的落差有時很小有時很大，很少人會沒事就辦個貸款看看，
偶爾送件一次，遇到落差大的結果，免不了會讓申請人有受騙上當的感覺。

如果業務事先完全沒告知，結果出來完全兩樣，那業務人員很明顯失職。
如果業務人員事先有溝通，至少有告知有不確定性/困難點，
客戶接受了決定送件，核下來還是覺得有落差很受傷，真的很難說誰對誰錯。

業務人員會希望客戶相信他們對案件過程有相當份量的影響權，
(不然找誰辦都沒差，不是嘛？)
客戶也希望業務人員(或者坊間代辦公司的仲介)有這樣的影響力；
但很遺憾，事實並不是全然如此。

業務的立場並不是完全跟客戶一致，親疏有別，
很多時候只能看到一部分事實，也只會講出一部分的話，
你在意貸款條件，他在意自己業績；
大家都希望別人多為自己著想，這是人之常情。
業務上班接觸客戶是做生意，不是百分百出於真心，也說不上虛偽就是了。

畢竟每天只想"做生意"不想"交朋友"，或者每天只想"交朋友"不想"做生意"，
業務這條路大概都走不久。有種東西叫雙贏。

關於"交朋友"跟"做生意"的比例，
每個業務內心都有自己的底線，有些業務作得越久那條線就越模糊，有些不會。
也許這就是有的業務人員在某些時點、作得特別成功的原因?

不好意思沒針對你的狀況作直接回覆，只是借文發一下自己想法。

作決定前先討論，聽聽對方怎麼說，不要預設對方講出你想聽的話。
知道自己想要什麼。
知道自己有哪些選項，可能的最好結果與最壞結果，業務處理事情與溝通的習慣。

我覺得這樣多少會對評估有幫助，至少你知道自己的選擇是怎麼做出來的，
可以避開一些跟你不對盤的人(他們不一定是壞人或爛業務)，
可以避掉你絕對不想遇到的最壞結果，
對客戶自己跟那些業務員來說，都很公平。



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