理財型房貸 可攻可守 - 貸款

資料來源: http://tw.myblog.yahoo.com/kj5375/article?mid=2456&prev=831&next=2455

步入2013年，全球經濟緩慢復甦逐漸確定，國際股市漲多跌少
，帶動投資氣氛熱絡，國內房地產市場經歷實價登錄的衝擊後
，具有潛力或地段好的房地產物件，價格仍然強勢。雖然央行
打房政策仍然持續，許多民眾也逐漸興起買房置產的意願。

針對民眾新投資及新計劃的資金需求，銀行紛紛祭出優惠貸款
專案。為了在置產與機動投資資本市場間取得平衡，兩者兼顧
，銀行業者建議，不妨利用回復額度的理財型房貸，進可攻、
退可守，可以說是投資理財，或短期資金需求調度的最佳選擇。

遠東銀行指出，理財型房貸又稱回復型房貸，與傳統房貸最大
不同的地方，是已經償還給銀行的房貸本金額度，可以再隨時
依需要借出使用，比起同樣提供資金調度的其他工具如小額信
貸、保單質借、股票融資及信用卡循環信用等的利率，理財型
房貸利率更為優惠，且動用便利性佳。

這種房貸的利息是依動用金額及實際動用天數計算，以日計息
，動用多久、計息多少，隨借隨還，每次動用不另收取手續費
，資金運用彈性大。因此，要把握國際資本市場隨經濟復甦上
揚的行情，同時又想趁房市處於相對低檔時進場的投資人，不
妨考慮辦理理財型房貸。

遠東銀行舉例，某甲向遠東銀申請理財型房貸「贏家理財房貸」
，借貸100萬元，利率2.5%，取得業務營運資金，因寬限期所以
每月只須負擔利息2,083元；半年後營運規模擴充，達到獲利提
升的目標，某甲就可一次償還本金100萬元。因為隨借隨還很方
便，日後遇有買車、房屋修繕、子女遊學等短期大筆支出，某
甲已經還給銀行的100萬元，可以隨時再動支使用，非常方便。

另假設某甲不是辦理理財型房貸，而是借100萬元的小額信貸，
以平均利率5%、貸款年限7年概算，每月攤還本息就要1.4萬餘
元，且若想提前在1年內清償，部分銀行還可能有違約金。

不過，理財型房貸因商品特性，利率會比傳統房貸要高一些。
因為傳統房貸已償還的本金，無法再借出使用，且若提前清償
，還可能要繳交違約金。

遠東銀行建議，不時有短期性資金需求者，例如小商家負責人
的營運周轉金、一家之主的家庭生活預備金、因應景氣復甦的
投資基金、股票等理財需求，在申請房貸時可選擇或搭配不同
的組合。例如申請傳統房貸搭配理財型房貸，以建立一個備用
額度，當有子女留學、自己進修EMBA、創業金、甚至居家改裝
等資金需求時，隨時使用提款卡、存摺或透過網路銀行進行資
金動用，無須準備文件再向銀行申請額度，可立即掌握投資商
機，從容應對臨時性或緊急性的資金需求。

目前市場上有多家銀行，包括永豐、台北富邦銀行、遠東銀行
等，都有提供理財型房貸產品，提供客戶選擇搭配。普遍來說
，最高貸款成數可達八成，利率大多介於2.7%到4%。其中，遠
東銀行還特別拉高到貸款成數八成五。至於開辦費則多在5,000元
左右水準，且利率最低壓到2.5%起跳，6月底前動用額度還可抽獎
，對於正好有資金需求者，可列入考慮。

不過，央行打房政策延續下，這些銀行理財型房貸成數雖可到八成
，但若是屬於購買第2間房，且地點落在央行打房重點區域，理財
型房貸的貸款成數還是必須低於六成。倘若認為六成額度太低，
攤還本息後仍有必要再借出額度使用，建議民眾可以在申請傳統
房貸額度內搭配回復型額度，即本金攤還後額度可轉為理財型房
貸額度，如此則最高貸款成數同樣不逾六成，但卻可再重複借出
動用，減輕財務壓力。另一種情況是，辦理理財型房貸後，又因
為利息考慮改為傳統房貸，多數銀行可以讓客戶自由決定，但重點
是改為傳統房貸等於是重新訂契約，銀行仍會再收取一筆開辦費。


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