現金卡與信用卡---政府介入規範 - 經濟

前面有網友說銀行沒有free entry機制，但在目前金融環境下
有entry barrier不代表競爭不激烈，相反的是一片紅海

在消費金融方面，大略可以分為房屋貸款，信用貸款，與現金卡信用卡
前者利率在2%~4%不等，信用貸款平均利率依情況而定
大略而言在6%~12%左右，而現金卡信用卡如前面所言在18%~20%
之所以利差那麼大說穿的了就是風險的不同，類似風險溢酬概念

消費金融最大的特色就是risky pool控管，成敗就看各銀行的控管能力，
因此A是屬於哪個pool的人，風控系統會把他分類，因此A借不到信用貸款
但可能借到現金卡或以信用卡度日
以上論點隱含著資訊對偁，在資訊不對稱下，A可能借的到信用貸款但跑去借現金卡

從銀行端來看，銀行獲利其實是一個很奧妙的學問，default的定義不同會差很大
前兩者貸款只要你三個月沒繳本金就稱作default，但循環動用則否，只要繳最低
金額就不算，只要不算default就不用打呆帳，因此前幾年中信跟台新信用卡與現
金卡第一的兩家銀行獲利很好看，今年也是如此，但股價卻很低，就是因為資產品
質的問題，銀行真的從信用卡或現金卡賺到暴利嗎?再看幾年再下定論不遲

利率是錢的價格，價格控管導致有利可圖會產生黑市，也就是地下錢莊
銀行討債手法再怎麼惡劣，都會攤在陽光下讓大眾評論，黑市卻很難管
政府應該做的不是去控管價格，而是消除市場的資訊不對稱並要求銀行做好風控
風控方面在大力推動basel2之下，這是每家銀行必做的功課，而且對於NPL過高
的銀行也會有懲罰，例如提高呆帳覆蓋率及禁止發信用卡，如寶華銀行，我個人覺
得已經做的很多了，但在消除資訊不對稱則是不容易的工程，更何況理財或理債本
來就是一個人一生中不能逃避的問題，在政府開始教育大眾同時，大家也應該自我學習

--