版上實支.重疾.殘廢推薦整理106.11.13 - 保險

請注意本文所提到的保單只是推薦的保單整理起來而已
要看詳細內容，請至保發中心查詢 http://goo.gl/vSp3at
請自行衡量各險種的差異~~
別讓我左右了你的保險規劃!!!


我這篇文章比較適用於第一次規劃的保戶且沒有體況問題的人
至於原本就有保單的!要看情況或體況調整!!!
不是說版上推的就要全把原來的保單解約或是改掉!!!
這部分還是建議PO上來詢問比較好!!!


前情提要!
由於很多人第一次規劃保險都不知道該如何尋找適合自己保險
而且我相信有蠻多人沒有看過置底文了解一下保險
或是說看完後還是看不懂的...就找了身邊朋友規劃保險!!!

但對方的規劃是否真的有符合自己的需求??
我想不見得XDDD
因為你自己根本不了解自己該買什麼保險!!!
更何況有多少人了解保險基本險種?
只聽業務員口口聲聲的說這個保單很重要!!!很多人都有買了!!!
就說你也應該準備一下這保單~~
然後你就真的相信了~~哈
有些業務員的話還是得自己求證才對!!!


首先先了解"目前"有哪五大險種
壽險 (身故、全殘一次金)
意外險 (死殘、日額、實支實付)
醫療險 (日額、手術、實支實付)
重大疾病險
(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植)
殘廢/殘扶險 (長照險一般不推 → http://i.imgur.com/wGi2HdR.jpg )

建議規劃順序
(1) 壽險(看人考量) 意外死殘 重疾 殘廢/殘扶 實支實付

切記：先規劃好以上險種後!再來考慮底下選項!!!別本末倒置

(2) 第二家實支 (將住院醫療雜費額度拉高&彼此互補缺點將會更全面)
(3) 癌症險等其他險種(有額外預算的話)


所以我今天把我這近2個月以來看版上比較常推薦的
實支實付、重大疾病、殘廢、殘扶、終身殘扶
當然不是說沒推薦的就沒必要...
或許真的有我忽略掉的部分~~
像是終身醫療可以參考 #1LUI98RU
但是...
如果業務員給你規劃的保單
跟底下列出來的保單名稱不同時!
請記得多多爬文!會收穫良多的^^


一、實支實付（附上常見的規劃單位、計畫、條款）
富邦 新綜合住院醫療保險附約(NHR1)(停售) 20單位 http://goo.gl/9msfOZ
國泰 新真全意住院醫療健康保險附約(CV) M20 https://goo.gl/zfDaKd
遠雄 真安心醫療保險附約(RSL) 計畫一或計畫二 http://goo.gl/ptjWo0
(我個人認為費率方面有點雞肋)
康富醫療健康保險附約(RJ1) 計畫一或計畫二 https://goo.gl/smWcti
(只推女生規劃、男生不建議)
全球 醫療費用健康保險附約(XHR) 計畫五 http://goo.gl/uG4LQe
台灣 新住院醫療附約(HNRB) 計畫三 http://goo.gl/RRDgeU

上面提及的部分
並不是說一定要這樣規劃，額度可以自己調整!
但規劃太高倒不如改用第二家實支實付來分攤
通常會建議住院醫療限額10~20萬左右
比較可以完全轉嫁大量的醫療費用!!!(雖然比率很低)
還有注意條款住院醫療費用是概括或是列舉(NHR1)
附上各地區醫院病房費用表 http://goo.gl/nnzc4l

簡易整理實支實付條款內容 #1MOT1q0Y
可以以上面的計畫數來整理!這樣比較不偏頗~~
畢竟實際上就只有這些額度
比來比去有什麼意思??
整理出來後再自己考慮吧~~
各家都有他的優勢以及劣勢!請仔細思考評斷
投保順序：
遠雄的RSL、富邦、國泰必須為第一家投保
遠雄RJ1可接受副本~
全球、台灣(實支實付各家住院限額加總必須1萬以下)
但我想這很難...除非預算非常多XD

門診手術：
●手術費用---遠雄RSL.RJ1、國泰CV、全球XHR、台灣HNRB
●耗材費用---國泰CV、遠雄RJ1、全球XHR、台灣HNRB
（耗材費用花費較手術費用大）
注意國泰兩者共限額1萬!遠雄RJ1的部分底下會額外補充!!!
所以一般我們提及實支實付理賠門診手術以 全球XHR 跟 台灣HNRB 為主

可參考這篇文章 #1G9uIHK-
e.g. 白內障而裝設人工水晶體：
遠雄 RSL 計畫二 10萬 x 水晶體植入術80% = 8萬(限額) + 通融
全球 XHR 計畫五5.5萬 x 白內障手術33% = 1.815萬(限額) + 水晶體(6~8萬)
台灣 HNRB 計畫三 20萬 x 白內障手術15% = 3萬(限額) + 水晶體(6~8萬)

通融意即要看保險公司臉色是否理賠!
現在會理賠也不代表以後會理賠
這算是列舉式條款最大的劣勢。
像是富邦NHR1，自費的椎間盤突出手術
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1456566105.A.951.html


補充：關於遠雄RJ1門診手術雜費
條款第12條【手術費用保險金之給付】
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分於住院或門診診療時
本公司按被保險人於住院或門診期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象
應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之
手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」
但不超過依投保計劃別對應附表所列之「手術費用限額」。

關於這部分只負擔有關於手術的相關費用!
至於掛號費及證明文件是分類到住院醫療費用
而非手術費及手術相關醫療費用
那這部分可能就不理賠了...


二、重大疾病(主要轉嫁癌症風險)
友邦 友安一年定期重大疾病健康保附約(JDDR) 最高額度300萬
法巴 一年定期重大疾病健康保險(金健康)(IDD) 最高額度100萬
IDD 105年後改版之後附加了醫療部分...費率較貴已不推薦!!!
台灣 五年定期123重大疾病保險(DD123) 最高額度300萬
出單主附約年保費 > 6千
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 最高額度300萬
遠雄 保安心重大傷病一年定期健康保險附約(RG1) 最高額度300萬
一年定期癌症健康保險附約(XCD) 最高為 6 單位
特別提到 XCD 是因為目前為一次給付金高的定期癌症險
6單位保障範圍 http://i.imgur.com/6v1wTlZ.jpg

重大疾病於105年改版
與104年版本差異(對比圖僅供參考)
http://i.imgur.com/TaK8qBG.png

重大疾病險及重大傷病險 #1L5lvUup
在意條款寫法的話，可以考慮遠雄重大傷病險 RG1，只是年輕時保費較貴
通常會建議額度 150~200 萬才足夠轉嫁癌症風險
這邊推薦的各有特點!請自己爬文囉~~

提供版上文章，請搜尋 中年防癌規劃大PK
這一系列文章看完獲益良多!!!
尤其是Apin大的回文 #1De_Lyff
清楚讓人知道重大疾病險優於癌症險的地方在哪!!!


三、定期殘廢
友邦 十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)
最高額度500萬、投保規則 https://goo.gl/2USHra
台灣 一年定期殘廢健康保險附約(NDR)
與主約有1:5限制

殘廢殘扶的部分 #1ITEA75Y
這篇底下的Apin大的推文不錯
提供大家參考
1. 發生機率高 發生後金額需求高 ← 極端狀況，自己保自己
2. 發生機率高 發生後金額需求低
3. 發生機率低 發生後金額需求高
4. 發生機率低 發生後金額需求低

提供個數據!!!
內政部統計處，歷年按「身心障礙者人數按致殘成因分」之統計資料
101年身心障礙者人數 1117518 疾病致殘 632226 56.57% 意外致殘 110095 9.85%
102年身心障礙者人數 1125113 疾病致殘 647150 57.52% 意外致殘 109218 9.71%
103年身心障礙者人數 1141677 疾病致殘 655282 57.40% 意外致殘 110010 9.64%
104年身心障礙者人數 1155650 疾病致殘 663640 57.43% 意外致殘 105537 9.13%

p.s 意外致殘含交通事故。

不要認為意外險就可以保障殘廢這區塊了!!!
意外險只能保障"意外"致殘
(意外定義"非由疾病引起的外來突發事故")
疾病致殘比例可是過半呢!!!
(可以多加參考 #1MRfV9Za ecologi大的推文!)


通常建議一次性給付高一點!
因為初期發生後會需要用到很多雜七雜八的花費
所以必須依靠一次性的給付大量金額
因此這部分盡量做高比較安全~~


四、定期殘扶
友邦 友備無患一年定期保險附約(DIYR)
這邊我還是給投保規則好了...
https://goo.gl/2USHra
台灣 一年期一至六級殘扶金健康保險附約(YOA)
實在太複雜了!XDDD
所以我直接給投保規則 http://goo.gl/PfYEUa

投保規則的部分...請搜尋代號比較快
因為投保規則會有些限制
所以通常單一家公司不要規劃太高(5萬以內吧...)，都不會有太大問題!
但總共額度月5萬以上會比較安心!!!

雖然前面有殘廢一次金
但每個月依舊還是有固定花費
例如：外籍看護2萬/月、本籍看護5.5~6萬/月
還有一些生活照顧必需品等等
所以這部分還是得規劃!
以免造成家庭經濟出現問題!!!


五、終身殘扶(不還本)
全球 安養久久終身保險C型(LDC) 主約
全球 元氣久久終身健康保險附約(XDH) 附約
台灣 好心200殘廢照護終身健康保險(PDI2) 主約
遠雄 超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW2) 附約
新光 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA) 主約
元大 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH) 附約

這部分可看看下面那篇文章
不還本殘廢殘扶險比較 https://goo.gl/owSDTQ
建議如果真的有考慮終身且預算充足且能繳滿繳費期間再來考量
不然先別規畫這塊!!!
真的認識了終身何謂終身再來談吧~~


最後附上我覺得不錯的一段話
"你的風險忍受程度 決定了你該買什麼保險"
節錄自---置底文PPT


相關文章連結
關於保戶如何做功課! https://goo.gl/O83loM
如何整理實支實付條款 https://goo.gl/ncn0zn
新生兒如何規劃保單內容 https://goo.gl/Aep17n
如何了解自身的保障需求 https://goo.gl/HPnNEx
希望藉由以上幾篇文章(含文章內文)
幫助大家想清楚自己需要什麼樣的保險!!!


我只是個保戶!
希望跟我一樣的保戶能找到理想中的保險規劃
別再因為一些業務而不相信保險
保險也是為了轉嫁風險而存在的!!!

--